我国中小企业融资问题的再研究.pdf

金融视线 Finance 基于商业银行角度的我国中小企业融资难问题分析① 吉林省金融文化研究中心 长春金融高等专科学校金融系 程未 摘 要：中小企业自改革开放以来得到了快速的发展，在国民经济中的比重越来越大，无论在税收还是在解决就业问题方面都为国家做 出了很大的贡献。但近年来由于中小企业融资难问题的存在，成为影响其发展的主要瓶颈。本文将基于商业银行的角度来分析我国中小 企业融资难的原因，并在此基础上提出一些有效的解决对策，以供参考。 关键词：商业银行 中小企业 融资 中图分类号：F272 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)06(c)-109-02 据统计，目前我国中小企业在全国企业中的占有比例为99％，且 《中小企业促进法》，地方政府对中小企业给予了高度的重视，但对 中小企业所创造的产品、服务价值在国内生产总值中占有比重已经 中小企业的扶持力度尤其是各项政策与优惠措施的制订仍然略显 超过了55％，其中，提供出口占60％，上缴税收占46％，更重要的是为 不足，缺乏实际可操作性。目前来看，商业银行等金融机构数量仍 城镇75％的人口提供了就业机会。中小企业是国民经济发展的主要组 然难以满足当前我国中小企业发展需求。从实践来看，目前我国商 成部分，在促进市场竞争、推动经济发展方面具有不可替代的作用，目 业银行体系对中小企业的融资支持力度还不够。由于国有商业银 前已成为拉动经济的新增长点。中小企业发展所需资金主要来自于 行占垄断位置，中小银行的数量与所占份额普遍偏低，在信息不对 自筹、集资、股票、债券以及银行贷款，其中银行贷款是首选，但从实践 称或者缺乏足够的固定资产背景下，成本高、风险大以及抵押难等 来看，从银行获得贷款的数额远不能满足企业的发展需求。 问题的存在，使得大银行逐渐在向中小企业提高贷款门槛。除银行 外，其他可以支持中小企业发展或者融资的金融机构自身发展比 1 中小企业融资难的原因分析 较缓慢，因此也无能为力。目前我国银行体系外的金融机构所占比 虽然中小企业在社会经济发展中的作用非常大，但是融资难 例还比较低，比如小额贷款公司、财务公司、担保公司以及风险投 的问题却是其发展的瓶颈，究其原因，主要表现在以下几个方面： 资基金。由于非银行金融机构的发展还比较的缓慢或者滞后，导致 (1)中小企业的自身发展原因。中小企业发展迅猛而且比较的 很多中小企业难以从金融机构中获得想要的融资贷款。 灵活，但很容易受到社会经营环境的影响，存在着很大的变数和风 商业银行信贷体制严重制约了中小企业的融资贷款。主要表 险。对于商业银行而言，安全性、赢利性是其提供贷款的根本要求， 现在四个方面：第一，商业银行申请贷款的资料制约。据我国商业 中小企业现存的经营风险太大，导致商业银行难以相信中小企业 银行法及银行自身的规章制度要求，通常情况下申请贷款的中小 的贷款偿还能力。据调查显示，在1993年之前，中小企业(私营)的平 企业需要向商业银行递交一份最近三年企业的财务运行状况报 均生命周期大约为4年，而2000年则提高到7年左右，其中有百分之 表。但非常现实的一个问题是中小企业的财务报表一般都不太规 七十的中小企业将在创业后5年内逐渐被淘汰掉，运行期超过10年 范和完备，同时也缺乏可信度，更有甚者，一些中小企业的产权法律 的中小企业实际上不到百分之十。在这样的一种现实情况下，金融 法规还不够完备；在这种情况下，商业银行必须通过其他的途径或 机构尤其是商业银行对中小企业的贷款必然会非常地谨慎。 者渠道，去了解该中小企业的经营财务信息状况。第二，信贷观念 由于中小企业自身的经营资产相对比较少，负债能力也非常 制约。据调查显示，目前我国商业银