小额质押贷款管理与财务知识分析.ppt

小额质押贷款 金融系：辛兵海 个人定期存单小额质押贷款业务 　　　 指邮政储蓄机构向借款人发放的以未到期整存整取定期人民币储蓄存单（以下简称定期存单，包括特种存单）为质押担保且到期一次性收回本息的贷款业务。 (邮储存单、未到期、本息之和) 意义 （一）实现邮政储蓄资金返还农村、支持“三农”的有效途径 （二）小额质押贷款是邮政储蓄步入零售类资产业务的第一步 （三）小额质押贷款可以增加基层网点的盈利机会，有利于提高经营效益 市场需求分析 　存单质押贷款与其他贷款最大的区别在于－－存单质押贷款是一种实现资金由定期向活期转化的有效工具，它可以为客户提供短期融资便利。 　存单质押贷款市场需求的形成有两个条件： 　　　　　－有可以用于质押的定期存单； 　　　　　－客户有短期融资需求 ——他人质押贷款的需求是客观存在的。目前在农村地区仍比较普遍地存在着生产经营资金匮乏、贷款难的问题，即使是向亲朋好友借钱，也不容易借到。其中一个重要原因是农村社会是典型的熟人社会，到期借款人不还，都是亲朋好友，不好打破脸面强要。一个常用的托辞就是钱存上了，而且存的是“死期”！如果借款人提出能否给担保一下，有钱的农民一般是能够接受的。因为他们是熟悉和了解借款人的，能够判断出借款人偿还债务的能力；即使借款人到期还不上钱，邮局也会来协助催收的，不用他们出面，不会伤了和气的。还有，若连帮忙担保的请求也回绝了，就太没有情义了。这样，邮局作为一个严肃的贷款提供者，将借贷之间的双方关系就改为了三方关系，就有效地解决了熟人之间催讨债务影响感情的问题；通过担保人的存单质押，就有效地解决了借款人和担保人的偿债能力问题。他人质押贷款是我们发展的重点，属于新增的贷款，能够获得真正的贷款利息收入。 ——本人质押贷款的需求是客观存在的。 在储户本人提前支取的情况下，当贷款的利息支出小于提前支取的利息损失时，若能够及时地发放贷款，满足储户的使用资金的需求，储户就会申请存单质押贷款。尽管邮政企业获得的贷款利息收入小于客户提前支取形成的机会收入，但同时还具有为客户提供理财服务、巩固客户群的作用，也是值得积极发展的。所以，当定期存单储户提前支取时，就可向客户推荐存单质押贷款。 贷款对象 小额质押贷款业务贷款对象是具有完全民事行为能力的自然人。 证件类型 身份证或户口簿 军官证、警官证 军人士兵证、军人文职干部证、武警士兵证 本国护照 临时身份证(有效期必须为3个月以上） 他人质押贷款只可用身份证。 贷款条件（质押物） 1、必须是在邮政储蓄机构开立的、尚未到期的定期存单。 2、 本人质押开户需在20天以上，他人质押的开户需在30天以上。 3、凡所有权存在争议、已做担保、挂失或被止付、冻结的存单不得作为质押物。 4、未预留密码的定期存单只能在存单开户网点办理 5、同一出质人（存款人）名下的定期存单（最多五张）一次只能对应发放一笔质押贷款（签订一份合同），同一出质人名下超过五张存单的或不为同一出质人名下的存单需分别签订借款合同。 贷款条件 贷款的额度 *1000元至50万元（100的整数倍） *上线时根据各省监管部门或上级邮政储蓄机构的规定，如福建50万元，湖北10万元（参数化） *发放贷款的金额,不得超过质押存单本金的90％，转存后存单为新的本金的90%（原本金＋利息） 贷款期限 *小额质押贷款的贷款期限为1天至365天——短期 *每笔小额质押贷款期限不得超过质押存单的到期日 *若为多张定期存单质押，以存单最近到期日确定贷款期限 *贷款期限按实际天数计算 *自动转存的存单，合同到期日不得超过转存后的定期存单到期日 利率 基准利率：以中国人民银行公布的基准利率为准 适用利率档次 同一借款期限档次内 “就长不就短”的原则 *期限为6个月以内（含6个月）的，按6个月期贷款基准利率确定； *期限为6个月至1年（含1年）的，按1年期贷款基准利率确定； *如遇利率调整，仍按合同利率执行。 利率 贷款利率=基准利率×(1±浮动比率) 如何浮动 上浮、下浮，目前基本上以下浮为主，但浮动范围不得超过贷款基准利率的10% 1000元≤借款金额≤5万元，下浮0% 5万＜借款金额≤10万，下浮5% 10万＜借款金额≤30万，下浮8% 30万＜借款金额≤50万，下浮10% 计息 贷款利息是什么时候计算 审批完成，生成合同号并确定贷款利率 自放款日开始计息 计息规定 　按实际贷款天数和合同利率计算利息。逾期30天以内（含30天）的，根据到期的本息合计金额及逾期罚息利率计收逾期罚息，逾期30天后将直接扣收本息（含逾期罚息） 贷款利息=贷款金额×贷款天数×贷款利率/360 逾期罚息=(贷款金额+到期利息)×逾期天数×罚息利率 罚息率 贷款罚息率： 指贷款