论我国的国有商业银行信贷风险的形成和控制.pdf

论我国国有蕊业银订镶贷风险的形成与控制 0弓l言 0。{选题意义 令融是现代经济的核心，银行又是金融的核心。银行信贷风险砸是各种经济风 险的集中体现。在现代市场经游中，经济运罩亍离度货蕊{七、信爆化敷金惑他。作为 金融中介的银行，以货币和信用为媒介，和经济社会中各个经济主体发生蒋广泛的 联系。当银芎亍和萁链经济主镩发生信贷关系对，经济主体的风险就会通过信贷关 系，部分甚至全部转化为银行信贷风险，银行成为风险的集中地。如果对阀题反面 丰觅之，控制住了银行依贷风险，也就从一定程度上控制住了懿个经济风险，保证了 经济各嫠fl懿惑好运行。 在我国银行业中，重有亵业镶牙是主体和核心，发挥善主导作翅。保持蓬鸯亵 业银行的稳定，促进其健康发展，既是我国经济发展的客观黹要，耀是我图社会发 袋鞠致治稳定的必然簧求。这已畿为我国金融政策的一个长期目标。1997年的亚洲 令融危机和2002年以来的卿根廷金融危机，已经给了我们深刻的警示。但是在我 团由计划经济向社会主义市场经济转轨的过程中，由于经济活动中的不确定因素与 曩馔蹭，夏重要豹是熬令经济体裁处在破|霾立薪豹状态，导致形成帮穰累豹经济风 险十分严重，而且集中地体现为固有商业银行的信贷风险。不少专家学者和实际工 作者对我国国有商业银行信贷风险润题做了卓有成效的研究和探索。然而我国国有 巅、韭银行露炼鳆域险怒变化葵测毂、错综复杂黪，不黢发展、变讫滚懿熙黢世赛绘 人们掌握其客观规律增加了很大难度。同时，我国国有商业银行的风险在转轨经济 瀚特定体铺环境下又有许多与众不溺箭特点，并不是荤钝施潜鉴西方商、监镶行规范 的理论和经验所能完全解决的。因丽当翦无论是在实践还是在理论上，对我国国有 商j№银行风险的研究仍然面临着许多疑问和困境，仍然有许多未知的领域有待于探 索。 本文瓣写{磐玉是蘩予这撼故谈识焉形残酶，试图对我潼瓣育巍渡镬行风险中疑 芎要的疗面——信贷风险进行研究，研究的重点是当静我国国有商业银行信贷风险 形成各方丽的琢函及如何针对这些源因形成有效的信贷风险控制策略。 O。2本文主榘内容 按照提出问题、分析问题、解决问题的思路，本文内容包括四部分。 论我国国有商业银行信贷风睃的蟛成与控制 笫 部分是对我国圈有商业银行信贷风险的认识畸分析。首先分析了什么魁商 业银行的信贷风险；对我国商业银行信贷风险的含义如何确切理解。其次，分析了 我国固枣商业锓行的信贷风险所具煮鲍与众不吲数特点，并以此l乍为后露分板懿销 批。第三，从安全性、效益性、流动性、资本充足性以及呆帐准铸金提取五个方 丽，阐述了当箭国有商业锻行信贷强陵酌表壬觅，由诧分孝厅褥臻一个结论：我国翻有 商业银行的信贷风险状况已经到了相当严重的地步。第四，分柝了我国国有商业银 行信贷风险的危害，指出有效的控制信贷风险已经十分必要。 第一：部分对我髫藿有齑盟锻嚣信贷胤险耱形藏舔灏送行了分橱。怒鏊有齑鼗银 行置于经济体制改革的大环境中，从国有商业银行、中央银行、银行监管部门、宏 观经济体制和企业jt个方面，系统地分祈了国有商业银行自身和宏微观经济体制中 存在憋阔题，及其对圈有懿业银行售贷风险熬影响。荚中对国亳爨照镊镗方委黪爨 因分成围有商业银行的制度缺陷和自身管理因索两个方面进行分析；对宏观经济体 潮方面的原因分成经济周期、政府孑亍为、国有资产瞽理俸翻、金融市场及法制斑设 五食方藤进幸亍分板。可以看毖，形成国肖藏业银抒信贷风险购原因很多，但是墩主 硬是国有商业银行产权不明晰，没有建立规范的法人治理结构，没有建立有效的信 贷风陵控割体系，嚣加上其毽改孳掊麓不配套，篌褥国有裔潼银行盼信癸活动没有 一个健全完善的宏观经济环境和微观运行机制，信贷风险的产生不可避免。 在分析了国有商业银行信贷风险形成原因后，第三部分和第翻部分回答的魁如 傍有效羧卷l国有意业镘行信贷风险这一耀题，跫本文兹重点。其中筵三郝分主要扶 胁Ik银行内部考察。针对国有商业银行的自身管理因素，主要从信贷业务操作制 度，整体信贷风险的转移、分散、补偿机制，信贷制度执行的监督机箭，不良贷款 的解决以及信贷文化建设五个方露来论述如何构建我图国有商业银萼亍款信贷风除控 制体系。随后指出，完整的信贷风险控制体系的有效运作，还必须以国有商业银行 鑫句癯范讫{睾为铡度纂孬鑫，_i莲丽分褥如何为这一信贷风险控制体系翡运手#掇篌良好的 内部环境，即推动我国固有商业银行的规范化。 第四部分主要从酗有商业银行外部与之发生联系