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第六章 家庭理财 第六章 家庭理财 本章重点及难点 重点：家庭理财的概念， 如何进行家庭理财， 财产保险； 难点：利息的计算， 保险的基本原则； 财 产 保 险 1、定义 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险，或者以物质财产及有关利益、责任和信用为保险标的的保险。 2、财产保险与人身保险区别 保险标的不同。 保险金额的确定依据不同。 在保险期限上，财产保险一般为一年一保；而人身保险，除意外伤害保险外，一般是长期保险。 在基本职能上，财产保险的基本职能是经济补偿；人身保险的基本职能是保险金给付。 在经营技术上，财产保险的风险事故的发生较不规则，并缺乏稳定性，损失概率相对缺乏规律性，因而计算的费率没有寿险的精确；而人身保险对死亡率的计算较为精密，出现的危险事故也较规则和稳定。 财产保险一般不带储蓄性；而人身保险，尤其是人寿保险则带有储蓄性质。 案例分析 杨某2003年2月2日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为20万元，2003年4月27日杨某家因意外发生火灾，火灾发生时，杨某的家庭财产实际价值为30万元。若按第一危险赔偿方式。则： (1)财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？ （2）家庭财产损失25万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？ 分析： （1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为15万元， 所以保险公司应当赔偿15万元。 （2）保险公司应当赔偿20万元。 该保险金额范围内的损失（或第一危险）为20万元。 不赔之一酒后驾车 　　 去年8月晚，孙先生在驾驶途中与其他车辆发生追尾事故。事后，交警部门认定孙先生酒后驾车，应负全部责任。孙先生要求保险公司按照第三者责任险进行赔付。他认为，根据《道路交通安全法》，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额内予以赔偿。不过，孙先生去保险公司理赔时却遭到了“闭门羹”。 　　不赔原因：保险公司理赔人员对此表示，该公司车险保单条款中已经明确提示，保险公司不负责因驾驶员饮酒造成的损失或经济赔偿责任。而我国《保险法》也规定，被保险人在保险标的危险程度增加的情况下未履行告知义务，保险公司不承担因此发生的事故赔偿责任，酒后驾车就属于这种情况。 不赔之二 无牌照车出险 　　 陈先生花10多万元买了辆新车，并为新车投保了车损险、全车盗抢险、第三者责任险等，一次缴纳了保费。但出乎意料，不到一星期，在车牌尚未办好之际，陈先生的新车却被偷了。在报案并多次自行寻找无果后，于是，陈先生到保险公司索赔，却被拒赔了。 　　 不赔原因： 新车保险单上有特别规定：“本保单项下全车盗抢责任险责任自车辆上牌之日起生效”，因为自己的车牌尚未领到，所以保险公司不负赔偿责任。据业内人士介绍，新车投保车损险、第三者责任险和其他附加险可以用发动机号、车架号办理登记手续，出险后也可以据此认定。而全车盗抢险就不同了，只有正式的牌照才能表明车辆的身份，没有车牌号码没有办法为车辆登记，一旦车辆被盗抢，无法证实车辆身份，对保险公司来说风险很大，所以目前各大保险公司都要求只有在机动车辆上牌后，才正式开始承担保险责任。 不赔之三 未年检车辆出险 　　 一位车友开一辆捷达车两年了，每年都上全险，因此对爱车的保障十分有信心。不久前，车辆丢失。去保险公司报案理赔，保险公司答复是：不赔!因为该车当年没年检。 　　不赔原因：根据保险合同，保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆，在这种情况下，您上了保险也是白上。记者从北京多家产险公司了解到，每年都有因为车辆没年检而拒赔的事情发生。 不赔之四 驾车撞了自家人 　　 开车撞上家里人的情况虽不多见，但确实就发生过这样的事情。 　　 刘先生开着一辆北京吉普，快到家门口时不知道怎么搞的撞倒了一位行人。刘先生下车一看，是自己的妻子何女士。何女士受伤住了一个多月的医院，花了几万元。妻子住院期间，刘先生想起这辆车上了三者险，就找保险公司索赔，被保险公司拒绝。 　　 不赔原因： 第三者责任险中的第三者是指除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的在车下的受害人。通俗地讲，第三者就是排除4种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员。不仅在车险中，在其他责任险中也有相关规定。 不赔之五 未及时报案或擅自修复车辆 　　 小王在郊区开车途中，不小心撞上一块大石头，导致水箱漏水，情急之下，小王就近找了一家修理厂修好继续赶路。回到城区才想起报案