关联客户与集团客户管理.ppt

* 财务公司 国外财务公司的分类 按依附机构或投资主体不同 公司（或集团）附属型 银行附属型 按是否吸收存款 接受存款型（欧亚模式，如英国、德国、日本、香港等） 非存款类财务公司（北美模式，如美国和加拿大） * 财务公司 国外财务公司的资金来源 接受存款类财务公司 公司（或集团）附属型：同业拆入、客户存款（预付款、赊销保证金）、递延收入、各项准备金及无优先权负债等 银行附属型：大额定期存款 非存款类财务公司 货币市场融资 资本市场融资 银行借款 母公司借入 * 财务公司 国内的财务公司——企业集团财务公司 企业集团财务公司是指依据《中华人民共和国公司法》和《企业集团财务公司管理办法》设立的、为企业集团成员单位技术改造、新产品开发及产品销售提供金融服务，以中长期金融业务为主的非银行金融机构 非银行金融机构 立足于集团，为集团提供金融服务 以中长期金融业务为主 * 财务公司 企业集团财务公司的主要债务性资金来源 成员单位存款 同业拆借 发行债券 企业集团财务公司与银行的主要授信往来关系 直接形式 资金拆借 转贴现 间接形式 承兑汇票贴现 接受担保 委托贷款 * 财务公司 企业集团财务公司拆借额度的核定 授信对象的选择 经人行批准获得进入国内同业拆借市场资格 财务公司所在集团与我行往来关系 关系密切，能为我行带来较大收益的集团——提供 关系一般，不作为重要营销对象的集团——不提供 拆借额度的核定方法 财务公司拆入资金不超过注册资本的100% 财务公司注册资本 我行份额 财务公司所在集团风险限额的一定比例 * 集团整体融资模式的选择 原则 集团客户整体授信方案应统一制定 控制集团授信上限 确定集团统一的授信政策：授信金额、担保条件、利率水平 具体授信往来应分别进行 分散风险 有利监控 对集团客户的授信信息监控应集中管理 保证对集团授信信息的全面掌握 * 集团整体融资模式的选择 集团授信额度 银行与集团签定总授信额度协议 授信额度使用对象为集团总部以及满足条件的集团成员 根据实际情况制定集团成员的不同授信条件和金额 母公司以及集团中实力较强的成员可以获得信用授信 实力较弱的集团成员的在使用授信时须获得 母公司确认 满足一定的担保条件 母公司和集团成员在申请具体授信时分别与银行签定单笔授信合同，该单笔授信合同同时受总授信协议的约束 * 集团申请由某一公司集中授信的掌握原则 由集团内某一实力较强的经营性公司集中授信，优于银行分别直接向集团内实力较弱的公司授信。审查时主要掌握授信总量是否超过申请授信公司的授信承受能力，如超过，建议由集团内其它公司一并提供连带责任担保。 对于集团由母公司统一融资，而母公司又为纯管理公司或自身经营活动较少，一般情况下建议以违反《贷款通则》为由进行婉拒，并协商采用前述集团授信额度模式提供授信 如集团资信状况较好，且为我行积极争揽的客户，如认为风险可承受，亦可接受由母公司统一融资，同时应通过集团现金管理服务掌握集团资金流动状况，加强风险控制。 对于集团管理混乱，母公司存在较多历史包袱，资信状况一般的，原则上不采用母公司统一融资的方式。 * 集团内部资金管理对银行的影响 结算中心 集团成员相互短期资金融通——节约银行贷款规模 必要的现金准备量下降——银行存款下降 内部结算——银行手续费减少 集中筹资——谈判实力提高 财务公司 企业活期存款 金融机构同业存款——利差减少 筹资渠道拓宽——对银行资金依赖进一步下降 变化趋势 企业集团对银行资金依赖程度逐步下降（伴随金融市场发展）， 对支付清算、现金管理服务需求逐步上升 * 现金管理 现金管理 加速现金回收、延缓现金支付，以减少资金无效占用 为客户临时闲置资金寻找短期投资机会 为客户及时提供成本低廉的资金来源 不同货币的全球资金管理 提供现金管理服务的好处 增加收益 巩固客户关系 掌握客户现金收支情况，加强对客户的全面监控 目前能提供的服务 集团帐户查询 集团资金汇划 * 集团客户服务的协调机制 问题的产生 解决原则 全球授信的协调 * 协调问题的产生 涉及不同部门、分支机构 按分行进行核算，没有按产品系列实行SBU垂直管理 集团服务方案的统一性，考虑集团对中国银行的整体利益 整体利益和局部利益之间的冲突 现金集中管理，集团本部所在地分行存款增加，其他分行收益降低 授信方案从集团整体情况考虑，单个集团成员可能不符合授信条件 * 解决原则——权责利平衡 权——决策权 责——风险承担和损失责任 利——收益分配 权责利矛盾原因：资金的提供者与决策权的分离 总行决策 分行提供资金 解决原则：原则上，仅仅提供资金而不承担相应的授信风险的机构仅能获得无风险收益（相当于资金成本），风险收益（高于资金成本部分的收益）由承担授信风险的机构获得，同时承担