基于农村信用体系建设的信用制度激励与约束机制—长岛农村信用社优化金融生态环境与化解不良贷款案例.pdf

2011年第5期 征 信 No．5201l 总第160期 CREDITREFERENCE SerialN0．160 基于农村信用体系建设的信用制度激励 与约束机制 ——长岛农村信用社优化金融生态环境与化解不良贷款案例 李信见 (中国人民银行烟台市中心支行，山东烟台264001) 摘要：从制度经济学的角度，以长岛农村信用社优化金融生态环境与化解不良贷款为案例，分析农村信用体系建 设在银行与农户、农村中小企业建立信用关系过程中所发挥的激励和约束作用。基于农村信用体系建设的信用制 度安排，在一定程度上弥补了农村金融市场普遍存在银行与农户、中小企业信息不对称问题，不仅有效缓解了农民 “贷款难”的问题，而且促进了农信社不良贷款的化解，成功走出了一条“农社”双赢之路。 关键词：农村信用体系建设；制度；激励；约束 中图分类号：19035．5 文献标识码：A 文章编号：1674—747X(2011)05—007l一05 一、引言 二、制度安排：农村信用体系建设的一个理论分 析框架 市场经济在一定意义上说，就是信用经济。良 好的信用关系是维系市场经济健康发展的基础，信 新制度经济学认为，制度通过明确具体的对鼓 用是市场经济的基石。对于当前我国新形势下快速 励性活动或行为的奖励——正激励，以及对禁止性 发展的市场经济来说，信用也是促进农村经济发展 活动或行为的处罚——负激励即约束，决定和调整 的一种资源，良好的农村信用环境对于解决农户、农 人们行为的“本一利”结构，从而确定和调整人们的 村中小企业融资难和破解“三农”难题有着重要的 行为模式。在新制度经济学看来，人们有什么样的 作用。但是，现阶段在广大农村地区信用的缺失、信 交易行为很大程度上取决于制度环境，而在我国广 用关系的扭曲严重影响了农村金融的发展，并且增 大农村地区，对经济活动中的交易主体的制度约束 加了农村经济运行的交易成本和效率损失，导致农 是软的、缺乏效率的。 民增收缓慢和农村中小企业发展迟缓，严重阻碍了 从深层次看，信用危机产生的一个重要原因是 农村经济的发展壮大。这一僵局如持续下去，农村 产权约束的缺乏，没有产权的有效约束就不可能建 经济的恶性循环将不可避免，会进一步拉大与城市 立真正的信用。例如，其他条件不变且正常，在既定 之间的差距，不利于社会公平和谐社会建设。如何 的产权制度下，产权越是明晰，则侵犯他人利益的行 通过建立有效的信用激励与约束制度促进农村信用 为与冲突越少，社会环境越安定，从而可以通过创造 环境建设的优化和升级，是政府、央行和金融机构共 良好的社会环境而提高整个社会经济绩效。从产权 同面临的迫切问题。长岛县农村信用社(简称长岛 制度的角度看，没有产权的有效约束就不可能建立 社，下同)抓住央行推动农村信用体系建设这一有利 真正的信用。在新制度经济学看来，制度安排是有 契机，走出一条具有长岛社特色的基于信用制度激励 效率和非效率之分的。有效的制度安排可以降低交 与约束机制优化金融生态环境与化解不良贷款之路。 易成本、提供激励机制，抑制人的机会主义行为。 收稿日期：201l—07—09 作者简介：李信见(1967一)，男，汉，山东福山人，经济师，大学本科，研究方向为宏观经济与区域金融。 ·7l· 万