保险公司车贷保证保险下一个法律官司案例.docVIP

保险公司车贷保证保险下的一个法律官司案例2007-07-12 /cms/?2/viewspace-608.html [作者：贾宇红] 案情简介： 甲方：某银行； 乙方：某保险支公司； 丙方：某汽车经销公司； 丁方：购车自然人（亦即借款人、投保人） 2002年12月，甲、乙、丙三方订立《机动车辆消费贷款保证保险业务合作协议书》。2003年1月6日，丙方与丁方订立《贷款购车合同》，丙方向丁方销售大宇王子牌汽车辆，车价7万元，首付款21000元，余款由丁方向甲方申请贷款，丙方为丁方提供保证担保并承担相关经济连带责任。2003年1月8日，甲方与丁方签订《汽车消费贷款借款合同》及补充协议，如丁方连续三个月没有履行还贷义务，甲方有权终止合同，并要求丁方、担保人偿还欠款。2003年1月9日丁方向乙方投保机动车辆消费贷款保证保险，该保险合同的被保险人为甲方，丙方承担保证保险责任。 此后，甲方依约发放贷款，但从2004年6月起，丁方连续3个月未还贷款。甲方多次催要未果。于是，甲方银行以丁、乙、丙三方为被告，向人民法院提起诉讼。 一审法院立案受理后审理查明： 甲、乙、丙三方平等自愿签订的《机动车辆消费贷款保证保险业务合作协议书》（以下简称合作协议书）约定： 借款人（投保人）丁方接受甲方汽车消费贷款，在丙方购车，向乙方投保机动车辆消费贷款保证保险，由丙方提供部分贷款保证。丁方与乙方约定机动车辆消费贷款保证保险，是指《汽车消费贷款借款合同》中的借款人丁方作为投保人，由其交付保险费，甲方为被保险人。乙方在借款人丁方未按照借款合同约定履行还款义务时，依机动车辆消费贷款保证保险条款和本协议规定承担保险赔偿责任的一个险种。甲方按照《中国人民银行汽车消费贷款管理办法》和《中国光大银行营业部汽车消费贷款实施细则（暂行）》对借款人的还款能力和资信情况进行调查审核或审批，并在甲方制定的《汽车消费贷款申请审批表》上签署意见。乙方同意以申请审批表作为保险条款中所要求的被保险人履行审查审核义务的书面依据。乙方同意以对机动车辆消费贷款保证保险合同设定抵押或质押或连带责任保证的方式进行承保。乙方对投保人丁方资格进行独立审核，并在甲方制定的《汽车消费贷款申请审批表》上签署意见和盖章，对丁方填写投保单及附件的内容负责，并以此作为同意提供保证保险的书面承诺。当《保证保险条款》保险责任部分规定的保险事故发生后三个月，借款人仍未履行约定的还贷义务，对符合保险责任的，乙方应按照《保证保险条款》规定，但赔偿额度改为按照借款人所欠本金及利息的100％一次性向甲方赔偿，不再扣除10％的免赔。同时《合作协议书》针对《保证保险条款》中被保险责任人，更替为乙方在对借款人进行调查、确认，并提供贷款保证保险书面承诺后，乙方将承担借款人的机动车辆消费贷款保证保险责任，直至借款人的贷款本息归还甲方银行为止。甲方同意丙方为开展车贷业务的特约经销商，在甲方开立结算帐户，销货收入通过此帐户结算。丙方同意为甲方提供汽车消费贷款部分连带责任保证，承担乙方保险公司保证保险责任范围外的保证责任。《合作协议书》还约定本协议内容与《保证保险条款》的固定不一致时以本协议为准，且《借款合同》、《机动车辆消费贷款保证保险合同》是本协议不可分割的一部分...... 一审法院认为： ......借款合同、合作协议书、保证保险合同、补充协议等合同合法有效。《合作协议书》约定了乙方保险公司对丁方进行调查、确认，并提供贷款保证保险书面承诺后，承担丁方的机动车辆消费贷款保证保险责任，直至丁方将贷款本息归还为止。保证保险合同及保证保险条款明示了乙方作为保险人的责任，即丁方未按借款合同履行还款义务时，视为保险事故发生，应承担丁方所欠贷款本息。故乙方保险公司对甲方银行而言名为保险，实为保证。另外，对保证保险条款中关于丁方作为投保人未将贷款所购机动车辆向保险人连续投保机动车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、自燃险，导致投保人不按期偿还贷款合同约定的所欠款项，保险人均不负赔偿责任的规定已被《合作协议书》更替为由乙方在对丁方借款人进行调查、确认，并提供贷款保证保险书面承诺后，乙方承担丁方的机动车辆消费贷款保证保险责任，直至借款人金某贷款本息归还为止...... 一审法院判决： 一、解除甲方与丁方签定的《汽车消费贷款借款合同》； 二、丁方归还甲方借款本金及利息； 三、丁方给付甲方银行律师费； 四、乙方对判决第二项承担连带责任； 五、丙方对判决第三项承担连带责任。 一审判决后， 乙方依法提起上诉。 二审法院经过审理判决：维持原判。 此案在法院一审、二审过程中，对于乙方保险公司作为本案的共同被告究竟应当承担保险责任还是承担保证担保责任，争论激烈，分歧很大，存在两种截然不同的观点： 第一种观点认为： 《机动车辆消费贷款保证保险条款》是经过保监会备案的保险条款和保险