创业夫妻年入16万房贷50万 两年后生小孩如何理财.pdf

月入万元陆金所1 元投资送大红包 /action/EfUFnm 获取豆丁赚钱总收入超6 万元的方法 qq1173896236 创业夫妻年入 16 万房贷50 万 两年后生小孩如何理财 心中甜梦有许多 建行财管家 王婕 家庭情况 小李今年30 岁，和朋友合伙开了一家服装外贸公司，年收入10 万元；妻子小林28 岁， 在一家事业单位担任行政工作，年收入6 万元。由于工作繁忙且处于创业时期，夫妇俩感觉 各种条件尚未具备，考虑2 年后再生小孩。 小李夫妇 3 年前结婚时购买了 75 平方米的一套房，当时市价 100 万元，目前已升值到 180 万元。买房时商业银行贷款50 万元，期限20 年，现每月供房3700 元。 小家庭其他开支约每月3000 元，现有银行存款 15 万元，无其他投资。家庭保障方面， 除了妻子小林享有社保外，两人都没有购买任何商业保险。双方父母均有退休工资和医疗保 险，无须赡养。由于公司盈利状况不错，小李打算明年扩大公司规模，将办公地点从租用的 民宅，搬到CBD 某写字楼。 ■理财目标 (1)打算两年后生小孩，需要为小孩的养育和教育资金作合理安排。 (2)两人始终感觉房贷压力比较大，希望能够减轻还贷压力。(3)从长计议，希望能建立 健全家庭保障计划。 ■理财分析 小李夫妇俩已有一定的资产积累。主要负债为房贷，收支保持平衡状态，自由储蓄率为 50%，比较良好，可以为将来的理财计划打下一个基础。但从资产结构来看，固定资产比例较 大，可用来投资理财的流动资产不多，仅为 15 万元的银行存款。同时只有一人有基本的社保， 两人都没有任何商业保险，还有十多年的房贷在身，需要建立合理的保障计划。 从家庭的生命周期来看，小李家庭正处在家庭形成期，该阶段是从结婚开始一直到小孩 出生为止。在此阶段，家庭开支比较低，主要为家庭日常开销和房贷支出，自有储蓄率较高， 同时由于年轻，日后收入上升空间较大。可一旦小孩出生，便会面临着不断高涨的养育费的 压力，随着孩子的成长，还会面临各种学费支出。因此，必须要在家庭形成期未雨绸缪，早 做准备。特别是要健全家庭的保险保障，并做好孩子教育资金的储备。 ■理财规划及建议 ht t p: //www. huihui. cn/u 高流动性储蓄 建立家庭应急基金 应急基金是为了应付如暂时失业或其他意外情况的发生，要能确保家庭生活正常进行。 它以高流动性的活期储蓄、货币基金等形式存放，它应是家庭储蓄的第一个目标。 由于小李夫妇的工作一方稳定而另一方较不稳定，所以应准备能满足6 个月生活开支的 现金作为应急基金。建议留存5 万元购买银行开放式理财产品，该类产品按日开放，申赎灵 活，预期年化 2%-4%的收益率远高于活期存款，而且预期收益率随期限递增，是作为应急基 金的最佳选择。 小李家庭现有的可生息资产中，除了银行存款之外，稳健型收益的资产几乎为零，建议 应适当增加风险性与收益性均衡的资产，剩余的 10 万元和每年的家庭结余资金，建议按照 5:5 的比例安排在银行理财产品和债券型基金等稳健收益类资产，避免通胀造成的资金贬值， 并在分散风险的前提下达到保值增值的目的，以提高资产组合的收益率和稳定性。 基金定投，完成教育金积累 小孩教育和养育费用，可以说是一个家庭最为刚性的需求，从小孩呱呱落地开始就要着 手准备。婴儿出生以后到3 岁费用相对较高，包括奶粉、婴儿用品及早教服务等，每年需要 2 万-3 万元，学费支出虽然固定但不是即时的，可通过长期准备，依靠时间的复利作用来实 现。 建议采用基金定投的方式，一是投资时间比较长，平均成本法容易平滑风险，提高投资 收益率；二是容易做好日常的资金积累工作，起到强制储蓄专款专用。如每月定期投资1500 元，一直坚持20 年，则可为小孩积累一笔资金，供他到大学毕业。 除基金定投外，也可以考虑等小孩出生后，买一份教育险，虽然收益不高，但比较稳定， 并且可以提供保费豁免功能，保障性会比较强一点。 增加风险保障，解除后顾之忧 小李夫妇只有一方有社保，当遇到意外或者重大疾病时很容易遭遇家庭经济危机，因此， 建立保障体系尤为重要。配置保险时应遵循 “双十原则”，即保费以不超过年收入的 10%，