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商业银行经营管理第五章贷款政策与管理,银行贷款假公章,办理贷款时银行要印章,银行贷款章,贷款银行会查印章吗,商业银行贷款管理办法,银行委托贷款管理办法,银行贷款管理办法,商业银行贷款风险管理,商业银行不良贷款管理
例题2:一笔100万元的贷款,其中有35万元为可疑类贷款,按普通呆帐准备金提取比例2%计算,应提取呆帐准备金多少? 解:专项呆帐准备金 =35×50%=17.5(万元) 普通呆帐准备金 =(贷款总额-专项呆帐准备金)×规定比例 =(100-17.5)×2% =1.65(万元) 银行总共提取的呆帐准备金 =专项呆帐准备金+普通呆帐准备金 =17.5+1.65=19.15(万元) 答:银行总共提取的呆帐准备金是19.15万元。 分类过程 第一步:阅读信贷档案 ——填写《贷款分类认定表》 第二步:审查贷款的基本情况 第三步:确定还款的可能性 第四步:确定贷款分类结果 第五步:信贷讨论 填写贷款分类认定表 阅读贷款档案 审查贷款基本情况 贷款目的 还款来源 资产转换周期 还款记录 确定还款的可能性 评估还款能力 财务分析 现金流量 分析 未来的经营状况 综合分析 过去的业绩 现在的财务状况 现有和潜在的 问题 非财务因素分析 行业风险 经营管理 风险 还款 意愿 …… 信贷讨论 单笔贷款 讨论 信贷会谈 确定贷款分类结果 定义特征 分 类 1、合同规定的用途是什么?现在的用途又是什么? 假设某企业从银行得到一笔贷款500万元,借款合同规定的用途是购买原材料,而银行在贷款分类检查时发现,借款人将笔贷款购买了几台设备,那么这笔贷款质量有无问题?至少应分为哪一类? 2、合同规定的还款来源是什么?现在的还款来源又是什么? 假设上例中银行与该企业在借款合同中约定的还款来源是产品销售收入,但银行在贷款分类检查时发现,借款人的产品销售收入已不足以还贷,要依靠执行担保来还贷了,那么这笔贷款质量有无问题?至少应分为哪一类? 3、该笔贷款在正常的还本付息,还是逾期了? 逾期多长时间? 假设上例中: 该笔贷款没有到期,贷款是否没有问题? 如果已经逾期呢?逾期30天和逾期90天、180天、360天有区别吗? 案情:某洗衣机工业公司为国家二级企业,从2001年开始连年亏损,财务状况不断恶化,至2006年月累计亏损4.04亿元。1997年公司辉煌时期,为提高产品档次引进意大利生产线,向建设银行贷款3345万元,由于对市场估计不足,导致项目不能发挥效益,到2003年3月,建行收回贷款1290万元,尚有贷款余额2055万元,其中800万元逾期36个月,1255万元逾期57个月,累计欠息3023万元。该公司有一定的还款意愿,拟将评估价为5000万元的一块土地的使用权及其附着物抵押给建行,但因公司无力缴纳当地政府规定的有关费用,未办妥产权证,不能办理抵押登记手续。 案例分析1 分析:根据贷款五级分类的标准,可以将此笔贷款划入可疑贷款类。该公司近年财务状况不断恶化,显示其还款难度很大,虽有一定意愿,但实力不足,且土地使用权的抵押并未办妥产权证,不能提供担保。各方面显示,该企业无法足额偿还本息,即使抵押、担保也难以足额偿还,因此将其划入可疑贷款类。 案例分析2 新达贸易公司于2005年9月向银行申请一笔5年期的按揭贷款240万元,用于购置商场,分60期归还。物业的购置价为320万元,抵押率为75%。由于借款人经营不善,产品销路不畅,在归还第10期的楼款之后,借款人再也无法按时归还每月的贷款本息。截止2006年末,尚有44期的楼款未付,逾期贷款本金余额198万元。在贷款检查日,借款人已经停止经营活动,大部分员工已离开公司,借款人正申请破产倒闭。银行在诉诸法律程序后,业已取得该商场的所有权,将于近期举行拍卖,拍卖底价为150万元,扣除费用 30万元,银行预计至少将可收回资金120万元。 请对198万元的贷款余额进行(拆分)分类并说明评级理由。 贷款分类结果 分类结果的分析 计算相关指标 并对比分析 正常贷款余额/全部贷款余额 关注贷款余额/全部贷款余额 1(正常贷款余额+关注贷款余额)/全部贷款余额 2、不良贷款余额/全部贷款余额 次级贷款/全部贷款余额 可疑贷款/全部贷款余额 损失贷款/全部贷款余额 指标分析 1.不良贷款比率 不良贷款比率是次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷款这三类贷款的总称。该指标反映银行贷款质量存在问
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