我国商业银行个人理财业务的发展现状及应对策略(论文).doc

目 录 一、商业银行个人理财业务 1 （1）概念 1 （2）发展历程 1 （3）我国发展现状 2 二、当前个人理财业务存在的主要问题： 4 （1）缺乏高素质的理财人员 4 （2）理财产品潜在风险大，银行宣传中风险揭示不足 4 （3）金融业分业经营的体制限制了个人理财业务的发展空间 4 （4）产品设计管理机制不健全，理财产品同质化严重 5 三、商业银行个人理财业务的推动策略： 6 （1）培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财人员的素质。 6 （2）.组织建立统一的执业标准 6 （3）在好的政策环境中，商业银行应与证券、保险、基金等金融机构加强跨行合作，实行规范的混合经营 7 （4）加大创新力度，括展理财业务品种，避免重复产品 7 四、结语 8 五、参考文献 8  我国商业银行个人理财业务的发展现状及应对策略 摘要：随着我国居民收入不断提高, 个人理财市场需求不断增大,个人理财业务已经成为商业银行之间相互竞争的焦点之一,是商业银行新的重要的利润增长点。各商业银行纷纷推出形式多样的个人理财业务。但与此同时,我国银行个人理财业务还存在一些急待解决的问题。本文着重探讨个人理财的概念问题,分析商业银行个人理财业务存在的问题提出进一步发展个人理财业务的合理建议。个人理财业务，又财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际成熟的理财服务是：银行掌握的客户信息，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程 个人理财业务按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式分享与承担我国商业银行个人理财业务发展历程我国商业银行个人理财业务产生于20 世纪90 年代，较西方发达国家起步较晚，但近些年发展较快。回顾我国商业银行个人理财业务近20 年的发展情况，大致可以分为四个阶段。 1、 萌芽阶段（1995 年）1995 年7 月3 日，招商银行在国内率先推出了集本外币、定活期于一身的一卡多功能的电子“一卡通”，其不仅解决了当时依靠多个账户进行现金管理的难题，也为个人理财业务的发展初步搭建了理财账户的平台。被业内誉为我国银行业在个人理财业务上的一个创举。 2、 产生阶段（1996 年-2000 年）1996 年中信实业银行广州分行率先在国内设立私人银行部，客户只要在银行保持最低10 万元的存款就能享受多项理财咨询服务。这被业界许多学者视为我国商业银行个人理财业务的开端。随后几年，多家商业银行开展了系列理财服务，建立了理财试点、理财中心，商业银行个人理财业务陆续在各大商业银行中产生。 3、 初步发展阶段（2000 年-2005 年）2000 年，工商银行上海分行成立了以杨韶敏等六位优秀理财员工姓名命名的个人理财工作室；2001 年中国农业银行推出了“金钥匙”金融超市，为客户提供一站式金融服务；2002 年，中国建设银行创立“乐当家”个人理财品牌；同年，工商银行推出“理财金账户”，招商银行推出“金葵花”个人理财品牌。在这一阶段各大商业银行开始注重发展个人理财产品的品牌战略。2004 年7 月第一款人民币理财产品光大银行的阳光理财B 计划推出。同年9 月银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务，在2004 年、2005 年这两年中各大股份制商业银行和国有商业银行陆续经银监会的批准开展人民币个人理财业务。而2005 年也因为资金规模的迅速扩张以及理财产品的急剧增加被称为“理财元年”。2005 年，针对个人理财市场逐步发展的情况，银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》来规范商业银行个人理财市场。 4、 国际化及逐步发展阶段（2006 年-至今）在全面放开国内金融市场的大背景下，2006 年4 月，人民银行、银监会和外管局共同颁布了《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》，允许商业银行开办代客境外理财业务，即持有人民币的境内居民也可委托有资格银行进行境外理财投资。同年8月份开始，各大商业银行推出了代客境外理财产品，迈开了进军国际理财市场的脚步。2007 年以中国银行为代表的商业银行成立了针对高端客户（拥有金融资产的数额一般在800 万以上）的私人银行部，为客户提供既融合国际私人银行典范，又独具本土特色的高品质金融服