《小额贷款公司可行性研究报告》.doc

2、可行性分析 ①对小额贷款公司业务的理解 小额信贷(micro credits)是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款 业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险 的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的 定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5％以下的为小额贷款。国内现行政 策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立， 不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司” 我 国把小额贷款公司定义为“只贷不存”的半金融机构，这是与其他国家的一 个重要区别。 近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管 理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村 资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(银发[2008] 137号)，银监 会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社 会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》(银监发2007~ 6号)。2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意 见》(银监发 2008 23号)。在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也 相继发布了小额贷款公司试行规汜44-。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。 为创新金融服务农村制度，健全适应“三农”特点的农村金融体系，推 进农村金融产品和服务方式创新，提出大力发展小额信贷，鼓励发展适合农 村特点和需要的各种微型金融服务。 小额信贷所指的是一系列金融服务，它提供无担保的小额贷款，给那些 没有机会获得现代金融服务的人群，使他们能够脱离贫困。如此，这部分人 群就能够有机会成立自己的企业，提高收入，并且获得为家庭进行健康和教 育投资的能力。 小额信贷是一个有力的工具，能让金融服务企业因此而推动本地经济， 创造就业，提高智能，拉动生产力。最近的研究表明，与经济规模相关的私 人信贷如果有1 0％的增长率，可以使3％的人口脱贫。同时，在当代，对上市公众公司的评价，越来越多包涵了它们的财务表现和社会影响两个标准， 也就是“两个底线”原则。商业银行和保险公司可以通过小额信贷的平台， 提供贷款、储蓄、保险和汇款服务，扩张他们在信贷空白的市场的触角。如 此，小额信贷可以给本地经济和金融服务公司带来双赢的机会。 农户和农村中小企业贷款难已成为“三农”发展的瓶颈。由于正规金融 部门扩展到农村贫困地区成本较高，所以扩展非正规金融机构服务于农村的 低收入群体就显得尤为重要。小额贷款公司正是在这种条件下产生的，并得 到了广大农民的认可。它是一种独立的、商业化的机构，自负盈亏，产权明 晰，可以更好地为农民和农户提供金融服务。 小额贷款公司运作机制的特征 (一)资金来源渠道确定并有限。 (二)贷款利率安排灵活。 (三)服务对象多为弱势群体、贷款额度小。 (四)经营风险较大。 小额贷款公司的成立，符合中央政府农村金融机构多元化发展的要求， 带来了中国农村金融业在金融组织制度、金融市场发展和对正规金融制度等 多方面的创新。 小额贷款公司在发展中也面临的挑战 (一)小额信贷公司资金来源短缺。由于小额信贷公司“只贷不存”， 注册资本数额虽然不小，但其资金来源渠道有限，必然导致其资金来源短缺。 资金来源多元化、可持续，是小额信贷能否可持续发展的关键。 (二)防范发展中的风险。虽然小额贷款机构均设计了一定的风险防范 机制，但是，在贷款发放的操作过程中，贷款额度控制与管理仍是重要问题， 因此，加强贷款规模控制的内控机制建设势在必行。同时，农户和中小企业 自身防范风险的能力较弱，抵御自然风险和市场风险实力不足，需要与保险、 抵押担保等机制结合运作，杜绝各种违章贷款、以贷谋私等不良贷款行为的 发生，降低金融风险。 (三)小额贷款公司的业务创新。小额贷款公司的优势在于借款人和贷 款人之间相互了解，信息对称度高，贷款手续简便，抵押担保的形式多样， 贷款的期限灵活，在满足农业生产小额信贷和微小企业资金流动上，农村信 用社和银行都无法与之相比。所以小额贷款公司应该充分认识、发挥自己的 这些优势，采用更为灵活的业务经营方式，在保证自己收益的同时，在农村 经济中发挥的积极作用。 ②呈贡县经济、金融发展情况和社会基本情况 一、呈贡县经济和社会基本情况 (一)基本情况 呈贡县位于云南省滇东高原腹地，滇池东岸，地处东经102。45’至 103。00，北纬24。42至25。00，距昆明主城区约12公里。辖区南北最长32．5公里，东西最宽25公里，全县辖区面积461平方公里，辖3