《商业银行管理》.pdf

下载 ∶∶∶∶第1章 ∶∶∶∶银行及银行业务 1 第一部分 走进银行业 下载 第 1 章 ■ 银行及银行业务 1.1 学习和管理决策目标 本章介绍了银行业在当今经济活动中所起的作用及其发展新趋势，包括激烈的竞争、技术变革、兼并、 全球化业务对银行经理决策的影响，并解释了为什么银行决策者要想使银行发展壮大必须考虑这些趋势。 1.2 简介 银行是经济活动中最重要的金融机构之一，是为无数家庭（个人与家庭）与地方政府（辖区、市、县 等）提供信贷的主要来源。此外，银行也为当地的食品杂货商、汽车销售商等企业提供信贷，由此杂货店 才能货源不断，汽车商才能够不断推出新款汽车。消费者购买商品付款时，通常会使用银行提供的支票、 信用卡、转账卡以及与电脑网络相连接的电子账户。当消费者需要金融信息或规划财务时，通常会求助于 银行家，听取他们的建议和意见。 从全世界来看，银行与其他金融机构相比，为消费者提供了更多的分期付款贷款的机会。许多年来， 政府发行用于融资建设公共设施（礼堂、足球场、机场、高速公路）的债券多被银行买走。银行是企业短 期流动资金的重要来源之一。而且近年来，银行业提供用于购买新厂房和机器设备的长期企业贷款方面的 业务越来越活跃。美国银行拥有的资产占美国全部资产的 1 / 3，美国银行的收益也大约是所有美国金融机构 收益的1 / 3。日本等国家中所有金融机构的资产大部分由银行掌握。此外，银行储备成为政府运用经济政策 稳定经济的主要手段。基于以上原因，银行成为我们必须了解与研究的最重要的社会机构之一。 1.3 什么是银行 银行对经济活动及社会生活至关重要。银行究竟是什么？这很让人困惑。我们当然可以把银行视为对 经济活动发生作用，但问题在于不仅银行的作用在改变，银行的主要竞争对手的作用也在改变。诚然，许 多金融机构，包括主要的证券市场、经纪公司、互助基金、保险公司，正在努力提供与银行相类似的服务 项目。银行也通过扩大业务权限来开展不动产及证券经纪服务、保险、互助基金投资及其他业务，向这些 非银行业竞争对手挑战。 2 0 世纪 8 0年代，许多像银行一样的机构出现了（这是非银行金融机构努力扩大业务的结果）。美林 下载 ∶∶∶∶第1章 ∶∶∶∶银行及银行业务 3 (Merrill Ly n c h ) 、Dreyfus Corporation及普天寿( P r u d e n t i a l )等几家大保险公司及证券公司，通过建立所谓的非 银行金融机构，以咄咄逼人之势进入银行业。它们知道，根据美国法律，任何提供活期存款（比如签发支 票或电脑取款）以及提供企业贷款的机构被界定为银行。美林和其他非银行金融机构决定通过消除其麾下 的银行的商业贷款或支票账户业务，回避这些法规和管制。然而，联邦储备局对这些“伪”银行侵犯银行 业的行为很不满，决定把向个人和家庭提供贷款作为区分银行和其他金融机构的标志之一，因此美林以及 其他与之相似的企业便被纳入到银行的范畴，必须严格遵守政府法规。 后来，主要的证券经纪公司向联邦法院起诉，控告联邦储备委员会越权。 1 9 8 4年，联邦法院下令联邦 储备委员会准许设立非银行金融机构，同时准许其获得联邦存款保险。在批准令发布后数周内，有许多公 司申请成立非银行金融机构。组成非银行金融机构的主要金融服务公司有 E . F. H u t t o n 、J . C . P e n n e y 、S e a r s R o e b u c k 。此外，几家主要的银行控股公司，包括花旗、大通曼哈顿，由于能够自由地跨州设立机构，所以 也创立了自己的非银行金融机构。 1 9 8 7年，美国国会下令停止继续发展非银行金融机构，非银行金融机构 的母公司要遵守传统银行组织遵守的法规。而且，国会把银行的法律定义规定为联邦存款保险公司的成员。 非常明确，现行的美国法律不是以银行的业务来定义银行，而是以其存款是否经政府机构保险来定义银行。 在9 0年代，银行的定义更是五花八门。乔治·布什和比尔·克林顿政府提出，允许拥有足够资金的银