商业银行贷款管理学与财务知识分析.ppt

第一节 企业的贷款需求与贷款种类 抵押贷款：不转移债务人或第三人提供的财产的占有现状，仅以此作为担保物的贷款形式； 质押贷款将其动产或权利凭证移交借款银行占有，并以此作为贷款担保的贷款形式。 可以抵押的不动产和 “准不动产”，如车辆、船舶、航空器等。可以质押的除了动产，还有债券、股票提单等有价证据 抵押、质押贷款 举例说明： 　　你有一辆汽车，你向银行贷款， 　　1、在车管所办理抵押登记，车还由你自己开着，此为什么贷款？ 　　2、你将车交给银行，由银行保管，此为什么贷款? 2、流动资金贷款种类 （2）按方式划分 整贷整偿贷款 整贷零偿贷款 流动资金循环贷款：多次提取、逐笔归还 法人账户透支：约定的账户、约定的限额内以透支的形式提供的短期融资和结算便利的业务。 2、固定资产贷款的种类 基本建设贷款 技术改造贷款 科技开发贷款 商业网点贷款 第二节 银行贷款的政策和流程 第二节 银行贷款的政策和流程 一、商业银行的贷款政策 二、商业银行贷款的业务流程 第二节 银行贷款的政策和流程 （四）统一授信政策：业务、币种、对象、地区层面确定最高综合授信额度 （五）关联交易政策 （六）贷款禁止政策 （七）贷款档案管理政策 帮助银行提高贷款质量并减少贷款损失 第二节 银行贷款的政策和流程 3、贷款调查、审批与发放 贷款调查与分析、贷款审批 借款合同、贷款发放 4、贷后管理 贷后检查 贷款风险预警：现场及非现场贷后检查 贷后管理责任制：上下级、相关部门、相关人员 第三节 贷款风险分类 在判断还款可能性时，考虑的主要因素包括： 借款人的还款能力、借款人的还款记录 借款人的还款意愿、贷款的担保 贷款偿还的法律责任、银行的信贷管理。 第四节 不良贷款的管理 第四节 不良贷款的管理 一、不良贷款：银行贷款业务的副产品 第五节 网络借贷 第五节网络借贷一、P2P网络借贷概念 P2P（即“peer-to-peer”，指个人对个人）网站作为中介平台，为出借人和借款人提供信息匹配和审核，双方能够在网络上约定借款数额、利息、期限等，并实现资金划转。 二、客户对象包括两类 一个是帮助低收入群体,为他们的生产性活动或小本经营提供微型信贷; 另外一个是针对普通人群的紧急资金需求。传统上,供给主体主要是小额信贷机构或民间融资主体。 三、P2P网络借贷在国外 起源于2005年3月英国的Zopa() Prospe()，它于2006年2月上线，运营模式类似于电子商务网站eBay，利用在线拍卖平台对贷款进行竞价拍卖。 非盈利的Kiva。 “零利率”借款 四、国内发展情况 国内第一家网络借贷网站是拍拍贷,于2007年7月在上海成功试运营。 国内另一较有影响力的网络借贷网站是齐放网,它是第一个通过在线平台专为学生提供贷款的社区。 国内还有其他的网络借贷网站,如面向农户和学生小额信贷的51give网站和针对农户小额信贷的Wokai网站,这两个网站都是由外国人创办, 不仅在北京、深圳、上海等经济发达城市快速发展，而且在一些二三线城市也开始出现。 有较大影响力的如红岭创投、易贷365、齐放网、宜信、人人贷、哈哈贷、E速贷等。 五、借贷网站发展中出现的问题 1、身份模糊 大多数网站在工商局是以从事互联网技术的名义登记，是非盈利机构。但P2P借贷网站的实质是利用互联网从事借贷中介，绝大多数是以盈利为目的。 IT企业，中介机构，还是金融机构借贷网站？ 2、法规盲区 现有金融政策法规对其没有约束力，同时国家对于民间借贷中介也没有明确的界定，所以相关机构找不到合适的法律依据将其纳入监管范围。 网站的性质、创建门槛、内部治理，经营范围和运作方式没有成文的规定。 3、坏帐之痛 借款人逾期不还的情况开始出现。公布“黑名单”，但网站并没有偿还的责任，出借人讨回借款是极其困难的。 国内薄弱的信用体系加剧了网络借贷的风险，目前已经出现利用假资料进行诈骗的案例。 例如，借款人需要提供自己的真实资料，而这些个人隐私在网站中存在外泄风险。 /拍拍贷 /index.htm 齐放网 /index.php 案例分析：P111 讨论的几个问题 1、P2P网络借贷的优点 2、 P2P网络借贷的缺点 3、 P2P网络借贷借款人特征 4、 P2P网络借贷贷款人特征 5、对P2P网络借贷监管 6、联组贷款：借款人与贷款人联合来减少风险 7、对传统金融业与网络金融的冲击 复习题：1、比较贷款与企业其他外部融资方式2、说明贷款政策的主要内容和作用3、说明五级贷款风险分类的标准和每类贷款的特征4、如何理解“不良贷款是银行从事贷款业务必然存在的一种副产品，说明不良贷款管理应遵循的基本原则，比较不良贷款的主要处理方式。5、网络借贷的特点、存在的问题及对策 三、贷款损失准备金 根据贷款分类和