小企业信贷政策资料-讲课.ppt

* * 我行小企业产品体系 * 融资产品体系 表外业务 银票、信用证及 非融资保函等 普通贷款 国内贸易融资 周转贷款－短期 周转贷款－中期 商品融资 国内信用证及项下融资 国内保理 发票融资 专业担保公司保证 房地产抵押 存货质押 * 小企业产品适用 针对不同的小企业提供适合的小企业信贷产品 企业拥有房地产，以房地产做为抵押为其提供贷款（最主要的贷款方式） 一些企业拥有大型企业、政府机构的应收账款，账期较长，占用资金压力较大，向其推荐发票融资、国内保理。 针对存货占用较多的企业，向其推荐商品融资或存货质押贷款。 什么也没有，或是抵质押物难以符合我行要求，向其推荐专业担保公司（担保公司将采取股权质押、车辆质押、个人连带责任等综合手段，从而为我行提供保证担保)。 * 房地产抵押类贷款 小企业贷款最主要的贷款方式。占比约3/4。 抵押物包括土地使用权、个人住房（但最好为第二套住房，且没有按揭）、商用房、工业厂房及土地；以出让方式为主；可以为企业自有、企业法人代表或股东个人所有、第三方企业或个人所有。抵押率最高70％，工业厂房抵押率最高60%。 房地产价值须经中介评估公司评估后确定。 * 房地产抵押类贷款 贷款用途一般为流动资金周转，如购买原材料。 严禁小企业贷款流向股市、房地产开发。 对出让方式取得的房地产抵押类小企业贷款，必须办理强制执行公证或追加个人连带保证责任担保。未采取上述措施的，必须报送分行审批。 多个小企业借款主体使用同一抵押物进行融资应报送分行审批，且原则上不得办理第一抵押权人非我行的融资业务。 * 发票融资、国内保理的适用 若小企业拥有对符合我行认定的核心企业（国有大型企业、三甲医院、区级以上政府部门、军级以上部队、我行信用等级AA-级以上的客户）的应收账款，可以以此办理国内保理或者国内发票融资业务，可以不用提供其他担保。 要点：交易对手信用较好；交易对手付款有账期。 我行控制措施：确认真实贸易背景；封闭管理交易对手的回款路径。 必威体育精装版政策：对总分行认定的核心企业的上游供应商，可以试点办理订单融资，即与核心企业签订合同后即可向我行申请融资。 * 发票融资 可办理国内发票融资的发票范围： （一）因向企业法人销售商品而开具的增值税发票。 （二）因向学校、医院等事业法人销售商品而开具的发票。 （三）因地市级（含）以上政府（北京各区县为地市级）的采购部门统一组织的政府采购行为而出具的发票。 （四）因军队军级（含）以上单位的采购部门统一组织的军队采购行为而出具的发票。 * 发票融资 销货方信用等级在BBB级（含）以上 购货方信用等级在A+级（含）以上 融资本息一般不超过发票实有金额的80%；对购销双方资信良好、购销关系稳定、应收账款质量优良的，最高可放宽至100%。 融资期限应根据应收账款还款期限、合理在途时间等因素确定。融资到期日自购销双方约定的应收账款还款日起，且不得晚于应收账款还款日后1个月。 发票融资到期后不得办理展期和再融资。 * 发票融资 风险及控制措施 客户经营风险：供货历史与应收账款质量调查，有条件时，向其购货方核实情况。 应收账款真实性风险：以发票为主，同时核查送货单、收货单或应收账款确认书等 回款管理风险：销货方在我行开立应收帐款专户（并在合同中约定）、三方协议（或两方协议加补充协议）、追加实际控制方（人）的连带责任担保 * 国内保理 国内保理业务是指境内销货方（债权人）将其向境内购货方（债务人）销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给我行，由我行为销货方提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务。 根据销货方开户行是否保留对销货方的追索权，国内保理业务可分为有追索权保理和无追索权保理；按是否向购货方公开应收账款债权转让的事实，可分为公开保理和隐蔽保理。 * 国内保理 保理融资金额应综合考虑购销双方资信状况、应收账款质量、结构、期限、付款进度安排及前提条件、预期坏账比率、购销合同约定义务的履行情况、违约事项及违约金等因素合理确定。融资本息一般不超过发票实有金额的90％；对购销双方资信状况良好、购销关系稳定、应收账款质量优良的，最高可放宽至100％。 应收账款发票实有金额是指发票金额扣除销售方已回笼货款后的余额。 保理融资期限应根据应收账款还款期限、合理在途时间等因素确定，融资到期日自购销双方约定的应收账款还款日起，且不得晚于应收账款还款日后3个月。 保理融资到期后不得办理展期和再融资。 * 国内保理 有追索权单保理的一般信用等级要求： 1.销货方信用等级在AA-级（含）以上的，购货方可不受信用等级限制； 2.销货方信用等级为A-、A或A+级的，购货方信用等级须在A-级（含）以上； 3.销货方信用等级为BBB+级（