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业务流程外包铺就银行“智”胜之路 　　当前，在全球经济下行压力加大，经济萎缩、财政紧缩与金融机构诚信度下降等多种因素的影响下，全球经济形势不容乐观。但对于银行业而言，基于巨大的市场以及迅速增长的富裕人口数量，以中国为代表的成长型市场正在成为新的亮点。我们有理由相信，能够实现运营优化、注重客户并且能够系统性降低风险的银行将在竞争中脱颖而出，甚至有机会超越那些全球化银行。从全球发展趋势或者区域特色看，成长型市场中的银行业在面临巨大市场机遇的同时也要面对不同的变化与挑战。 　　机遇与变化 　　在大多数人考虑成长型市场的机遇时，首先关注的是市场的巨大规模。例如，被认为属于新兴市场的地区人口多达56亿，其中包括了巴西、俄罗斯、印度、中国和东欧。据估算，在这些地区，约有22亿人完全没有使用银行业务，他们99%的商务交易采用现金结算。到2016年，这些地区将占全球国内生产总值的40%。其次，这些市场中重要的人口统计特征变化也导致了对银行服务需求的提高。研究显示，新兴市场中的收入组合不断变化，对高利润、低风险财富管理服务提出了更高的需求。预计到2013年底，新兴市场中的高净值人群将拥有24万亿美元的财富，而四年前仅为15万亿美元。在全球范围内，中产阶级数量到2020年将翻番，接近85%的增长来自亚洲。由此可见，成长型市场中的银行有着极为宽广的发展空间。 　　随着物联网、传感网络将物理系统与社会系统越来越紧密的连接在一起，世界正在变得更加互联化、物联化和智能化。当前大数据时代下，分析技术、移动互联、云计算等科技因素正在不断改变着人们的金融消费方式。而移动互联网和社交媒体应用的兴起，则彻底改变了人与人之间的交互方式，不断推动着金融行业的转型与创新发展。未来5年中，在成长型市场中金融企业将经历四大变化趋势。 　　首先，是新技术带来交互方式的改变。包括能与人类实现互动的学习系统，分析技术具有洞察能力并创造价值，无缝整合各类系统平台（渠道、电脑、电话、设备），生物识别技术应用在身份识别领域。其次，是社会文化和交往模式的改变。未来将没有所谓“普通”的家庭用户，定位服务、聚会和移动应用将普及，安全问题进入到每一项新的服务中，信息隐私性不断下降，而且社交媒体在不同年龄层中将日益普及。再次，是银行服务的话语权在改变。这包括客户的各种自有设备，就是前端柜面的应用在改变，下一个将是移动应用商店和云计算的应用模式改变以及多样化的付款方式。最后，客户群在改变，客户的需求不断变化。移动应用将带来数十亿计的新银行客户，人口老龄化问题的凸显，出现如上万亿美元资产转移的财富管理和新的价值整合者侵蚀银行业的客户基础等状况。为了在复杂环境中实现未来成长，银行需要采用新技术手段，洞悉市场必威体育精装版的变化趋势并同时做出快速响应。 　　未来银行的特征 　　基于上述原因，如何把握快速发展的时机与快速应对市场上的变化，将是成长型市场中的银行在很长一段时期内面临的话题。通过近些年成长型市场中银行的成功轨迹可以看到，未来市场的佼佼者不可避免的要具备以下几种素质： 　　构建“一个银行”战略，实现统一高效运营 。新兴市场中的银行要想成功地拓展到新的地区，它们需要保持一致性。作为“一个银行”统一高效的业务经营，必需建立一致的流程和通用的架构，贯穿各渠道一致的业务流程，为客户提供一致的服务体验，实现全球统一的营运模式。银行必须要构建由业务、流程和技术组成的统一高效的企业架构，实施业务流程管理、业务规则与工作流管理，同时获得与客户、风险和金融绩效相关的企业数据。当前，在构建“一个银行”理念上，国内银行通常选取四个领域进行流程银行的探索与实践，包括流程以客户为中心、前中后台分离、运营集中化以及跨渠道整合。 　　像零售业一样思考，以满足客户的个性化需求。即从零售业服务客户的角度，更好地了解客户需求，收集、分析和处理客户数据，审视银行服务流程和产品设计，对银行产品、渠道和运营部门都提出了变革要求。今天的客户更关注移动、协作和个性化以及新服务产品与更多的渠道选择。银行需始终以客户为中心，从“重流程”到“重客户体验”的企业文化转变。发挥数据分析技术的优势从中获取洞察。一项针对214名全球金融服务业CEO的调查显示，超过70%的人认为从客户互动中发掘业务洞察是企业获得业务可持续增长的首要任务，而且客户需求快速变化，要跟上这种变化需要灵活的流程以及快速、无缝地推出相关产品的能力。 　　实施制造业管理机制，打造最优化和标准化流程。制造商不仅仅依靠产品进行竞争，而且也依靠其供应链的能力。在寻求提高流程效率的过程中，制造商利用技术转变运营方式，以获得显著的竞争优势，银行业必须能够实现业务流程模块化、服务和产品差异化以及绩效管理。参照制造行业，银行能够将复杂的流程拆分为标准的活动，并进行优化落实，然后按照客户、