个人保险保障理财规划基础知识.ppt

个人保险保障理财规划 主讲：袁建华 Guangzhou College of Finance 2004.4. 第一讲 保险基础知识 一、什么叫保险？ 二、保险的特征与对象 三、保险的职能与作用 四、保险的分类 五、我国目前开办的部分险种 第二讲 保险与个人理财 一、个人理财规划的兴起 二、个人理财中需要分析的风险 三、在什么情况下需要购买保险？ 四、在个人理财中可以选择的保险有哪些？ 五、投保金额需要多少？ 六、投保人寿保险的一些建议 一、 保险的含义 1、定义：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。可从不同的角度来定义： ☆ 经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。通过保险，少数不幸的被保险人的损失由没有遭受损的所有被保险人分摊，是一种非常有效的财务安排。 ☆ 从法律的角度来看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排，提供损失赔偿的一方是保险人，接受损失补偿的另一方是被保险人。投保人通过履行缴付保险费的义务，换取保险人为其提供保险经济保障的权利，体现民事法律关系主体之间的权利和义务关系。 ☆ 从社会的角度来看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”。 ☆ 从风险管理的角度看，保险是风险管理的一种方法，通过保险，可以起到分散风险、消化损失的作用。 2. 保险的要素： 保险的要素是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。包括： (1) 特定风险事故(可保风险)存在，保险风险必须具备以下条件： →风险的发生必须是偶然或意外的 →风险的发生必须是可能或不确定的 →风险一般是纯粹风险 →风险必须是大量标的性质相同且均有遭受损失的可能性。 (2)多数经济单位的结合 (3) 费率的合理计算 (4) 保险基金的建立 (5) 订立保险合同 二、保险的特征与对象 1. 保险的特征 ◇自愿与强制的结合性 ◇权利与义务的对价性 ◇补偿的相对性，表现在： A：保险补偿是价值补偿，并非实物补偿。 B：补偿只是针对发生保险事故的被保险人进行补偿。 3. 保险的对象： (1) 保险的对象包括：物质标的物和人身标的物 △ 物质标的物，包括有形标的物（如房屋、设备、货物等）和无 形标的物（如信用、责任、债权）。 △ 人身标的物，就是被保险人的生命和身体机能 (2) 物质标的物和人身标的物区别 △ 物质标的物的保险金额有具体的限度，而人身标的物的保险金额没有具体的限度。 △ 物质标的物的损失可以得到复原，而人身标的物衰老或永久性伤残无法恢复。 △ 多数物质标的物可转让和出卖，而人身标的物不能转让和出卖。 三、保险的职能与作用 1. 保险的职能 (1) 基本职能 ▲ 分散风险与分摊损失 ▲ 组织经济补偿或给付保险金 (2) 派生职能 ▲ 投资（融资）职能 ▲ 防灾防损职能 2. 保险的作用 ▲ 能保障被保险人应享有的经济利益 ▲ 能保障社会再生产的进行 ▲ 能保障财政收入的正常与稳定 ▲ 有利于科学技术向现实生产力的转化 ▲ 能增加外汇收入、增强国际支付能力 四、保险的种类 （一）保险分类 1. 保险分类的标准 (1) 按实施方式分：自愿保险、强制保险。 (2) 按保险对象分： 财产保险，包括有形的财产保险和与无形的财产保险（物资财 产有关利益）、人身保险。 (3) 按保险保障范围分： 财产保险、责任保险、信用保证保险、人身保险。 (4) 按政策分：社会政策性保险、经济政策性保险。 (5) 按风险转移方式分：原保险、再保险、共同保险。 2. 保险的主要种类 (1) 财产损失保险 ※ 企业财产保险 ※ 家庭财产保险 ※ 运输工具保险 ※ 货物运输保险 ※ 工程保险 (2) 责任保险 ※ 公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险 (3) 信用保证保险 ※ 忠诚保证保险、履行保证保险、信用保险 (4) 人身保险 ※ 人寿保险，包括生存保险、死亡保险和生死两全保险 ※ 意外伤害保险、健康保险 （二）我国目前开办的部分险种 (一) 非寿险产品（以PICC为例） 1. 机动车辆保险 2. 家庭财产保险 3. 船舶保险 4. 企业财产保险 5. 货物运输保险 6. 责任保险 7. 建筑安装工程险 8. 农业保