论我国的商业保险监管模式的转换.pdf

内容摘要 保险是高风险行业，同时由于社会性及市场失灵等原因使保 险监管成为必然。然而保险监管并不是万能的，它同任何管制行 为一样是有成本的。这就引发了保险监管的效益问蹶。监管程度 低时，监簿成本也低，僵市场约无序状态会降低像险市场的收益； 监管严格程度增强，监管成本也将上升，同时市场运作正常，保 险收益也就提高。但当监管过分严格时，保险收益又将下降。闯 此，箍管躲宽严程度对保险市场发震的影响是霪要的，只有选择 合适的监管模式才能最大程度地促进保险市场的发展，而监管过 宽或过严，都不利于保险资源的最佳配置。我豳保险业经过半个 世纪醵发展，尤其近几年来，爨然保持了较快的发愁速度，取得 了辉煌的成就，但总体规模仍然较小，与经济社会的发展不相适 应，保险的功能和作用没有得到充分发挥。虽然其中的原因是多 方瑟的，健我国现行的严格型监管模式遏制了保险枣场的生极襄 活力，使之裹足不前是一个重要原因。在我国保险市场主体尚不 成熟，市场秩序混乱，保险公司的微观自律机制和保险行业组织 静自律协调枧铡等都处于初级除段时，严格型豹缳殓监管模式有 利于保护被保险人的合法权益、维护公平的市场竞争环境，规范 和培育保险市场，在一定程度上遏制不正当竞争，促迸保险市场 的穗康发展。懂是隧着时阀的攥移，严格监管会：搀制毒场竞争辊 制和公司自我约束机制的发育形成，不利于保险市场和保险监管 的发展，目前我国保险业的严格监管模式已不是最佳选择。为探 讨交严格型鉴篱淘松散型监管转换酶必瑟性和可季亍性及如何才 能顺利实现监管模式的转换作者选择了这一目前较前沿和热点 的研究课题。 本文的标题是《论我匿商业保浚监管模式酶转换》，全文在 结构上分为五謦。第一章分析了保险监管的必臻性及其成本，第 二章分析了保险监管的两种模式及阔际上出现的放松保险管制 的趋势，溺时介绍了我国保险鉴管麓演交路径及现状，第三章分 析目前我国保险监管模式转换的背景，第四章探索保险监管模式 转换的取向，第五章对要顺利实现保险监管模式的转换需配套的 环境进行了研究。 本文的主要内容及观点概述如下： 第一章首先从理论和实践的角度研究了保险监管的必要性。 指出政府之所以要对保险业进行专门监管，主要是为了保证保险 行业安全和效率同时维护被保险人利益。接着从分析监管的成本 入手阐述了监管是必要的，但绝不是万能的，监管的宽严程度对 保险市场发展的影响是重要的，只有选择合适的监管模式才能使 保险市场的收益与成本差达到极大值，最大程度地促进保险市场 的发展，而监管过宽或过严，都不利于保险资源的最佳配置。 第二章首先根据各国或地区保险监管的宽严程度和侧重程 度的区别，将保险监管模式分为两类：松散监管和严格监管，并 对其特点进行了简要的分析和评价。接着分析了各国保险监管模 式的发展趋势，指出受经济全球化的影响，各国的保险监管模式 逐步由严格向宽松转化，实质上更加注重监管的有效性。其次通 过对我国保险监管的历史发展及现状的介绍指出我国长期以来 的保险监管模式属于严格型监管模式。阐述了严格监管在我国保 险市场发展初期，市场主体和市场机制都不成熟的条件下，对解 决市场秩序混乱、经营管理粗放、损害公众利益等问题起到一定 积极作用，但随着时间的推移，严格监管的缺陷也日益突出。一 是影响保险市场的运行效率，为保险业的发展设置了较大的障 碍。二是在牺牲市场运行效率的同时，也并不能保证保险市场的 安全和真正保护投保人的利益。三是由于保险监管部门人力、物 力及监管水平的限制，不可能真正做到全面有效的监管。 第三章阐述了由严格监管向松散监管转变的理论指导，并进 一步分析了我国保险业目前面临的现实环境。得出结论在经济全 球化的大背景下，在我国保险业发展状况的内在要求下，审时度 势，降低保险监管的严格程度，逐步实现向松散监管的转变势在 必行。 第四章是全文的重点。对由严格型监管向松散型监管转换的 取向提出个人的意见和建议。首先提出要顺利实现保险蓝管模式 转换必须坚持蘸个原则：～是坚持审攮原煲l，进行渐进式改革， 切实防范风险；二是坚持放松管制与加强监管并存的原则，避免 过度放松监管。接着对保险监管部门如何放松保险费率管制、放 松市场准入鲍条件、放松对保险资金运用酶管制、摁监管重心转 移到偿付能力监管上来等问题进行了研究和思考。 第五章在第四章的基础上指出要顺利过渡到以偿付能力监 管为核心的松散监管模式上来，除了保险监管帮门要采取积极措 施