《我国小额贷款公司的特点、问题及对策研究》.pdf

2012年5月 河南社会科学 May．。2012 SCIENCES V01．20No．5 第20卷第5期 HENANSOCIAL 我国小额贷款公司的特点、问题及对策研究 谢金楼1，吴晓俊2 (1．常州工学院，江苏常州213002； 2．中华人民共和国财政部 财政科学研究所，北京 100142) 摘要：经过近20年的发展，小额贷款已经成为我国城市和农村个人和微小企业融资最好的工具之 一。近年，我国小额贷款业务规模快速发展，地区分布各具特点，但整体实力较弱，业务开始明显呈现短期 化。但小额贷款市场定位不明确、资金渠道瓶颈导致资金不足、多头监管导致监管缺位、自身风险控制能力 弱等问题开始逐步显现，成为制约小额贷款发展的瓶颈。经过对上述问题的分析和研究，可提出相关解决 对策：明确小额贷款的市场定位．实现差异化、连锁化经营和专业化管理；坚持产品创新和经营模式创新，通 过多种创新渠道解决资金不足瓶颈；明确监管主体，建立多重约束机制结合的小贷公司监管方式；营造小额 贷款良好的环境和信贷文化。 关键词：小额贷款公司；监管缺位；产品创新；信贷文化 中图分类号：F2 文献标志码：A 一、引曹 我国小额贷款发展的历程和现状特点的分析。试图找出制约 近30年，我国的经济环境和金融环境发生了翻天覆地的 其发展的多方面的原因，经过对上述问题的分析和研究，提 变化。但是，作为世界上人口最多的发展中国家，中小微企 出相关解决对策。 业的融资和农村金融发展的问题依然很大程度上制约了经 二、我国小额贷款公司发展现状特点 济转型和突破。 (一)小额贷款业务规模快速发展 对于一般传统的金融政策来说，现有的传统金融工具和 在国家相关政策的支持下，我国小额贷款公司稳步推 产品(主要是商业银行信贷和证券市场融资)对大中型企业 进。从最初全国5个省市进行试点。到2008年5月中国人民银 或者对城市和农村的中高收人家庭能产生积极的作用，而对 行和银监会联合下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》 城市和农村的小型企业和微型企业以及大部分中低收入者 在全国范围进行推广．我国小额贷款公司数量及业务总量发 却没有太大的作用。我国亟需建立一种有效的金融机制来 展迅速．短短3年多时间内．小额贷款公司的数量、从业人数到 补充原有的传统的金融机制，进而带动小微企业和中低收入 放款规模都有较大幅度的上升。中国人民银行发布的统计报 阶层积极参与到经济活动的建设中去。小额贷款在这样的 告显示，截至2011年第一季度末，全国共有小额贷款公司3027 一种市场需求下产生。它不仅为微小企业提供了快速便捷 家．发放贷款余额2408亿元，一季度累计新增发放贷款427亿 的贷款服务，同时也为中低收入者的资金短缺者提供了强有 元∞。到2011年上半年末，全国各地的小额贷款公司数量激增 力的融资渠道，解决它们的燃眉之急。 小额贷款起源于20世纪70年代盂加拉国著名经济学家元，贷款余额2874．66亿元，上半年累计新增贷款894亿元，新增 Muhammad 穆罕默德·尤努斯教授(Professor Yunus)的小额贷款同比增88％(‰ 贷款试验。我国小额贷款在20世纪90年代初期才刚刚起 (二)整体实力较弱．业务短期化明显 步，经过近20年的快速发展，目前小额贷款已经发展成为微 据统计，目前我国的300多家小额贷款公司有90％以上 小企业和中低收入者融资首选工具。同时，在快速发展过程 不能持续运营．要靠外部不断注人资金(外部资金包括发起 中，小额贷款也遇到了很多不可预见性的难题。本文通过对 人自有资金、国内外捐赠资金、政府扶持资金等，实际上这些 收稿日期：2012．02一17 作者简介：1．谢金楼(1973一)