商业银行的负债业务知识.ppt

第二章 商业银行的负债业务 第一节 存款业务 第二节 非存款业务 第三节 存款保险制度 负债的含义 商业银行的负债作为银行的债务，是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。 “被动型负债”即银行的存款 “主动型负债” 即商业银行的非存款业务 第一节 存款业务 一、存款的作用 存款是银行的主要资金来源 存款为银行各职能的实现创造了条件 存款是决定银行盈利水平的重要因素 2）定期存款 即由存户预先约定存储期限并以此获取一定利息的存款。原则上，这种存款不准提前支取，或者是允许提前支取但需要支付一定的罚金或者是按照活期存款的利率支付利息。 期限固定 持有者可以获得较高的利息收入 可以作为抵押品 3）储蓄存款 指居民个人和家庭为积蓄货币和获得利息收入而存入银行的款项。 开设帐户的客户主要是居民和家庭，也包括一些非营利组织。 一般以存折、存单、银行卡作为存款和提现的凭证（一般不能签发支票）。 分为活期储蓄和定期储蓄。 2、创新的存款类型 第一，定期存款的创新——大额可转让定期存单 面额较大（10万至100万美元不等） 固定期限（3－6个月，一般不超过一年） 固定利率（利率一般高于同期储蓄存款） 可在市场上转让的银行存单 第二，活期存款业务和储蓄存款业务的创新 包括：可转让支付命令账户、超级可转让支付命令账户、货币市场存款账户、自动转帐服务账户、协定账户 共同特点：把活期存款业务的方便性和储蓄存款的获利性有机的结合起来 可转让支付命令账户 可转让支付命令账户是一种对个人和非盈利机构开立的、计算利息的支票账户，也称为付息的活期存款。 以支付命令书取代了支票，实际上是一种不使用支票的支票账户。开立这种账户的存户，可随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，对其存款余额可取得利息收入。 超级可转让支付命令账户 该帐户条件比较苛刻，法定最低开户金额和平均余额为2500美元。 对保持2500美元或更大余额的账户，利率不受管制；但是如果账户余额低于最低限额，则只支付与普通可转让支付命令账户同样的利息。 货币市场存款账户 主要特点是： 要有2500美元的最低限额； 没有利率上限； 存款者每月可办理6次自动转账或电话转帐，其中3次以下可使用支票，但个人取款不受限制； 自动转账服务账户 存户同时在银行开立两个账户：即储蓄账户和活期存款账户。 活期存款账户的余额始终保持1美元，其余额转入储蓄账户可获得利息收入。 当银行收到存户开出的支票付款时，可将支付款项从储蓄账户转到活期存款账户上进行自动转账，及时支付支票上的款项。 协定账户 协定账户是自动转账账户的进一步发展。 该账户是银行与客户达成协议，客户授权银行将款项存在活期存款账户、货币市场互助基金账户或可转让支付命令账户中的任何一个账户。 2、我国商业银行的存款种类 （1）我国现有的存款种类 存款产品分为： 个人存款 单位存款 个人存款（工行） 活期存款 整存整取定期存款 活期一本通 定期一本通 零存整取定期存款 整存零取 存本取息定期存款 定活两便存款 教育储蓄 定活通 通知存款 单位存款（工行） 活期存款 定期存款 单位协定存款 单位通知存款 结构性存款 外汇存款 集团账户存款 三、存款业务的管理 （一）商业银行存款管理的目标 保持存款的稳定性 提高存款的增长率 降低存款的成本率 1、存款的稳定性管理 （1）影响存款稳定性的因素 存款的结构因素 客户因素 存款的动机因素 存款主体的行业因素 （2）提高存款稳定性的措施 第一，通过提供优质服务来巩固客户关系，建立稳定的存款基础 第二，抓住存款高端客户并适当发展中小客户 第三，创新存款种类，延长存款的平均期限 2、商业银行存款的市场营销管理 （1）存款市场研究 影响商业银行存款变动的外部因素 经济发展水平 中央银行的货币政策 金融市场竞争状况 影响商业银行存款变动的内部因素 银行服务 存款种类 银行对客户的贷款支持 银行信誉、实力和职员形象 银行与社会各界的关系 （2）存款营销策略 第一，树立以客户为中心的营销观念 第二，奠定优质服务的营销基础 第三，实行差异化营销，提供差别化服务 第四，开通大众传播的信息和促销渠道 第五，强化商业银行的公共关系促销 3、存款成本的控制 （1)存款成本的构成 利息成本：存款利率与存款金额的乘积 营业成本：除了利息以外的其他所有的开支：工资、广告费、折旧、办公费等 资金成本：利息成本与营业成本之和 资金