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PAGE PAGE 1 加快降低不良贷款比例 　摘要金融机构降低不良贷款比例已关系到我国银行同外资银行的竞争与生存也关系到防范金融风险、保持金融业稳定、确保经济和金融的安全运行为此商业银行要加强信贷管理控制新增不良贷款提高贷款发放和管理的质量加快清收处理不良贷款进度降低不良贷款比例截至2003年6月底金融机构不良贷款（即次级类、可疑类和损失类贷款）虽下降了934亿元下降了3.51个百分点但不良贷款余额尚有2.54万亿元仍占全部贷款比例的19.6%其中国有独资商业银行占比为22.19%政策性银行占比为18.61%股份制商业银行占比为9.34%.按照央行的要求在入世后的几年内要力争把不良贷款比例降低到10%以下看来降低不良贷款比例的任务还甚为艰巨问题是2003年以来有些商业银行靠多发放贷款以降低不良贷款占比带有稀释的因素有些银行和信用社出现了新的不良贷款增加多而收回的不良贷款少金融机构降低不良贷款比例已关系到同外资银行的竞争与生存也关系到防范金融风险、保持金融业稳定、确保金融和经济安全运行的大问题因此如何加强信贷管理防范在贷款猛增中增加不良贷款的风险提高贷款发放和管理的质量加快清收处理不良贷款进度降低不良贷款比例仍是当前金融机构的一项重要而紧迫的任务信贷管理中的问题最近几年来金融机构均加强和改进了信贷管理工作推行了审贷部门分离成立了风险评审管理委员会强化了贷款民主决策；建立了行业技术专家咨询制度和信贷决策主责任人制度实施责任奖惩等等信贷总的管理水平有所提高遏制了一些贷款风险的发生但仍存在一些问题金融机构之间盲目无序竞争争先恐后向“知名企业”所谓优良客户贷款致使“知名企业”优良客户多头开户、多头贷款其存款随时搬家屡见不鲜一些银行对优良客户又不敢去严格管理严格审查其财务状况生怕它跑了结果发生一些大企业集团经营不善倒闭导致大量贷款变成呆账“蓝田股份”即是一个典型案例曾有十家金融机构争向为其贷款商业银行对中长期基础设施贷款偏好敢于为其贷款以为其贷款风险小但而今来看银行对基础设施的中长期贷款存在很大风险最近几年建的38个支线机场其中37个已累计亏损达15.7亿元以四川绵阳机场为例地方和国债投资4亿多元银行贷款达3亿多元机场不仅经营亏损还有2亿多元机场设备闲置在那里机场将无财力归还银行贷款和贷款利息一些地方建成的高速公路均是亏损的商业银行对这些基础设施的中长期贷款存在着很大的风险一些金融机构仍存在重贷款营销轻贷款管理对前台客户营销配备人员多对贷后管理人员配的少贷后管理工作薄弱贷后管理责任制不落实风险预警机制尚未建立起来贷后风险追究不落实因而造成新的不良贷款继续产生信贷项目可行性评估难一些企业造假账对企业真实的历史数据掌握难银行与企业存在严重的信息不对称影响贷款决策的准确性有时银行刚刚对企业发放了贷款企业就重组或产业政策发生了变化导致贷款发生风险传统的经济体制导致金融机构不良贷款增加的因素仍然存在目前我国经济体制还是政府主导型经济体制从2003年出现的新一轮经济增长动因来看仍是政府主导型经济又一轮过热“形象工程”、“政绩工程”、“高新技术开发区”、“软件园”、“主题公园”遍地开花不论南方、北方、中西部地区都以建高楼大厦、广场喷泉为荣地铁热、公路热、机场热、汽车热、房地产热等等工业“五小”又有抬头之势在政府主导型经济推动下各地都要大干快上奔小康信贷的过快过猛增长（2003年上半年贷款猛增17863亿元已接近2002年全年贷款增加18475亿元）会有风险的会助长重复建设、盲目发展结果会给金融机构造成大量不良贷款这是有前车之鉴的金融机构内部信贷决策管理人员的道德风险也是导致银行发生贷款风险的重要原因综观一些巨额贷款损失案件往往有银行内部人员的里应外合表明有些银行的内控机制仍存在缺陷和漏洞措施与对策（一）商业银行的经营思想和观念要切实转变到以提高资本收益率为中心的目标上来西方商业银行建立一系列衡量信用风险的最终目标在于将对每一笔授信的投资决策与银行的资本收益率联系起来如果银行某部门或某项业务长期不能获得合理的资本收益率则会被毫不留情地关闭或出售随着人世后外资银行的进入金融业竞争进一步加剧我国商业银行也必须由过去以资产规模增长为中心转变到以提高资本收益率为中心上来因此各商业银行的经营思想和观念也要转变到以提高资本收益率为中心的目标上来应及早引进西方商业银行风险衡量体系把每一笔投资决策与银行的资本收益率联系起来以确保提高投资效益（二）要树立全面的发展观正确处理好速度和效益之间的关系扭转片面地追求贷款规模扩张忽视贷款质量的偏向一定要严把贷款的准入关2003年上半年的贷款高增长有可能会带来高风险为避免发放贷款的盲目性必须要严格贷款项目的可行性评估要聘请有关行业专家来参与评估；要辨别审核项目的原始数据的真伪；要从整个行业的国内外经济数据标准来检验该项目的