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关于推进商业保险为地方经济社会服务的考察调研报告 王京苏 为发展我市金融保险事业，为中小企业提供优质服务，促进地方经济社会又好又快发展，市政协组织“发展金融保险事业，促进地方经济发展”专题调研考察活动。10月17日- 日，由市政协副主席王东带队，市发改委、市经信委、市委农工办、市科技局、市社保局、市工商联、中小企业局等部门和各商业银行的分管领导组成考察团，围绕开展科技型中小企业履约保证保险贷款，赴上海张江高新区、浙江宁波市高新区、宁波银行，对开展小额贷款保证保险试点的经验和做法进行了考察学习；围绕推进商业保险参与城乡居民医保，赴广东湛江市劳动社会保障局、中国人民健康保险股份有限公司湛江中心支公司（下称“人保健康湛江中支”），重点对“城乡一体、市级统筹、保险公司参与”三位一体的湛江医保模式进行了细致深入的学习。 本人作为泰州保险业唯一的政协委员应邀参加了调研考察活动，活动时间虽短，但收获很大。考察地区近年来推进金融保险业发展的新理念、新成就、新变化，改革创新的大思路、大手笔、大突破，使我大开眼界，深受启迪。 调研考察上海、宁波履约保险贷款的情况 （一）、上海、宁波履约保险贷款运行基本情况 1、近年来，上海中小科技企业发展迅速，但在实现高速增长的同时，资金投入不足成为制约创新的重要因素。在银行放贷较为谨慎、担保公司运营机制有待完善的情况下，为帮助企业突破融资瓶颈，2010年年底，由上海市科委牵头，在浦发银行、上海银行和中国银行上海市分行以及太平洋财产保险公司的积极参与下，共同推出了科技型中小企业短期贷款履约保证保险。该业务的核心是科技企业购买保险公司的履约保证保险，同时，政府拿出贷款风险补偿准备金，通过“政府+保险+银行”的风险共担模式，使无担保、无抵押的科技型中小企业获得银行贷款。 据介绍，该项目首批确定试点区域对象为上海科技企业孵化器园区和上海张江高新区内的科技型中小企业。一年来，已有44家科技型中小企业通过这种方式获得了1.43亿元的小额贷款。今年8月，在试点近一年后，已开始了第二轮贷款履约保险，受惠企业将从试点期间内的张江高新区和科技企业孵化器内的企业扩展到上海市所有科技型中小企业，参与的金融企业包括2家保险公司和7家银行，信贷总额度由试点期间的1.5亿增加到5亿，其中履约保险额度为3亿元。 2、宁波市共有中小企业13万家，由于担保、抵押及信用等级等原因，在银行有贷款记录的还不到3万家，资金瓶颈使众多中小企业步履维艰，有的还因此破产倒闭。为破解宁波市小企业和“三农”等经济主体“融资难”问题，2009年，宁波保险业与银行业通力协作，推出了全国首创的城乡小额贷款保证保险业务。服务对象主要是缺乏抵押担保的“三农”企业、中小企业和城乡创业者。该项业务借助保证保险的机制，通过银保结合为银行信贷分担风险，解决了融资难问题，而且对于扶助中小企业做大做强、促进农业发展和推动科技创新都有重要意义。该业务自运营以来，一直本着政府推动、商业运作的模式开展，取得了良好的社会效益和经济效益。在宁波市政府支持下，中国人保财险宁波分公司、太平洋财产保险宁波分公司组成共保体，成立了事业部制的“小额贷款保证保险营运中心”，专门负责此项工作。截至2011年7月31日，宁波市已实际发放小贷保证保险支持的信贷业务共1166笔，累计发放贷款总额11.81亿元，贷款保证保险保费收入达2779.93万元，已决赔款总计121万元。 （二）、上海、宁波履约保险贷款运行经验和做法 1、加强政府引导，依靠政策推动 地方政府的重视和积极推动是创新银保合作和金融服务模式的引动力。上海市借鉴世界上发达国家的成功经验，由市科委和金融办牵头，通过政府主导、封闭试点、责任分担的方式，首批在上海科技企业孵化器园区和上海张江高新区内的科技型中小企业开展贷款履约保证保险试点。试点期间，如果发生贷款损失，政府承担25%、保险公司承担45%、银行承担30%。同时，上海市科委对按时还本付息的企业，按其实际缴纳保费的50%给予补助。中国银行上海市分行、上海银行、浦发银行上海分行分别拿出5000万元贷款额度面向科技型中小企业，市科委为3家银行分别匹配100万元的风险补偿准备金，太平洋财产保险上海分公司为通过银行审批的科技型中小企业进行核保并发售履约保证保险。今年，在新一轮履约贷款方案中，政府支持力度更大，市科委按照总授信额度的5%为7家银行匹配2500万元的风险补偿准备金，鼓励银行向初创型科技企业发放贷款。宁波市政府通过出台一系列扶持政策和奖励办法，来鼓励当地金融机构支持中小企业发展，调动金融机构参与贷款保证保险的积极性。建立风险共担机制和政府超赔基金。银行与保险机构按3:7比例分摊贷款风险，同时政府将贷款保证保险纳入小企业贷款风险补偿资金的补贴范畴，对保险机构赔付率超过一定比例后的部分进行补