杜晓山 村镇银行的发展成绩、问题和可能_的前景.docVIP

村镇银行发展的成绩、问题和可能的前景 中国社科院农村发展所 杜晓山 银监会在2006年底出台了调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入政策，基本目标是将此作为建立适应农村多种金融需求的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系总体目标的一部分。 一、村镇银行的发展现实和规划 从发展现实和规划看，村镇银行是新型农村金融机构中的主体。截至2009年末，核准开业了172家新型银行业机构，其中村镇银行148家，贷款公司8家，农村资金互助社16家。银监会制定的目标是在2009--2011年间建立1027家村镇银行，1294家新型银行业金融机构。2008年末前已批准设立104家村镇银行，122家新型银行业金融机构。 在2007年开始开展村镇银行试点的时候，政府政策确实有一个区域倾斜，就是欠发达和比较贫困的中西部以及东北一些地方的农村（县及县以下）地区。如全国首家挂牌开业的村镇银行——仪陇惠民村镇银行就是于2007年3月1日，在四川仪陇落户的。到了2007年10月，村镇银行的试点省份从中西部以及东北的6个省（区）扩大到我国31个省市区。到2009年6月，中西部设立的新型银行机构占全国新型银行机构的71%，其中，西部的新型银行机构占全国新型银行机构的44%（中国村镇银行发展论坛组委会工作简报 2009）。 事实也证明，农村金融的薄弱和小企业贷款难不仅仅是中西部的问题，甚至在发达的东部也有这个问题。应该说这是一个全国性的问题。东部地区小企业数量众多导致的强烈的金融市场需求并不比中西部少，而相伴而生的则是小企业的融资难问题却十分突出，因此村镇银行的建立对东部地区而言显然也市场十分广阔。注册资金达2.5亿元、国内资本规模最大的村镇银行之一——中山小榄村镇银行于2008年12月26日，落户在广东省小榄镇也从侧面说明了这个问题。 随着银监会《新型农村金融机构2009年－2011年总体工作安排》期限的进一步迫近，银监会和政府的工作力度在加大，国有大型银行等介入的程度在加深，村镇银行在各地设立的数量也在逐步增多。这在一定程度上也预示着未来两年，村镇银行的发展将在全国范围内会有较大的提速。 二、取得的成效 村镇银行、贷款公司、农村资金互助社和小额贷款公司等新型农村金融机构具有以下期待的几个特点，并且，在不同程度上确是取得了一定或明显的成效。它们与现有农村金融机构优势互补，对农村金融的发展起到有效补充作用。 第一，新型农村金融机构属于一种增量供给，通过适当降低门槛，充分调动各类民间资本、城市金融资本甚至是外资到农村/县域地区创业发展，以解决农村/县域地区资金供给不足的问题。第二，提高覆盖率。监管部门对这几类新型农村金融机构都有明确的支农责任，如规定村镇银行和小额贷款公司的可用资金应全部或大部用于当地农村经济建设。第三，激活农村金融市场，通过适度竞争来提升当地整体农村金融服务水平。 从村镇银行的实践看，相对于传统银行，它的明显优势是：建在县域，贴近农村和农民；易掌握“软信息”；信贷审批管理链条短、决策高效；经营成本较低；退出市场的成本较小；等。由于竞争局面的形成，村镇银行利率定价机制相对灵活，利率水平总体较低，一定程度上抑制了民间高利贷的发展。从看到的资料，目前多数村镇银行在运行一两年后能实现盈亏持平。 三、存在的问题和困难 从现实情况来看，至今，村镇银行发展速度太慢，发展不平衡，水平参差不齐。相比较于小额贷款公司发展的速度，村镇银行的发展速度已经非常慢了。在从2008年银监会和人民银行联合下文（23号文件）起至2009年末不到两年的时间，小额贷款公司在全国的发展数量已经达到了约1300家（从业人员14500多人；资金940多亿元，贷款余额700亿元）；而设立村镇银行等政策出台到2009年末已经有三年的时间，而其在全国核准开业的数量才达到150家左右。同是作为缓解农村金融薄弱环节的重点举措，村镇银行与小额贷款公司发展速度和总体规模相差悬殊，因此村镇银行完全可以发展得更快点，这同时也说明它发展的困难程度。 根据银监会的要求，在未来两年（至2011年末）村镇银行的数量要达到1000余家，将进入一个较快发展的阶段，然而能否实现预定的目标，并不容易，还有待努力，也有待观察。从2007年3月成立第一家村镇银行到2009年末三年时间过去了才发展了150家左右。这就使得银监会制定的目标，即要在2009--2011年间建立1027家村镇银行，1294家新型银行业金融机构，能不能完成成了问题。 那么是什么原因影响到中国的村镇银行发展的速度了呢？笔者认为村镇银行相较于小额贷款公司来说，批准设立的门槛较高、审批较严是一个原因；更重要的原因我认为是国有商业银行不愿意介入村镇银行；再者就是村镇银行自身存在的问题。 在银监会出台新型金融机构政策后的很长一段时间内，五