《NGO小额信贷对农户借款决策、借款额度影响因素的实证分析——基于河北省7县822个农户的调查》.pdf

第31卷 第2期 经济经纬 V01．31 No．2 2014年 3月 EconomicSurvey Mar．2014 NGO小额信贷对农户借款决策、值款 额度影响因素的实证分析 — — 基于河北省7县 822个农户的调查 李菲雅 (四川师范大学 政治教育学院，四川 成都 610068) 摘 要：笔者利用NGO扶贫贷款调查数据，采用配对样本多项选择Logit模型，对NGO小额贷款介入前后贫 困农户借款决策、借款额度的影响因素进行了分析。结果显示，接受NGO小额贷款后，贫困农户借款发生率 和借款总额明显下降，单户借款额度却相对上升；农户主要借款途径 由私人借款转向农村信用社和其他渠 道。实证研究显示，除户主个人特征、家庭人 口构成等内在因素对贫困农户借款行为影响显著外，农村金融 供给状态也是重要的外在性影响因素。在金融抑制条件下，正规金融机构贷款门槛较高，私人借贷成为贫困 农户借款的主要供给者。NGO小额信贷通过提升贫困农户的经济能力来转变其借款行为，在农户借贷途径 由私人借贷转向信用社借贷过程中发挥着 “助推器”作用。 关键词：贫困农户；借款行为；NGO小额贷款 基金项 目：成都市哲学社会科学规划项 目(ZST12—2)；河北省社会科学基金项 目(HB2011QR53) 作者简介：李菲雅(1982一)，女，江苏扬州人，经济学博士，四川师范大学政治教育学院讲师，主要从事农村 经济 、数理统计研究。 中图分类号：F832．43 文献标识码 ：A 文章编号：1006—1096(2014)02—0038—06收稿 日期：2013—04～14 农户是农村市场经济的主要参与者，也是农村 从世界某些区域扩展到几乎整个发展 中国家和一些 金融市场的需求者，其发展需要靠金融资源的支持。 发达国家 (杜晓山，2004；李明贤 等，2008)。自20 在 目前农村金融资源配给有限、农户信贷需求抑制 世纪80年代以来，小额信贷作为我国扶贫的重要方 条件下，合理配置农村金融资源，有效满足农户尤其 式之一，由各种金融机构和非政府组织开展实施，并 是贫困农户的融资需求，是消除农村贫困、促进农村 逐渐在大多数地区推广。作为缓解贫困农户金融抑 发展需要解决的重要现实问题。 制的方式，小额信贷对贫困农户的借款行为产生了 重要影响。从贫 困农户 的贷款偏好看，冯旭芳 一 、 问题提出 (2007)认为，非正规信贷具有贷款形式简单、灵活 有效的金融支撑是促进贫困农户发展的必要条 方便及交易成本低等特点，它有效改善了正规金融 件。2O世纪70年代，由孟加拉吉大港大学穆罕默 缺位的局面，成为农户融资的重要渠道；但从融资偏 德 ·尤努斯教授创办的格莱珉银行，通过有效的信 好和借贷预期看，贫困地区农户更倾向于选择信用 贷约束机制，为穷人提供微型贷款，帮助穷人发展生 社等正规金融机构或国家政策性扶贫贷款来满足其 产、脱贫致富。目前，这种以贫困或中低收入群体为 信贷需求，这与贷款的稳定性、长期性和救济性等特 特定 目标并提供小额度持续信贷服务的形式，已经 征密切相关。非政府组织扶贫贷款的针对性、稳定 ． 38 ． 性、低成本性同样迎合了贫困农户的融资偏好，它不 扶贫贷款前 1年内)和受助后年内(接受 NGO扶贫 仅在一定程度上满足了贫困农户的贷款需求，对增 贷款后 1年 内)借款情况。 加农户 收入也起到一定促进作用。王春蕊等 (二)受助