担保业务项目经理操作指引.docVIP

成都合力创业融资担保有限公司 担保业务项目经理操作指引 根据本公司《担保业务操作规程》的规定，为明确项目经理在项目申报、审查、审批各环节的工作和具体要求，特制定本指引。本指引/）。 对客户历史沿革、成立动机等进行调查，对客户成立以来的的历次变更或重组进行调查。 对客户经营范围进行调查，调查客户主营业务、有无超范围经营、主营业务是否变动频繁、是否多元化经营,多元化经营有无关联性等情况，对客户盈利模式及核心竞争力进行调查。 对客户法人治理结构调查，对客户管理架构、关联企业情况等。 对客户经营场所进行调查，调查其经营场所是租赁还是自有，是否抵押或被查封等。 2.1.2经营管理者情况调查（包括法定代表人、董事长、总经理、财务负责人、实际控制人等） 对经营管理者的履历、行业管理经验、任职时间、履职范围及权限、教育背景、经营作风、修养品德、个人资产、信用记录等进行调查。 2.1.3客户信用记录情况调查 调查客户是否存在如下情况： 曾经或者仍然被列入逃废债企业，关联公司曾经或者仍然被列入逃废债企业； 曾经或者仍然拖欠职工工资、福利费、社会保险费用等； 曾经或者仍然恶意拖欠上游企业货款行为； 曾经或者仍然有走私或拖欠应交税金及偷、逃、骗税行为； 曾经或者仍然拖欠应付水电费、房租等行为； 对外担保到期未清偿，必须承担代为清偿义务但仍未还清； 近期被媒体披露的负面报道； 近期有法律诉讼事项、受到重大处罚或存在妨碍司法执行的因素，在全国法院被执行人信息查询网（/search/）查询借款人及保证人被执行信息。 通过“中国人民银行信贷登记资讯系统”查询客户征信记录，查看客户过去有无拖欠行贷款、逾期记录等不良记录。 0在金融机构中资信情况不佳，合作诚意较差，有逃废债行为，核心关联公司在金融机构中资信不佳。 2.1.4客户的经营管理情况调查 客户经营环境调查 .1调查客户所处行业的行业成本结构、行业成熟度、行业盈利能力、替代品以及行业对宏观经济周期或政策调控的敏感度； .2调查客户在国内或地区的行业地位及其主要产品所占市场份额、市场容量和发展前景； .3调查客户所在行业是否投资过度、产能严重过剩、库存严重积压，销售是否存在过度竞争，原材料市场价格和相关主要成本的合理性及变化趋势。 客户经营情况调查 对其经营历史、经营规模、竞争能力、行业依存度、经营策略进行评价，根据不同行业、不同类型客户的不同特点进行调查，重点了解客户的经营模式、生产要素、购销特点。对客户的上下游客户、渠道、产品品质、竞争力、结算方式及地位、市场占有率、竞争对手情况等方面进行调查。 2.1.5客户财务情况调查 调查客户财务内控制度是否健全、财务管理是否规范； 关注纳税申报表与财务报表之间数据的匹配性，调查产生差距的原因，核实财务报表的真实性。对财务报表中不平衡、前后期数据不衔接、科目使用不规范等情况进行分析和披露。 对影响营运能力、偿债能力、盈利能力、发展能力以及现金流量等主要财务指标的重要科目进行核对与分析，从行业角度、历史角度以及数据的相关性进行比较和评价，判断主要财务指标的真实性；判断预期经营收入偿还到期授信的能力。对重要科目、变化明显的科目应采取进一步的核对措施和进行分析和评价。 关注和搜集集团客户及关联客户的有关信息，有效识别授信集中风险及关联客户授信风险。 2.1.6担保方案各要素调查 担保金额、期限、贷款品种、贷款银行调查 调查客户申请贷款金额、期限、品种是否与其资金需求、生产经营规模相匹配。调查贷款银行准入要求、风险偏好、成本等，判断担保项目的可行性及效率。 担保定价 综合分析客户情况，结合风险情况，分析我公司收益与风险是否匹配。 贷款用途及还款来源调查 .1调查客户申请贷款的原因，调查贷款用途是否属于客户营业范围，调查贷款信用途的合法、合规性。 .2调查主要还款来源的充足性和稳定性，结合利率、汇率等因素分析企业对未来银行债务偿还的影响。 反担保调查 .1抵（质）押物调查 .1.1应审核借款人或抵押人对抵押资产是否拥有所有权和处分权，共有财产是否取得共有人同意，抵押资产的价值、抵押率是否合理客观，是否已对外抵押或部分抵押，是否能够按法律规定办理合法抵质押登记手续，还要分析其变现能力。 .1.2对客户提供的反担保抵质押物，应严格按照我公司《反担保资产评估方法》进行评估。 .2保证人调查 .2.1对保证人的的主体资格进行调查，对保证人主体资格的审查应按照审查借款人的审查方式一致，保证人为自然人的，审查其是否具民事行为能力；保证人为法人的，应审查及主体资格是否合法存续。 .2.2对保证人保证能力进行调查，调查保证人资产负债情况，信用记录及履约情况。调查保证人是否存在影响保证能力的重大风险事项或不确定性因素，是否存在相互担保、关联方担保、交叉连环担保的情形。调查保证人是否