成秉莹培训提纲201404.ppt

第一部分 小微金融行业法律环境与法律条款 一、行业法律环境 二、主要法律条款 小额贷款公司和融资性担保公司需要遵守和执行的法律体系 １、小额贷款公司和融资性担保公司成立和监管依据： （1）中国银监会 人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号） （2）湖南省小额贷款公司试点工作实施意见 （3）湖南省小额贷款公司监督管理办法(试行) （4）融资性担保公司管理暂行办法（中国银行业监督管理委员会、中华人民共和国国家发展和改革委员会、中华人民共和国工业和信息化部、中华人民共和国财政部、中华人民共和国商务部、中国人民银行、国家工商行政管理总局令2010年第3号） （5）湖南省融资性担保公司管理暂行办法（湘政办发 〔2010〕 66号） 二、主要法律条款 与小额贷款公司及融资性担保公司开展业务关系最密切的法律，当数《担保法》、《物权法》、《合同法》，以及人民银行制定的《贷款通则》。 A、贷款通则 1、贷款种类：自营贷款、委托贷款和特定贷款；短期贷款、中期贷款和长期贷款；信用贷款、担保贷款 2、贷款展期：不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。 3、贷款程序：贷款申请；贷款调查；贷款审批；签订借款合同；贷款发放；贷后检查；贷款归还。 4、不良贷款系指呆帐贷款、呆滞贷款、逾期贷款。 Ｂ、合同法 1、利息是否可以预先扣除的问题 2、关于违约责任问题 3、借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。 4、关于借款人提前还款问题 C、《物权法》、《担保法》及司法解释 根据我国《担保法》的规定，担保的主要类型有定金、保证、抵押、质押、留置，小额贷款公司及融资性担保公司在为借款人提供融资服务时，通常采用的担保类型有保证、抵押和质押三种。 （一）保证担保 1、保证担保的含义 根据《担保法》第6条规定，保证担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 2、保证的类型 当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。 当事人在保证合同中约定保证人对债务承担连带责任的，则为连带责任保证。 （二）抵押担保 1、抵押担保的含义 根据《物权法》第179条的规定，抵押是指债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产作为债务的担保。债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形时，债权人有权就该财产优先受偿。 抵押担保具有下列特性：（1）顺序性，当同一财产上设定有多个抵押权时，各抵押权在就该财产受偿时具有一定的先后顺序，顺序在先的抵押权优先于后顺序抵押权受偿。 （2）物上代位性，抵押担保是财产交换价值的担保，即使抵押物发生毁损灭世，抵押权人也可以就抵押人因此而获得的保险金或赔偿金而优先受偿。 （3）追及性，如果抵押人未经抵押权人同意擅自将抵押物转让给他人，抵押权人所享有的抵押权将不受影响，抵押权人仍然可以对该抵押物行使抵押权。 （三）质押担保 1、质押担保的含义 质押担保包括动产质押和权利质押。 动产质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保； 权利质押是指债务人或者第三人将权利凭证交付债权人占有，或者通过在有关部门办理出质登记，将该权利作为债权的担保。 D、《物权法》对担保物权制度的创新和发展 （一）物权法定原则 物权法定是《物权法》的一项基本原则。《物权法》第5条规定，物权的种类和内容，由法律规定。 （一）共有规则 《物权法》第二编第八章主要规定了按份共有和共同共有所有权的享有、共有财产的分割、优先购买、对外承担连带债权或债务等内容，是对《物权法》出台前《民法通则》、《婚姻法》等法律法规的归纳和总结。 （三）担保物权优先受偿原则 《物权法》第170条规定，担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 一、来源于担保的法律合规风险及防范 （一）人的担保---保证 1、保证人主体不合法导致保证合同无效的风险 2、因订立保证合同的意思表示不真实，保证人主张合同无效的风险。 3、主合同变更导致保证人的保证责任被免除的风险。 （二）物的担保 1、担保物的权利瑕疵风险 2、违法担保的风险 3、担保物毁损、灭失的风险 二、职业风险 所谓职业风险，是指基于我们的职业和职务，可能导致的某种要由个人承担法律责任的风险，包括民事赔偿责任和刑事责任。 （一）刑事责任 第三部分  小微金融行业相关法律文书写作 （一）贷款合同 1、贷款发放及放款的前提条件 借款人未满足借款合同约定的前提条件时贷款人无义务向借款人发放贷款。这些前提条件主要包括： （1）借款人在