第七章 个人贷款业务经营与管理1.ppt

第七章 个人贷款业务经营与管理 前言 前言 前言 前言 前言 前言 前言 第一节 个人贷款概述 学习重点：个人贷款的概念、意义、个人 贷款的特征及要素 一、个人贷款的概念和意义 二、个人贷款业务的特征 各商业银行不断开拓创新，逐渐形成特 色的个人贷款业务： 贷款品种多、用途广 贷款便利 还款方式灵活 三、个人贷款产品的要素 包括：贷款对象；贷款利率；贷款期限；还款方式；担保方式；贷款额度。 （一）贷款对象 个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。 合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。 （二）贷款利率 是指借款人未取得货币资金的使用权而支付给银行的价格。 利息作为借入货币的代价或贷出货币的报酬，实际上是借贷资金的“价格”。 利息水平的高低用利率来表示： 利率=利息额/本金 （四）还款方式 1.到期一次还本付息法（1年以内） 2.等额本息还款法 3.等额本金还款法 4.等比累进还款法 5.等额累进还款法 6.组合还款法 2.等额本息还款法：指在贷款期内每月以相等的额度平 均偿还贷款本息 贷款本金× 月利率×（1＋月利率）还款期数? ——————————————— ? （1＋月利率）还款期数－1?  4.等比累进还款法 　也称等比递增（减）累进法，就是将整个还款期按一定的时间段划分，每个时间段比上一时间段多（少）还约定的固定比例，而每个时间段内每月须以相同的偿还额归还贷款本息的一种还款方式。 6. 组合还款法 将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息。 首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。 还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方法计每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。 （五）担保方式 个人贷款：采用多种担保方式，主要有：抵押 担保、质押担保和保证担保。 （六）贷款额度 概念：是指银行向借款人提供的以货币计量的 贷款产品数额。 第二节 个人贷款种类 — 、 按产品用途分类：视频1 1.个人住房贷款：即指贷款人向借款人发放可以用于购 买自用普通住房的贷款。 （1）自营性个人住房贷款 （2）公积金个人住房贷款 （3）个人住房组合贷款 公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是各地住房公积金管理中心运用个人机器所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行想购买、建造、翻建、大修自住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。 公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。 公积金个人住房贷款的特点 ： （1）互助性 ；（2）普遍性； （3）利率低，5年期以上调整为4.59%； （4）期限长 最长为30年 。 80后蚁族的奋斗艰难 盘点房奴想自杀的十大城市 1.上海——娶老婆难 2.北京——贫富差距 这个在奥运期间曾被认为是国人骄傲的首都城市，其实却产生了急速的贫富分化。本地人和一批高官高干、高技术人才稳稳的占据着这个城市的中心地带，艺人、明星、企业家把持着有山有水的黄金郊区，只有一小撮环线区域被奇高的房价给分成了三类九等。即使是养尊处优惯了的北京爷们，也不得不重新审视那贫嘴和悠闲的习性，更别说你是外地来的陌生爷们。等你安营扎寨三代以后，或许这种情况能有所转机。 3.广州——漂泊感 这个花都城市从名字上看起 来似乎不应该被归例在里 面，至少它也不会这么靠前。 但是事实上，这个城市却和 北京一样，有着鲜明的贫富 划分。非洲人、外地人处在 这个城市的边缘，除广州以 外的广东人在中间，最后剩 下广州人居高临下。生活在 这个城市的男人，拿着 高薪，却也供着高房价，而 且就连堵车，都将要实行上 交拥堵费。每天数以十万计 的流动人口，让这个城市名 副其实的成了打工城市，生 活在这个城市的男人，60% 怀着一个目的:赚了钱回家。 4.深圳——脆弱的爱情、疯涨的房价 ?5.重庆——盛产美女，大都外销 6.武汉——人才太多 7.天津——买不起房＋生理健康 8.香港——各种压力 9.台湾——面子＋政治压力 10.长沙——在家玩死pk外出累死＝两难 2.个人消费贷款：是指银行向个人发放的用于消费的贷款。 （1）个人汽车贷款：购买汽车的贷款——自用车、商用车;新车、 二手车； （2