浅析投保人如实告知义务范畴.pdfVIP

/ 浅析投保人如实告知义务范畴 实践中，保险类纠纷较为常见，包括已经起诉至法院的，也包括 很多未诉至法院的保险纠纷。在保险类纠纷中，对于投保人如实告知 义务不管是理论界还是实务界都有不同的争议。投保人如实告知义务 是一种法定义务，其实质价值在于当投保人违反该义务时，赋予保险 人相应的权利救济。但若双方协商同意，保险合同完全可以约定排除 某种事实的告知义务，或者约定排除当投保人未履行该义务时保险人 解除合同或免除保险责任权利的适用，而不像其他法定义务那样是不 可免除的。近年来，保险合同纠纷越来越多，对于投保人的如实告知 范围实践认定不一。 笔者认为，对于下列重要事实，投保人如实告知义务可以减轻或 免除： 一是投保人不知道的重要事实。投保人应当告知的重要事实肯定 是他已经知道或应当知道的，如果一个重要事实投保人自己都不知 道，那么就不能要求投保人履行如实告知义务。值得指出的是，投保 人或被保险人通过代理人进行投保时，除投保人或被保险人应当告知 的重要事实外，代理人知道或应当知道的重要事实也应如实告知，因 为代理人的认知状况代表了投保人或被保险人本人。 二是保险人知道或应当知道的重要事实。法律规定投保人必须履 行如实告知义务，其目的在于保障保险人对危险的准确衡估。所以， / 投保人对于重大事实故意隐瞒不履行如实告知义务或者因重大过失 遗漏未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提 高保险费率的，保险人有权解除保险合同。但若保险人对该重大事实 已经知道或应当知道的，则不会产生对危险错估的情形，投保人的告 知义务自然可以免除，否则，有悖最大诚信原则。若保险人对危险知 晓而仍然错估的，则应由保险人自己承担其后果，和投保人无关。另 外，保险人通过有关代理中介开展业务时，代理人在其授权范围内行 为时所具有的知识或得到的信息推定为本人即保险人的认识状况，也 就是说，代理人此时知道或应当知道的重要事实也应推定为本人即保 险人知道或应当知道的重要事实，可以减轻或免除投保人的如实告知 义务。 三是降低保险标的危险的重要事实。依前述可知，所谓重要事实， 是指对保险人决定是否承保和以何种费率承保有重大影响的那些客 观情况。其潜在含义是指，与不知道该重要事实的状态对比，如果知 道该重要事实，保险人将会拒绝承保或是提高费率或增加合同条件。 换言之，应当告知的事实会使保险标的危险程度增加，加大保险事故 发生的概率，或者更容易被恶意索赔，因此保险人才需要了解这些可 能加剧他承保风险的情况，审慎作出承保决定。但当一个事实情况可 以降低保险标的危险程度和保险事故发生率，使保险欺诈的可能更 小，那么保险人在不知的情况下作出的承保实际上更加稳妥，是有利 的。因而这些情况即使非常重要，投保人也不必要进行告知。或者可 / 以说，如果一个事实情况对保险人接受那份投保的影响是积极的、正 面的，是“利好”的，这种事实就不属于告知义务所指的“重要事实”。 四是保险人未询问或双方约定排除的重要事实。依现代通行的“询 问告知主义”，投保人的告知范围仅限于保险人询问的事项，对于保 险人没有询问则无需要告知。但从如实告知义务的法理基础看，询问 行为并不能必然免除投保人对询问范围之外重要事实的如实告知义 务。只是将需要知道的情况明确提出询问，是现代保险业的发展趋势 和立法倾向。因此，未经询问已然成为投保人免除如实告知义务的一 种抗辩理由。而即使保险人进行了询问，某些情形下也可能被认定是 放弃了对某些事实的告知要求。例如，投保人在投保单上对一个问题 作了空白回答，保险人未提出异议而接受，则这可视为保险人对该问 题项下如实告知义务的放弃。另外，对于经双方约定排除的重要事实， 也是可以免除投保人的如实告知义务的。