信贷业务操作.ppt

操作风险管理与信贷业务领域案件防控 主要内容 一、信贷风险概述 二、信贷管理的主要策略 三、一般贷款业务为例 四、信用贷款风险点及防控措施 五、抵押贷款风险点及防控措施 一、信贷风险概述 （一）、信贷风险的基本内涵 1、什么是风险和信贷风险 在金融领域，风险理解为未来产生损失或收益的可能性或不确定性。风险既是损失的原因，也是盈利的基础。银行业金融机构就是“经营风险”的金融机构，并以“经营风险”为其盈利的根本手段。在所有的风险中，信贷风险是银行业金融机构面对的主要风险 所谓信贷风险，是指银行业金融机构在信贷业务经营过程中，由于受到各种内外部不确定因素的影响，银行业金融机构资产蒙受经济损失或获取额外收益的可能性。 信贷风险自始至终贯穿于信贷业务之中，而银行业金融机构的信贷风险管理并不是规避和消除风险，而是通过对信贷风险的掌控和卓有成效的管理获取盈利。 花旗银行前总裁沃尔特·瑞斯顿曾经说过：银行家的任务就是管理风险，而不是避免风险。 一、信贷风险概述 （二）信贷风险的类型： 按诱发风险的原因，巴塞尔委员会将银行业金融机构面临的风险划分为信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险和战略风险八大类。根据信贷业务的主要风险特点，重点介绍以下四类风险： 1、信用风险：信贷业务的信用风险是指由于借款人不履约行契约、合同所规定的义务，无力偿还或不愿偿还贷款本息而形成的信贷风险。 此类信用风险主要来自借款人在生产经营过程中，因为市场条件和生产技术等因素变动而引起的。 2、政策风险：是指由于国家宏观经济政策（如货币政策、财政政策、行业政策、环保政策、税收政策、地区发展政策等）的调整和变化对银行信贷造成的影响。 政策变动对信贷业务的影响可能是直接的，与可能是间接的，因为对借款人的影响而间接威胁到银行的信贷资金安全。 一、信贷风险概述 （二）信贷风险的类型： 3、根据巴塞尔新资本协议的界定，操作风险分为由人员、系统、流程和外部事件所引发的四类风险，并由七种表现形式：内部欺诈，外部欺诈，员工行为和工作场所问题，客户、产品和经营行为，实物资产损坏，经营中断和系统瘫痪，执行、交货和流程管理。操作风险普遍存在于银行业金融机构信贷业务和管理的各个方面。 4、市场风险：市场风险实际上是由于利率、汇率、股票、商品等价格变化导致银行损失的风险。顾名思义，市场风险实际包括利率风险、汇率风险、股市风险和商品价格风险四大部分。由于我国目前银行从事股票和商品业务有限，因此其市场风险主要表现为利率风险和汇率风险。　　 一、信贷风险概述 （二）信贷风险的类型: 利率风险是整个金融市场中最重要的风险。由于利率是资金的机会成本，汇率、股票和商品的价格皆离不开利率；同时由于信贷关系是银行与其客户之间最重要的关系，因此利率风险是银行经营活动中面临的最主要风险。在我国，由于经济转型尚未完成，市场化程度仍有待提高，利率市场化进程也刚刚起步，利率风险问题方才显露。虽然以存贷利率为标志的利率市场化进程已经推进，但是目前我国基准利率市场化还没有开始，影响利率的市场因素仍不明朗，而且市场仍然没有有效的收益率曲线，利率风险将逐步成为我国金融业最主要的市场风险。 汇率风险是市场风险的重要组成部分。随着我国经济持续增长，越来越多的国内企业将走出国门投资海外，汇率风险也随之增加。 一、信贷风险概述 （三）信贷风险的成因： 信贷风险产生的原因多种多样，表现形式各不相同，但归纳起来不外乎两种原因，一是客观因素，二是主观原因。在客观上，信贷风险受到国家宏观经济发展、借款人的品德和企业经营环境的影响。在主观上，信贷风险与贷款“三查”制度执行不到位、决策失误、信贷人员综合素质和职业操守、约束和激励乏力、信息不灵敏、内部管理偏松等因素有关，如： 1、“三名”贷款风险 2、贷款挪用产生风险。 3、过度授信产生风险。 4、贷后管理软弱无力产生风险。 一、信贷风险概述 （四）信贷风险管理的目标 信贷风险管理是指通过风险识别、计量、监测和控制等程序，对风险进行评级、分类、报告和管理，保持风险和效益平衡发展，提高贷款的经济效益。 信贷风险管理是一项综合性、系列化的工作，贯穿于整个信贷业务流程，自贷前信用分析、贷时审查控制、贷后监控管理直至贷款安全收回。 信贷风险管理的目标： 一是促进信贷业务管理模式转变，从片面追求利润的管理模式，向实现“风险调整后收益”最大化的管理模式转变； 二是从以定性为主的风险管理方式，向