和商业银行业务相关的法律关系专题讲座.ppt

与商业银行业务相关的法律关系专题讲座 主讲人：白冰 黑龙江海天庆城律师事务所大庆分所 专题一：存款被冒领的银行责任及风险防范 一、几种典型的冒领储蓄存款的纠纷形式： （一）“调包”冒领。 （二）银行卡、密码保管不善而存款被冒领。 （三）没有证据证实存款人泄漏密码而存款被冒领。 （四）“克隆”存款凭证或仿造银行卡冒领存款。 （五）通过密码挂失冒领存款。 二、最高人民法院对此类案件先后发布了四个批复，均认为银行在给付中有过失： 1、储户存折丢失挂失后，银行又对债权之准占有人给付的； 2、预留印鉴的存款，债权之准占有人伪造印鉴的，银行应发现而未发现的； 3、债权之准占有人声称印鉴丢失又伪造证明信，银行未识别的； 4、债权之准占有人仿造身份证明文件而银行未识别的。 三、防范储蓄存款被冒领的几点措施：  1、完善立法，确认银行对债权之准占有人给付的清偿效力，进一步明确银行免责的具体情形。 2、完善内部管理规定 3、规范操作 4、加强对身份证件的审核 5、提高银行卡、存折及电子交易系统的技术含量。 6、加强宣传和提示，引导储户树立风险防范意识。 专题二：经营场所中对客户的安全保障 银行的安全保障义务可以概括为三个方面： 1维护经营场所设施的安全； 2使自己提供的产品及服务符合安全要求； 3保护客户在经营场所免受第三人的侵害。 一、确定银行对经营场所安全保障义务的原则  经营者未尽合理限度范围内的安全保障义务应当承担相应的赔偿责任，正体现了过错责任原则的要求。 二、银行对经营场所安全保障义务的范围  （一）保护的主体  对进入其经营场所的任何人，经营者都应承担安全保障义务。 （1）存款人与取款人； （2）陪同存款人、取款人办理业务的人员； （3）其他进入营业场所的任何人员。 （二）保护的客体  1、客户的人身权 2、客户的财产权 （三）保护的区域  银行应承担安全保障义务的区域仅限于其经营场所；对于经营场所以外所发生的侵害事件银行并无安全保障的责任。但是，对于在其营业场所已经出现的治安隐患，银行仍应履行相应的注意与保障义务。 银行的经营场所包括银行的营业大厅和自助银行。 　四、银行对经营场所的安全保障义务的内容。 （一）保护储户的存取款信息 （二）安装探头 （三） 配备保安 　　五、银行对经营场所安全保障义务的承担  （一）银行与加害人的责任承担 （二）银行与客户的责任承担 专题三：银行协助查询、冻结、扣划操作要点 一、审核主体资格：《商业银行法》。 二、金融机构经办人员在协助有权机关查询、冻结、扣划时应当注意的几个问题。 （一）协助查询方面： （二）协助冻结方面： （三）协助扣划方面： 专题四：楼宇按揭贷款业务中银行法律风险防范 一、楼宇按揭的概念 按揭是源自于香港的一种称谓，从实质上理解即为抵押贷款。楼宇按揭贷款实质上是指购房者的所要购买的商品房为抵押物，而由银行提供给购房者的贷款；楼宇按揭贷款按照楼房竣工与否作为标准，又分楼花按揭和现楼按揭贷款；如果按照币种作为标准，又分为楼宇按揭人民币贷款和外汇贷款。 二、楼宇按揭银行的法律风险： （一）来自房地产开发商的风险： l、开发商的欺诈行为。主要表现为开发商取得银行给予购房人的贷款后用于其他用途，或卷款而去，这种情况期房按揭（楼花）中产生的机率较大； 2、开发商不具备相应的实力、经营不善，管理出现重大漏洞，导致其楼盘烂尾，无法按期交楼，致使购房协议无法履行，必然导致按揭贷款协议无法正常履行，银行信贷资产就会受到损害； 3、开发商所建楼宇质量不符合合同要求，购房人要求解除购房协议； 4、开发商对市场预见性差，预售业绩不佳等。 5、开发商所开发的楼盘没有取得合法使用权，无法取得房产权证或开发商违法开发或预售，甚至开发商本身就不具备“开发商”的资格等。 （二）来自借款人的风险： 1、借款人经济状况恶化或发生其他足以影响其偿债能力的变化，无力继续供楼； 2、借款人死亡或被宣布死亡或失踪，继承人不再供楼； 3、借款人提供虚假主体资格和个人经济状况证明材料。 三、楼宇按揭的风险防范措施 （一）银行的按揭风险防范 1、按揭申请审查。 首先是对开发商的审查，主要是指： （l）资信审查。 （2）开发项目审查。 其次是对购房人的资信审查： （1）主体资格审查，即购房人是否符合法律规定的主体资格（完全民事能力、18周岁以上等）； （2）现在住所、房籍情况，有无可靠稳定的联络方式，是否需要有当地户口等； （3）购房人经济收入来源、数额是否充足