我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制以江苏南通为例.doc

浅析我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制 ————以江苏南通为例 摘 要 居民的住房需求快速增长，带动了个人住房贷款业务的迅猛发展。这使得个人住房贷款占营业部贷款业务的比重也随之快速上升，从而导致个人贷款不良资产的比重增大。本文以南通中小商业银行为例，通过对营业部个人住房贷款的快速增长的数据对比，发现营业部存在的风险，并针对存在的风险进行营业部内部和外部风险分析，在此基础上，还从增强风险防范意识严格把好审核关提高管理水平和风险控制能力建立个人信用评级制度引入保险机制等方面对个人住房贷款的风险防范提出了相关对策。 关键词：个人住房贷款; 风险控制; 不良贷款 Abstract The rapid growth in housing demand of the residents, led to the rapid development of individual housing loan business. That makes loans for individual housing loans accounted for sales of ACS in the rapidly rising, leading to personal loans increased the proportion of non-performing assets. This to Nantong smal commercial banks for cases, through on sales personal housing loan of fast growth of data contrast, found sales exists of risk, and for exists of risk for sales internal and external risk analysis, this based Shang, also from enhanced risk against consciousness, and strictly put good audit shut, and improve management level and risk control capacity, and established personal credit rating system introduced insurance mechanism, aspects on personal housing loan of risk against made has related countermeasures. Keywords: individual housing loans; risk control; non-performing loans ：1一二章合并成第一章。第二章第二节和第四章第一节重复，可以去掉。2目录列两层就行。小节标题用一个短语的形式，不要出现标点符号。3南通不具有代表性，第三章应从全国的角度来讨论现状。4论文篇幅不够，尤其是第三四五章还需要加强论述。 目 录 摘 要 2 目 录 3 一 个人住房贷款相关概念简介 5 （一）自营性个人住房贷款 5 （二）公积金个人住房贷款 5 （三）个人住房组合贷款 5 二 南通商业银行个人住房贷款业务现状 7 （一）个人住房贷款与公司贷款业务相比,具有无可比拟的优势 7 （二）南通商业银行个人贷款有国家政策支持 7 （三）个人住房贷款将会是南通商业银行贷款业务的龙头 7 三 商业银行个人住房贷款业务的风险 8 8 （二）假按揭风险 8 （三）信贷超前集中投放导致信贷资金流动存在风险 9 （四）抵押物的估价处分 9 四 商业银行个人住房贷款业务的风险管理对策 10 （一）区分对待个人住房贷款信用风险合理嫁接给保险公司 10 （二）强化个人住房贷款业务审查 10 （三）推进资产证券化市场的发展 11 （四）培育和开辟房地产抵押二级市场 11 11 参考文献 12 致谢 13 一 个人住房贷款相关概念简介 1970年成立的美国联邦住房贷款抵押公司(Freddie Mac)将个人住房贷款与按揭贷款等同起来,认为按揭是对房产等不动产的留置权,借款人向信贷机构用自己所购的房产做抵押,在贷款合同内按期按时付款[1]。 中国人民银行对个人住房贷款的定义是商业银行向借款人发放的用于其建造大修购买各种类型房屋的贷款。借款人必须用自己所购买的房屋作为抵押进行担保后,银行才会发放住房贷款。 （一）自营性个人住房贷款 即通常所指的个人住房按揭贷款，主要包括个人一手房贷款个人再交易住房贷款(二手房贷