小企业贷款的方式.ppt

小企业贷款产品介绍及业务流程简介 目录 小企业贷款产品介绍 小企业贷款组织模式 收入分成及营销奖励 小企业贷款营销模式 业务流程简介 小企业贷款产品介绍 产品定义 小企业流动资金贷款 用于满足小企业商品生产及流通性或其它服务性经营所需周转、临时性或季节性资金需求的贷款。 具体细分为：货物采购贷款、应付账款支付贷款、工程垫资贷款、债务置换贷款等。 小企业固定资产贷款 用于满足小企业投资与其主营业务有关的固定资产资金需求的贷款。 具体细分为：厂房购建贷款、设备购置贷款等。 小企业贷款产品介绍 贷款资金用途 禁止性用途 不得用于国家明令禁止的产品或项目； 从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股； 从事股票、期货、金融衍生产品等投资； 其他违反国家法律法规和政策的项目 禁止性条款 严禁为邮政企业或邮政企业实际控制的企业办理小企业授信业务 禁止与农资销售等邮政企业的其他业务捆绑办理小企业授信业务 小企业贷款产品介绍 贷款对象 经国家工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的各类企业。定量标准：原则上资产总额在人民币1000万元以下或年销售额在人民币5000万元以下。 以下企业不作为我行小企业贷款对象： 房地产企业； 纳入合并报表范围的集团成员企业； 学校、医院、出版社等非生产流通企业。 小企业贷款产品介绍 贷款条件 经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续，从事特殊行业的须持有有权机关颁发的经营许可证； 持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证； 有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益； 信用状况良好，无重大不良信用记录； 能够提供符合条件的房产、国有土地使用权作为抵押物； 持续正常经营一年以上； 经我行评定的信用等级应为BBB级（含）以上； 我行要求的其它条件。 小企业贷款产品介绍 禁入类客户 股东、实际控制人或主要管理人员有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支、涉黑、涉赌、涉毒等不良行为的； 财务管理非常混乱，有严重偷漏税、欠税行为的； 企业生命周期判断为衰退、死亡期的； 不符合国家产业政策、环境保护政策的小造纸、小制革、小染料、小漂染、小水泥、小火电、小冶炼、小煤矿等小企业； 餐饮、娱乐等经营风险较大的行业内小企业； 大中型企业由于生产经营恶化、规模缩小而符合小企业标准的。 小企业贷款产品介绍 授信额度 小企业授信额度综合考虑借款人的资信状况、财务状况以及抵押物评估价值等确定。 单户授信额度最高不超过人民币500万元（含）。 小企业贷款产品介绍 贷款金额 小企业贷款金额不得超过可用授信额度。按照贷款用途不同，贷款金额有一定限制： 小企业贷款产品介绍 授信及贷款期限 小企业流动资金贷款期限：2+1 小企业固定资产贷款期限：2+2 小企业贷款产品介绍 贷款利率 根据客户信用等级、还款方式等因素，实行差别化定价： 等级高的，利（费）率要求较低 风险暴露相对及时的还款方式，利（费）率要求较低 小企业贷款产品介绍 还款方式 小企业流动资金贷款 等额本息 按月还息到期一次性还本； 小企业固定资产贷款 等额本息 阶段性等额本息（宽限期最长不超过6个月） 小企业贷款产品介绍 抵押物 抵押物的所有人可以是借款企业、企业主个人或其它第三方（含自然人、法人） 以住宅（含国有土地使用权）为抵押物的： 土地性质：必须为出让、划拨、租赁三种 使用年限：原则上不超过15年；若房产保值性和变现性较强，最长不超过20年 ； 抵押物状态：在签署抵押合同前抵押物未出租的，需由抵押人出具《未出租情况声明》；在签署抵押合同前抵押物已出租的，需由抵押人提供出租证明材料（如出租协议），并取得承租人承诺放弃承租权的承诺函 小企业贷款产品介绍 抵押物 以商业物业、工业厂房（含国有土地使用权）作为抵押物的 ： 土地性质： 工业厂房占用范围内的国有土地使用权必须为出让； 商业物业占用范围内的国有土地使用权可以为国有出让、划拨和租赁三种类型 使用年限： 已使用年限不超过10年； 位于城市中央商务区、中心商业区、工业园区等重点地段的优质物业，最长不超过15年 ； 抵押物状态：同住宅。 小企业贷款产品介绍 抵押物 以土地使用权作为抵押物的： 土地性质：出让 抵押物状态： 对于土地上已存在建筑物，且该建筑物已取得房产证的国有土地使用权，不得单独作为抵押物； 对土地上存在尚未建造完毕的厂房、办公楼或虽建造