我国商业银行个人住房抵押贷款业务风险及解决对策.pdf

刘松涛，等：我国商业银行个人住房抵押贷款业务风险及解决对策 金融市场 我国商业银行个人住房抵押贷款 业务风险及解决对策 支U松涛1，吴冰彬2，王俊帆1，曾云阳1 (1．福建农林大学经济学院，福建 福州 350002； 2．福州海峡职业技术学院 管理工程系，福建 福州 350014) [摘要】个人住房贷款抵押业务是我国商业银行众多贷款业务的较为主要的业务之一，并以安全稳定和利润率高 著称。但商业银行在个人住房抵押贷款业务中也时常受到信用风险、利率风险、操作风险、法律制度风险和贷后管理风 险等考验。本文在具体阐述我国商业银行个人住房抵押贷款业务中所存在的风险后，有针对性地提出了相应的防范对 策，希望能为完善我国商业银行个人住房抵押贷款业务提供有价值的参考。 [关键词]商业银行；个人住房抵押贷款；风险；对策 [D01]10．13939／i．cIlI【i．zgsc．2015．21．209 2．2利率风险 1 个人住房抵押贷款 利率风险是指利率水平变动使商业银行在个人住房抵 个人住房抵押贷款是指借款人以登记在本人名下的房 押贷款的收益上发生损失的可能‘2’。具体而言，贷款利 产作为抵押向商业银行申请用于个人的人民币担保贷款， 率的上涨将会增加借款入的还贷负担，而若其收入增长无 贷款的具体用途包括个人购房、购车、消费、经营等…。 法满足增加的还贷额，就可能会出现贷款本息无法按时偿 在商业银行的众多贷款业务中，个人住房抵押贷款以 还的现象，进而影响商业银行的收益；而如果贷款利率下 安全性高、利润稳定和操作简便而闻名，但由于受到个人 降，则再融资贷款成本也会随之降低，个人住房抵押贷款 住房抵押贷款的还款周期长、贷款数额大等因素影响，商 者可通过再融资贷款来提前偿还先前贷款以赚取利差，而 业银行在经营此类业务时仍然面临着一定风险。就具体而 这会打乱商业银行的信贷资金安排，导致商业银行的预期 言，这些风险主要包括信用风险、利率风险、操作风险、 利息收入无法实现。此外，目前我国个人住房抵押贷款市 法律制度风险和贷后管理风险等。 场也存在业务范围较小、利率市场化水平较低、贷款产品 模式较为单一等问题，这都会导致我国的个人住房抵押贷 2个人住房抵押贷款存在的风险 款业务利率风险过度集中于商业银行。 2．1信用风险 2．3操作风险 信用风险又称违约风险，是指贷款申请人违背合同规 操作风险是指商业银行在个人住房抵押贷款业务中的 定而导致贷款无法定期收回进而可能对银行造成损失的可 由于操作失误而导致的风险。操作风险主要集中于贷前审 能性‘11。信用风险是商业银行在开展个人住房抵押贷款 查、贷款发放和贷后管理这三个环节悼1。具体而言，操 业务时经常面对的风险之一，信用风险一旦产生就会对商 作风险主要表现在：在贷前审查时，商业银行在贷前审查 业银行造成巨大危险和不良影响。而不同贷款业务所产生 中对客户申请资料的真实性审核不够严格，无法及时甄别 的信用风险又有所差异，个人住房抵押贷款的信用风险具 出虚假信息；在贷款发放过程中，未经上级审核批准便私 体包括：被迫违约、理性违约和提前还款。其中，被迫违 自降低贷款门槛和担保条件，例如当前一些商业银行推出 约是指贷款者在办理个人住房抵押贷款后，因受各种主客 的零首付或一成首付等现象；在贷后管理环节上，部分商 观因素的影响而导致其无法按时支付相应本息，进而被迫 业银行也常因为疏于贷后管理而未及时跟踪客户贷款业务 违反合同或造成毁约的行为。理性违约是指贷款