商业银行电子教案 第六章.ppt

一、贷款种类 1、按贷款期限 定期贷款：短期贷款、中期贷款和长期贷款； 不定期贷款：抵押贷款和透支。 2、按贷款的保障条件 信用贷款 担保贷款：抵押贷款、质押贷款和保证贷款； 票据贴现 3、按贷款的偿还方式 一次性还清贷款 分期偿还贷款 4、按贷款数量 “批发”贷款 “零售”贷款 5、按贷款的用途 按贷款对象的部门来分类，分为工业、商业、农业、科技贷款和消费贷款； 按贷款的具体用途来划分，一般分为流动资金贷款和固定资金贷款。 6、按银行发放贷款的自主程度 自营贷款 委托贷款 特定贷款 二、贷款政策 1、制定贷款政策应考虑的因素 货币政策和财政政策 宏观经济状况 银行的资本状况与负债结构 银行的风险意识和风险控制能力 2、贷款政策的基本内容 （1）贷款业务发展战略 （2）贷款审批分级授权 “审贷分离”。 贷款的分级授权。 （3）贷款的期限和品种结构 （4）银行发放贷款的规模控制 判断指标：货款存款比率；贷款资本比率；单个企业贷款比率；中长期贷款比率。 （5）关系人贷款政策 （6）信贷集中风险管理政策 2、贷款政策的基本内容 （7）贷款定价 （8）贷款的担保政策 （9）贷款档案的管理政策 （10）贷款审批的管理程序 （11）贷款的日常管理和催收政策 （12）对所有贷款质量评价的标准 （13）对不良贷款的处理 3、贷款的三大政策 （1）贷款规模政策 ①含义 ●贷款规模政策（或贷款总量政策），是指一定时期内的银行贷款投放，是放松的还是收紧的方略。 ●贷款规模的两层含义： 一定时点上的贷款总余额 一定时期内的贷款增量 （1）贷款规模政策 ②贷款规模的监控指标 资本充足率指标 资本总额月末平均余额∕加权风险资产月末平均余额≥8% 存贷款比例指标 各项贷款期末余额∕各项存款期末余额≤75% 拆借资金比例指标 拆入资金期末余额∕各项存款期末余额≤4% 拆出资金期末余额∕各项存款期末余额≤8% 中长期贷款比例指标 余期一年以上（含一年期）的中长期贷款期末余额∕余期一 年以上（含一年期）的存款期末余额≤120% 单个贷款比例指标 单个贷款比例指标 对同一借款客户的贷款总额与银行资本总额之比不得超过10%，即：对同一借款客户贷款余额∕各项资本总额≤10%。 对最大10家客户发放的贷款总额不得超过银行资本总额的50%，即：对最大10家客户发放的贷款总额∕各项资本总额≤50%。 （2）贷款结构政策 贷款结构政策（或贷款投向政策）是指商业银行贷款所确定的使用方向，明确支持和限制的对象等方面的政策。 现行商业银行贷款结构政策的内容，主要包括三个方面：一是关于贷款产业政策；二是贷款存量上的有保有压政策；三是对一般经营性贷款企业采取扶优限劣政策。 2010年的贷款结构政策 2010年的信贷投放致力于调结构。如：促进成长型的中小电子信息企业以知识产权质押融资；鼓励各银行业金融机构开办船舶出口买方信贷和保函等业务，为船舶出口、船舶出口企业技改研发提供多元化的金融支持；积极开展汽车融资性租赁、购车储蓄等业务，促进汽车消费信贷模式的多元化；对国家产业政策鼓励发展的新能源、节能环保、新材料、新医药、生物育种、信息网络、新能源汽车等战略性新兴产业，要加大配套金融服务和支持；鼓励银行业金融机构开发多种形式的低碳金融创新产品，对符合国家节能减排和环保要求的企业和项目按照“绿色信贷”原则加大支持力度。 2010年的贷款结构政策 在调结构的同时，也强调了控风险，主要体现在以下四方面： 1、对不符合重点产业调整和振兴规划以及相关产业政策要求，未按规定程序审批或核准的项目，尤其是国家明令限期淘汰的产能落后、违法违规审批、未批先建、边批边建等项目，银行业金融机构不提供任何形式的信贷支持；2、禁止对国家已明确为严重产能过剩的产业中的企业和项目盲目发放贷款；3、从严限制对高耗能、高污染和资源消耗型的企业和项目的融资支持；4、对于出资不实、治理架构、内部控制、风险管理、资金管理运用制度不健全的政府融资平台，要严格限制贷款。 （3）贷款利率政策 贷款利率水平 贷款利率结构（贷款差别利率休系），包括基准利率、差别利率、优惠利率、浮动利率、加息和罚息等内容）。 三、商业银行的贷款定价 1、一般原理 ●贷款定价的一般原则： 利润最大化原则 扩大市场份额原则 保证贷款安全原则 维护银行形象原则 ●贷款定价实质上就是商业银行如何确定贷款利率的问题。影响贷款利率的因素：资金成本、贷款风险程度、贷款期限、贷款数额、借贷市场竞争程度（或市场资金供求状况）等。 贷款利率受借贷市场资金供求影响 2、影响贷款定价的因素 （1）资金成本 贷款定价的核心因素。 可以从资金平均成本和资金边际成本两个角度来考虑。 （2）贷款风险程