《商业医疗保险在医疗保障体系中的作用研究》.doc

商业医疗保险在医疗保障体系中的作用研究 中文摘要 医疗保障制度是社会保障制度的重要组成部分，它对国民健康以及经济和社 会发展有着重要作用，是国家的基本经济社会制度之一。商业医疗保险是补充医 疗保险的重要组成部分，其优势在于可以有效地解决社会医疗保险保障水平偏低 的问题。而我国现有的社会经济和政策环境都非常有利于商业医疗保险的发展。 大力发展商业医疗保险刻不容缓！ 当前，无论是城镇职工基本医疗保险或新型农村合作医疗都是卫生行业研究 的热点。二者作为我国基本医疗保险的基本组成部分，它们在保障城镇职工及农 村居民的身体健康中有着无可替代的作用。但其性质决定了这二者只能保障社会 民众最基本的医疗需求。社会的发展和民众对医疗需求的不断提升都要求商业医 疗保险参与到基本医疗保险中去。本论文即立足于当前城市或农村医疗保险的实 际开展情况，分析商业医疗保险在社会基本医疗保险制度中的作用，即介入到城 镇职工基本医疗保险和新型农村合作医疗保险中的作用。 针对商业医疗保险介入到基本医疗保险制度的发展中所产生的问题，在分析 我国商业医疗保险的发展现状和存在问题的基础上，介绍美国、英国、日本等发 达国家在商业医疗保险制度建设上的经验，并分析对我国建立适合国情发展的医 疗保险制度有哪些借鉴意义。 最后从政府和保险公司两个方面提出我国商业医疗保险的发展与改革策略。 保险公司内部要树立正确的大局观，加强自身的经营管理水平；政府也要做好总 体规划、准确定位、制度规范和扶持引导，以商业医疗保险来丰富和完善我国的 医疗保障制度。 关键词：商业医疗保险医疗保障城镇职工基本医疗保险新型农村合作医疗 保险4 第一章绪论 第一节研究意义、目的 商业医疗保险是研究全社会医疗保障体系的一个重要部分。医疗费用的过快 增长、现有社会医疗保险的有限保障水平都使得商业医疗保险成为保障人民群众 健康的一个迫切要求。商业医疗保险可以有效地解决社会医疗保险保障水平偏低 的问题，而我国现有的社会经济和政策环境都非常有利于商业医疗保险的发展： 一是随着国民经济持续稳定的增长和居民收入的不断提高，民众对医疗服务的需 求也将不断提高，这些都会直接带来对医疗保险购买力的增强；其次，随着医疗 保障制度改革的进一步深化，国家政策也积极鼓励商业医疗保险的发展；再者， 入世给商业医疗保险带来了一个发展的契机，保险基金进入股票市场也预示着商 业保险公司投资渠道的增加，有助于基金规模的扩大，从而能够提高资金的偿付 能力，增加医疗保险供给机构的供给能力。 [1] 当前，无论是城镇职工基本医疗保险或新型农村合作医疗都是卫生行业研究 的热点。而商业医疗保险作为城镇职工基本医疗保险的补充险和农村合作医疗的 参与管理主体在业界的研究中既有理论上的争议，也有实际的可操作性。本论文 即立足于当前城市或农村医疗保险的实际开展情况，在借鉴国外商业医疗保险开 展优秀经验的基础上，力图为完善和丰富商业医疗保险在城镇职工基本医疗保险 以及新型农村合作医疗工作中的作用提出见解，进而对完善我国医疗保障体系提 出一条路径。 第二节研究对象的界定 一、医疗保障体系的涵义 《辞海》做解：社会保障制度是国家和社会按一定的立法对公民的基本生活 需要、特殊困难和意外灾害提供保障的福利制度；以疾病医疗保险、老年保险、 事业保险等社会保险制度为核心。 [2] 由程晓明主编的《卫生经济学》认为“城镇 职工基本医疗保险和新型农村合作医疗保险制度作为目前我国社会医疗保险的 基本形式，也是我国多层次医疗保障体系的基本组成部分，它和企业补充医疗保7 险、国家公务员医疗补助、职工大额医疗费用补助、商业医疗保险及社会医疗救 助等共同构成了一个多层次的社会医疗保障体系。” [3] 即将社会医疗保障体系大 致划分为三个层次：医疗保险、医疗补助与医疗救助。 “医疗保险”是指当被保险人患病、分娩时由保险人按保险合同规定负责给 付医疗费用。 [2] 医疗保险作为社会保障体系的一个重要部分和我国医疗保障体系 的一个层次，是医疗资金筹集的一种渠道，是国民收入分配与再分配的一种方式。 [3] 其在社会经济生活中扮演着十分重要的角色，不仅是促进社会经济发展的重要 措施，而且是维护社会稳定的重要手段，发挥着社会“稳定器”和广大居民“安 全网”的功能。医疗保险包括基本医疗保险和补充医疗保险。基本医疗保险主要 由社会医疗保险和合作医疗保险来解决，补充医疗保险则主要由商业医疗保险解 决。基本医疗保险与商业医疗保险在全社会的医疗保障体系中起着相辅相佐，互 为补充的作用。它们的共同之处在于保险的标的都是人的身体或生命，两者都具 有互助共济、分担风险、保障安定生活的功能。但是，两种医疗保险在各自的领 域中又大为不同。 二、基本医疗保险的涵义 基本医疗保险是社会保障体系中重要的组成部分。基本医疗保险就