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“格莱明”银行的发展和演化历程探讨 摘要通过把穷人组织起来形成小组“格莱明银行”创造了利于穷人获贷的金融和社会条件全面地分析了“格莱明银行”的整个发展和演化历程并分析了其对中国利用“微型金融”的意义 　　关键词格莱明银行；小额信贷；格莱明模式；社会资本 　　 　　1格莱明模式 　　 　　在信贷实践中尤诺斯教授打破了传统商业银行要求抵押的方法创造了一种被称为“格莱明模式”的信贷模式 　　因为他认为传统的信贷模式将会使富人更富、穷人更穷 　　 　　2格莱明银行的定位 　　 　　尽管“格莱明银行”是因“反贫困”而生然而它却摒弃了政府“补贴信贷”的做法基本上是一个市场性的金融组织并具有如下几个显著特征首先采用“小组信贷”的方法只向一组大体相近的农村穷人提供小额贷款其次“格莱明”总会以一种适合穷人的方式提供信贷产品例如借款人无需到银行去申请贷款工作人员就会准备好书面文件来到他们的门前这种以顾客需求为中心的信贷对农民有较大的吸引力最后“格莱明”以较为“适中”的利率向穷人提供贷款通常年利率为20%比商业银行的稍高但较之“高利贷”穷人则能承受此外银行还向贷款者提供投资咨询、财务管理、技能培训等服务因此许多村民觉得“格莱明”的利率是可以接受的 　　与传统的抵押贷款不同“小额信贷”的决策是基于小组成员的“可信度”或借款人的表现而决定的在这种模式下五个成员自由结合形成“小组”在形成小组之前会员都需要经历一周的培训来学习银行的信贷规则和管理制度小组形成之后每个小组都要选出一名组长和秘书来管理小组内部事务并监督成员如期参加分支机构召开的“中心会议”在发放信贷时通常是小组内两名最需要资金的会员首先得到贷款当他们按期归还后另外两名会员才能获得贷款而组长是最后得到贷款的人由于这种贷款的金额常常在100美元以下因此也被称为“小额信贷” 　　“格莱明银行”这种与借款人直接保持持久的联系以及由此而形成的逐步贷款规则有许多好处并成为“信贷偿还”的有力保证其一这一程序能提高银行职员的决策能力帮助他们判断谁是需要贷款的人、谁又是值得信赖的人因为通过与会员保持紧密的联系随着程序的运行银行职员能及时地发现和解决可能出现的问题从而避免较大的风险其二由于信贷行为是在“中心会议”上公开进行的这种操作上的透明度有力地避免了贪污、挪用以及其他增加信贷成本和风险行为的发生而这恰恰是传统农业信贷中致命而又难以克服的问题其三为了能够获得未来贷款所有会员都想保持一个较好的信贷纪录因此小组成员总会相互监督并支持彼此所进行的经济活动而那些怀疑自己不能还款的人通常也不愿加入小组除此之外“格莱明”还会根据会员早期的信贷纪录提供金额更大、期限更长的住房贷款、技术更新贷款等等显然这项政策也能有力地激励借款人及时归还早期的贷款储蓄是“格莱明银行”保证还款和减少信贷风险的另一有力的工具例如银行要求每位会员每周要在“小组储蓄基金”中存入一塔卡这种强制性的储蓄基金将被用于弥补小组成员的违约 　　近年来“格莱明银行”又开发了一些新的制度和机制例如为了防止因裙带关系而引发的腐败和信贷风险银行规定职员不得在本土工作银行助理在一年中要轮换到10个不同的村庄服务此外“格莱明银行”还开发了一套信息管理系统用于分析财务数据以及一些重要的指标例如退出者的比例、信贷偿还率等一旦发现数据或比例异常银行就会及时采取措施 　　 　　3第二代格莱明银行 　　 　　3.1诞生的背景 　　自“格莱明银行”于1976年开始实施“小额信贷”以来已经经历了一个漫长的发展过程在过去的30多年中“格莱明”遇到过许多实施上和制度上的问题为了解决发展中遇到的许多危机和问题“格莱明银行”既抛弃和调整了某些不必要和无效率的方法又开发了一些新方法和新技术 　　在“格莱明”发展的历程中孟加拉遭遇了一些重大的自然灾害最严重的一次便是1998年的大洪水“格莱明”成员和许多其他孟加拉人民的大部分财产都被这场洪水吞噬洪水过后“格莱明”启动了“重建家园计划”发行新贷款帮助会员重新开展经济活动和修建房屋但是会员们很快觉得分期还款的金额超出了承受能力感到了贷款累计的压力于是他们逐渐逃避每周的“中心会议”偿还率开始迅速下降“格莱明”试图改善这种状况但收效甚微尤其是这种洪水后的危机又与1995年的偿还危机交织在一起形势非常危急许多女会员的丈夫在当地政客的刺激和支持下组织了这次“逃债”计划要求“格莱明”改变规则以便他们在退出时能拿到“小组基金”中个人缴纳的“小组税”这种情况持续了几个月尽管“格莱明”最后通过增加规则的开放性解决了这一问题但是偿还率还在下降有些会员甚至在问题解决后仍在逃避还款 　　在这次危机中外部因素使“格莱明”体系内部的一些弊端开始彰显“格莱明”体系是由一套经过周密设计的标准和规则组成的任何人都不允许违背一旦借款人因某些原因偏离了“格莱明”的规则和信贷轨道就很难重回