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信贷支持小微企业发展体制机制性因素分析 　　小微企业具有10大特点：单个小微，总合重要；融资单靠市场机制不能满足发展要求；一般处于创业初期；平均存活率较低；少数可能做强做大；业主家族式管理，治理结构不够规范；财务报表不够规范甚至虚假；融资需求具有“急、小、短、频”特点；融资成本高；贷款风险高。虽然近年来对小微企业信贷支持越来越重视，但受各方面因素制约信贷支持力度仍有不足。为此对信贷支持小微企业发展的体制性、机制性因素进行分析，提出改进小微企业信贷支持的意见建议。 　　一、小微企业信贷支持基本情况及特点 　　表一 华坪县金融机构小微企业贷款统计表 单位：万元、% 　　注：划型分类按照大中小微型企业贷款专项统计制度，贷款余额包含票据贴现。 　　以华坪县为例，前几年信贷相对宽松，在支持小微企业政策的引导下，金融机构积极开展金融产品和服务创新，对小微企业评级授信，培育了一批客户群，小微企业信贷业务得到较快发展。2013年以来由于支柱产业煤炭行业不景气，金融机构放贷趋于谨慎，小微企业贷款增速平缓，小微企业融资较为困难。从小微企业贷款总量、比重、增速情况看（见表一），主要有以下特点：一是地方性金融机构对小微企业信贷支持强于国有商业银行，农村信用社小微企业贷款总量较多；二是发放小微企业贷款对信贷业务发展促进作用明显。如华坪县建行、邮储行贷款市场份额偏小，小微企业贷款增速提升后对各项贷款增速拉动作用较大；三是银根收紧对小微企业信贷支持减弱。如华坪县农村信用社2013年贷款规模偏紧，小微企业贷款负增长；四是市场环境、信贷门槛、金融创新等多方面因素变化对小微企业信贷业务影响很大。如华坪县工行前几年开办应收账款质押贷款业务，深受市场欢迎。2013年由于煤炭产能过剩市场环境恶化，上收信贷权限信贷门槛提高，停办中小微企业应收账款质押金融创新受阻等因素影响，小微企业贷款业务急剧下滑。 　　二、信贷支持小微企业发展体制机制性因素分析 　　结合华坪县情况，分析影响小微企业信贷支持的体制性、机制性因素（见图一），具有以下特点： 　　（一）体制性因素 　　1.国家政策支持程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。2002年颁布了《中华人民共和国中小企业促进法》，明确了扶持中小企业的发展方向；2011年国务院出台了9条支持小微企业发展的金融财税政策，被称为“国九条”；2012年出台了《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》（国发（2012）14号）；2013年出台《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发〔2013〕87号）。大力支持小微企业发展，对于我国经济克服国际金融危机影响和保持平稳较快发展具有战略意义，正成为经济发展中的一个新重点。 　　2.地方政府支持程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。地方政府将支持小微企业和民营经济发展作为目前稳增长、保稳定、促就业的重要措施，帮助尽量多的小微企业生存发展。 　　图一 信贷支持小微企业体制机制性因素关系图 　　注：1.红色箭头为正比关系，绿色箭头为反比关系，正反比关系指一般情况而言，不排除有相反效果的情况。 　　2.黄色框为正能量，绿色框为负能量，正负能量并非固定，随政策、市场变化以及其他实际情况会发生变化。 　　3.金融政策支持程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。近年来人民银行和银监会实施了以下政策措施：确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标；积极发展小型金融机构，对中小金融机构实施较低的存款准备金率；丰富和创新小微企业金融服务方式；中小企业信用体系建设；调整中小企业信贷专项统计制度，增加微型企业；开展中小企业信贷导向效果评估；放宽贷款利率管制等，对小微企业信贷服务发挥了引导和推动作用。农村信用社原来对小微企业的贷款主要以个人名义发放用于企业经营，近年来为了完成小微企业贷款增速和增量“两个不低于”目标，改为以企业名义发放贷款。 　　4.银行体制集中程度与对小微企业信贷支持力度成反比关系。各金融机构近年来也出台了一些办法、措施，对小微企业信贷管制有所放宽，但受金融机构管理体制制约，对小微企业信贷支持的效果差异较大。国有商业银行全国一盘棋，欠发达地区、农村地区好客户少，信贷资金流向发达地区和城市，因此对小微企业支持力度不足；地方性金融机构和中小金融机构重视低端客户，更贴近市场，因此对小微企业支持力度较大。 　　5.企业地位重要程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。市场经济的发展趋势是走向垄断，小微企业在规模上、竞争上是处于劣势地位的。但在县域由于小微企业数量多、比重大，小微企业发展对当地经济、金融发展都具有重要作用。越是落后的地区，小微企业越重要。 　　综上所述，从国家政策、地方政府措施、金融政策以及小微企业的重要程度看，都是体现为对小微企业