信用报告优化问题地研究.docVIP

信用报告优化问题研究 2010-12-2 　　一、信用报告应用优化需求 　　目前，企业和个人信用报告在成为金融机构审查信贷业务必要参考的同时，已广泛应用于财政贴息审查、诚信企业评比、政府集中采购、招投标、公务人员录用等多个领域，社会影响日益扩大，信用报告查询需求和查询量持续增长。 　　为深入了解信用报告应用情况，人民银行西安分行以问卷调查形式对陕西省22家金融机构、6家政府部门和27名社会公众进行了专项调查。调查结果表明，企业和个人信用报告在防范化解信贷风险、改善信用环境、提高社会诚信水平等方面发挥了积极的作用，各商业银行已将查询信用报告作为贷前审查、贷后管理的必经环节。然而，目前信用报告尚不能很好地满足商业银行、企业、个人和政府部门等信用报告使用方的实际需要，应尽快实现优化，使信用报告发挥更为重要的作用。 　　问卷调查显示，目前信用报告在应用中主要存在四个方面的问题，一是被调查者普遍反映信用报告信息相对滞后，不能及时、准确反映企业和个人信贷信息。92%的被调查者认为信用报告的内容更新不及时，影响了信息的准确性。二是金融机构反映信用报告部分数据项缺失，且非银行信息参考应用存在困难。83%的金融机构认为个人信用报告中对外担保信息不完整；46%的金融机构认为信用报告中除信贷信息外，其他信息涉及面不够广，且缺少非银行信息参考应用机制。三是应用信用报告的个人认为信用报告不便于解读，信息缺乏有效整合。个人信用报告个人查询版的表述包含很多专业术语，不便于个人理解。例如24个月还款状况需要倒推、没有逾期记录明细等问题都对个人全面理解信用报告内容造成了困扰。四是政府部门反映信用报告缺乏定性判断或汇总的信息。政府部门在履行行政管理职责中，需要对信息主体有定性的判断或汇总的信息，然而目前的企业和个人信用报告并未提供这类信息，现有的信用报告尚无专门针对政府部门的查询版本。 　　综合分析商业银行、企业、个人、政府部门及司法机关应用实际情况，对优化企业和个人信用报告提出五点需求：一是缩短企业和个人信用报告数据的更新周期，提高数据报送频率和数据加载能力。二是拓宽数据源，全面采集反映企业和个人信用状况的信息。三是完善企业和个人信用报告数据项，充实信息。四是整合已有信息项，提高信用报告应用效率。五是根据使用对象，生成不同版本的信用报告，并进行定性及汇总分析，开展信用评分。 　　二、国外信用报告的内容及启示 　　(一)国外信用报告的内容。 　　1、信息范围。 　　目前，不少国家都通过法律或法规的形式对征信数据的采集和使用作出明确规定。一般来说，采集和共享的信息包括银行信贷信息和政府有关机构的公开记录等。信用信息包括正面数据和负面数据两部分，各国对共享的信息通常都有规定，一些国家(地区)限制正面信息的共享，如香港、台湾、韩国、法国、西班牙的征信机构不能共享正面数据，澳大利亚信用索引公司的运作仅被限定在负面信息。而美国、英国、德国、加拿大、意大利和智利等国家则允许正面信息和负面信息的征集和共享，这同只允许征集消极信息相比，更有利于金融机构及时发现多重债务，避免潜在风险。 　　2、信息来源。 　　国外信用报告的信息来源也是十分广泛和多样化的。从企业信用报告的主要信息来源看，既有从公开的信息渠道获得的，也有专业化信息公司提供的，还有许多是向银行、投资者和各工商企业采集的。从个人信用报告的信息来源来看，主要包括三个部分，一是银行、信用卡公司、零售企业、租赁商、住房抵押贷款机构等授信机构提供的消费者信用交易和付款记录；二是政府机构或公共部门的公开信息；三是其他信用信息报告机构提供的信息。 　　3、信用报告的内容。 　　从基本信息来看，个人的身份信息或企业的注册信息等基本信息都是必不可少的部分，因为只有通过基本信息的展示，才能真正将信用报告中的其他信息匹配到对应的个人或企业。基本信息主要包括个人或企业的名称、性别(性质)、地址、身份证编号(注册编号)等。 　　从账户消费信息来看，益佰利公司给英国和美国个人出具的信用报告，银行账户的消费信息仅排在身份信息之后，体现出账户消费信息在信用状况中的重要地位，账户号码等明细信息也展示在信用报告中。与此类似的还有爱尔兰、新西兰和新加坡，其信用报告也展示了账户消费信息，只是对账户号码实施了必威体育官网网址措施。美国的信用报告展示现有的或以前的贷款或信用卡记录(正面交易信息)，包括授信者名称、账户号码、信用额度、开户日期、授信者向征信机构报告该信息的日期、最后一次支付的日期和数额等。还包括过期账户信息、目前过期未付的款项数日，以及在过去l—5年中是否按期支付了上述款项的记录。正面信息的公开没有时效限制。 　　从潜在负面信息来看，该项信息主要是将账户消费信息中可能存在的负面信息进行单独展示，起到为信用报告使用者提示风险的作用。如益佰利公司给英国和美国个人