商务银行 第一章.pptVIP

§1.1 商业银行的概念 商业银行的定义： 商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。 国际货币基金组织IMF称之为“存款货币银行”。 §1.2 商业银行的性质和作用 一、商业银行的性质 以追求利润为目标，以金融资产和负债为经营对象，综合性、多功能的金融企业。 《中国人民共和国商业银行法》中规定，商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。 1、商业银行是一种企业：自有资金，独立核算，自负盈亏，追求利润最大化 2、商业银行是一种特殊的企业：经营的对象和内容特殊；与社会经济的相互作用特殊；责任特殊 3、商业银行是一种特殊的金融企业：既有别于国家的中央银行，又有别于专业银行和非银行金融机构 二、商业银行的作用 1、信用中介 2、支付中介 3、信用创造 4、金融服务 ※ 调节经济 信用中介（最基本的职能） 通过商业银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务，把它投向社会经济各部门： 1、使闲散货币转化为资本； 2、使闲置资本得到充分利用； 3、续短为长，满足社会对长期资本的需要。 支付中介（最初的职能） 1、通过存款在帐户上的转移，代理客户支付；在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。 2、大大减少了现金的使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程和货币资金周转，促进经济发展。 商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介的职能基础之上产生的 职能的体现——商业银行通过吸收存款、发放贷款可以多倍地创造出派生存款，增加银行的资金来源，扩大社会货币供应量。 信用创造（特有功能） 金融服务 1、职能的体现——利用客户联系面广、网点多、业务种类全以及先进的技术工具服务手段、优质的人才资源等条件为企业、个人提供广泛的金融服务。 2、这一职能的发展趋势： 市场经济的高度发展和社会生活的多样化对银行业提出了更多更高的服务需求； 商业银行通过拓展金融服务市场，争取更大的赢利空间，亦获得在金融体系中的相对竞争优势。 §1.3 商业银行的组织结构 一、商业银行的创立 （一）创立商业银行的条件 1、经济条件 （1）人口状况：该地区人口数量、人口变动趋势（2）生产力发展水平（3）工商企业经营状况（4）地理位置 2、金融条件 （1）人们的信用意识（2）经济的货币化程度（3）金融市场的发育状况（4）金融机构竞争状况（5）管理当局的有关政策 （二）创立商业银行的程序 1、申请登记 必须以公司形式组织，不能以个人名义申请创立商业银行 2、审核 原则：有利于合理竞争，防止垄断；有利于保障银行体系安全，防止银行倒闭；有利于保持合理规模，降低管理费用，提高服务质量。 3、招募股份 公开招募、私下招募 4、验资营业 即商业银行在社会经济生活中的存在形式： 1、单元银行制 （独家银行制） 银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构。（美国） 优点：有利于自由竞争；有利于银行和地方政府的协调；独立性和自主性强，经营灵活；管理层次少，有利于中央银行的监管。 缺点：与现代经济的外向发展趋势不协调；业务集中于某一地区或者某一行业，资金实力较弱，不利于分散风险；经营成本较高，不易取得规模经济效益。 二、商业银行的外部组织形式 2、分行制（当代商业银行的主要组织形式） （1）特点：在本地及外地普遍设立分支机构，都可以从事银行业务，所有分支机构统一由总行领导指挥。 （2）起源于英国。目前，大多数国家采用分行制度。 （3）按总行的职能不同，又可以进一步划分为总行制和总管理处制（如，交通银行）。 优点：分支机构多，分布广，业务分散，有利于保障银行的安全性；易于取得规模经济效益；银行总数较少，便于宏观经济管理。 缺点：容易形成垄断，降低经济效率；内部层次复杂，管理困难。 总行制，指总行除管理、控制各分支行外，本身也对外营业，办理业务；总管理处制是指总管理处只负责管理控制各分支行，其本身不对外营业，