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【问题探讨】 论信用卡风险管理与利润增进 张素丽 （郑州大学 法学院，河南 郑州 .’## ） 摘要：中国信用卡产业未来几年内将进入 “井喷式”的爆发性增长阶段，发卡规模将急剧增加，信用卡 经营利润增进的关键是风险管理参与银行价值创造，文化与技术的结合将为包括信用卡在内的个人 银行服务创造更多新的机会。风险管理能否进一步贴近市场，提供以人为本的增值服务，是未来几年 信用卡利润增进的关键所在。 关键词：信用卡；风险管理；利润增进 文章编号： （ ） 中图分类号： 文献标识码： )$(.#!’ !# $(.!(! /0$!1$$ 2 随着我国银行业对外开放步伐的加 险程度较高的银行业务；然而信用卡相 体坏账率。事实证明，尽管信用卡业务经 快，未来几年中，中国银行业将面临根本 对较高的透支利率，又使其能够产生远 常被列为 “高风险、高回报”的产品，但由 性的转型，全行业利润可望保持 )3 的 高于其他银行业务的丰厚收入。面对这 于风险与回报平衡点的不易确定性，相 增长速度，但利润来源将发生重大变化， 种所谓 “高风险、高回报”的产品特性，银 同的风险往往对应着不同的回报，在信 以信用卡业务为代表的个人银行业务利 行是否具有平衡其风险与收益的能力将 用卡领域，缺乏风险偏好和容忍度控管 润将以更快的增长速度而提高其在全行 成为能否竞争制胜的关键。 的 “高风险”不可能带来 “高回报”。 业利润中的比重。由于信用卡业务在 信用卡业务已成为现代商业银行最 二、合理把握、科学测算信用卡风险 !, 年以后将在中国本土展开真正的 为盈利的产品之一，经营良好的信用卡 回报平衡点 国际竞争，如何通过提高风险管理能力 —“数据是 业务净资产回报率比传统的信贷业务高 信用卡业内有句俗语—— 而确保信用卡利润增进，成为中国银行 出一倍以上。在西方发达国家，信用卡业 王”，面对数百万计的客户群体只能 “以 业正在面临的重大挑战。 务是许多国际大银行的主要业务和主要 数据说话”。一些国际领先银行在信用卡 一、信用卡风险管理与利润增进之 利润的来源，如作为目前美国乃至全球 风险管理上遵循着这样的原则：“数据应 间的关系 最大发卡银行的花旗银行， 年信用 作为关键的信息来源；信息作为了解客 !. 按照个人年收入超过 # 美元的 卡业务净盈利达 ) 亿美元，加上坏账 户的关键内容；要达到真正的无偏见地 标准，中国城镇居民中的富裕人群总数 拨备 ) 亿美元，实际毛利达到! 亿 了解客户，客观性和控制是关键；要达到 已达到 )’ 万，而且该客户群的数量每 美元，占其赢利的三分之一；而美国运通 有效率的、客观的、控制下的实施，自动 隔四年将翻一番。值得注意的是，目前信 公司的运通卡业务利润更占了其公司全 化是关键；检测和测量是量化评估、学习 用卡持卡人仅 占中国内地消费者的 部利润的七成。而对于一些风险管理水 和调整的关键。”在当前国内信用卡业务 1’3 ，而 中国台湾地区的数字高达 平处于低位的发卡银行而言，如果风险 的快速拓展期，“以数据说话”是当前国 #$3 。到! ) 年中国将成为亚洲第二大 控制不当，信用卡业务却将成为他们利 内商业银