美国农业风险保障体系建设.doc

美国农业风险保障体系建设 ? 三是发展成熟期。1980年至今。TPA的产生使得美国农业风险保障发展进入成熟期。《联邦农作物保险法》自1939年颁布后，前后一共修改了12次。经第12次修订颁布后至1980年结束了该法长达42年的试验，并正式在美国全面推行。 1994年，美国国会根据13年实施《联邦农作物保险法》存在的问题，特别是连年赔付率过高的问题，再次对该法进行大刀阔斧修订，产生了《克林顿农作物保险改革法》，从而使农业保险法律体系得到进一步完善和巩固。但仍然无法降低理赔率和理赔费用。长久以来，为了控制理赔率和理赔费用。美国的农业保险行业一直在朝两个方向努力：一是为人们提供获得农业高科技、先进生产资料的机会；二是通过适当的管理技术防止硬件过度投入和浪费。终极目的是希望摸索出一套有效的管理方法，使得投人恰好等于产出最大值，而且保险成本和政府投入之间的差距达到最小。TPA在这个摸索过程中发挥了重要作用。 二、TPA存在的意义 1．TPA的特点。TPA的功能不是保险，也不是农业服务，它只是负责农业风险保障体系各参与方的部分或全部管理服务工作。换言之，TPA所有的管理服务功能其实某些保险公司自身也能承担，但是TPA却不能承担保险公司可以承担的风险保障职能。在这种情况下，TPA的发展必须具备如下几个特色： (1)低成本的服务。同样的服务保险公司或自保集团自己也能做，要吸引到外保业务，那只能是提供的服务成本比保险公司或自保集团自己做要低。 (2)有针对性的专业服务。它能提供保险公司或政府所不能提供的服务，或者保险公司提供的服务不如其有效，或者不如其有针对性。比如有的TPA公司会招募大量的畜牧兽医和医疗管理专家，专门从事畜牧兽医医疗管理服务。由于畜牧医疗管理不是保险公司的核心业务，所以TPA提供的此类服务通常会比保险公司做得更专业，更有效。 (3)广泛的客户来源。它的服务对象不仅可以是保险公司，也可以是农业自保企业，甚至是政府保障部门。 (4)灵活的服务。客户可以选择是否打包各项功能，比如一个TPA一共可以提供十项服务，客户可以根据自己的需要，选择其中的部分服务委托外包。换言之，第三方管理服务必须具有良好的伸缩性，能够提供灵活的服务方式。 (5)高效的运营。TPA企业或机构是一个中央枢纽，它既需要和保险方协调，又需要和农业领域中的生产和服务方协调，还需要保持与农牧客户的关系，这使得它运营的效率成为成功的关键因素之一。通常它需要一个高效的IT系统来支持，这样才能保证极高的运营效率。 2．TPA的价值。一个行业能够产生并发展，一定有它的价值。TPA对于农业保障体系中的各方，乃至于整个社会而言具有怎样的价值呢? (1)TPA对保险公司的价值。TPA对保险公司的价值可能是保险公司最关注的问题。首先，TPA业务可以整合行业资源，降低公司的人力成本，减少公司硬件投入，促进专业化的分工和经营，提高运作效率和服务质量。其次，TPA业务有利于保险公司集中主要精力开发和销售保险产品，促进险种的创新和行业的快速发展。第三，TPA业务也加快了专业数据的积累，并通过业务聚合成功介入农业服务领域，增强了价格谈判能力，降低了保障成本，增强了行业竞争力。 (2)TPA对自保集团或政府的价值。TPA对自保集团或政府而言，首先是提供了多种代理服务选择，引入了竞争机制，有利于提高服务质量。其次，为雇主集团扩大了服务网络，并通过业务聚合作用，降低了保障成本。第三，简化了自保集团或政府的管理服务职能，有利于自保集团或政府集中精力发展核心生产能力或发挥主要的社会管理职能。 (3)TPA对被保险人的价值。TPA对被保险人(农牧企业和农牧民个人)而言，有利于提供更人性化、更便捷、更有质量的服务。同时，由于引入竞争，扩大了险种选择范围，促进了保费降低。 (4)TPA对农业领域服务提供者的价值。举TPA对畜牧医疗卫生服务提供者的价值为例，对其而言，TPA提供了有价值的信息，帮助服务提供者规范服务；并有利于提供稳定的、及时的医疗服务经费；同时简化了服务提供者复杂的财务流程，担当服务提供方与保险公司之间的桥梁，便于服务提供者的主要精力专注于医疗服务本身。 (5)TPA对整个农业风险保障体系的价值。由于第三方独立公正的市场地位，TPA对整个农业风险保障体系而言，有利于规范农业风险保障服务市场的环境；有利于在成本和服务质量之间争取最大程度的平衡；有利于提高被保险人风险保障意识，最终提高全行业风险保障水平。 (6)TPA对国家宏观经济的价值。TPA属于典型的高技术服务行业，它需要大量的、各类型的服务人才。TPA的发展可以增加大量的社会就业机会，为宏观经济的发展做出贡献。 综上所述，TPA的观念是非常合理的，它对保障体系的各个参与方，以及保障体系整体的发展，甚至对国家宏观经济的发展都具有非常积极的作用。我