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值得学的子女财商教育 　　1st 你是第一关：配置少儿保险 　　没有比保险更好的抵御意外、疾病风险的手段了，孩子同样也需要这样的保障。 　　孩子出生后就有国家医疗保障体系的基本保障——城镇居民基本医疗保险。它保费便宜，在医保覆盖范围内，可报销50%至70%的医药和住院费用，在查出患病后仍然可以投保并正常报销。 　　北京、上海、苏州、成都、郑州等城市都有较齐全的社保少儿医疗保障，报销比例最少50%，最高80%。各地社会互助性保障制度还能在这个基础上补充。但这类保险每年要在固定时间段内办理和缴费，错过了也不能补缴，年费用最多几百元。 　　0至16岁：少儿消费型重疾险 　　如果有重大疾病，自费部分的金额不是小数目，医保目录外的药品和器材是全额自费的。重大疾病的治疗费用可能超过少儿医保的最高报销额。这些支出只能通过商业重疾险分担。 　　商业重疾险的好处是有更方便的给付型——不需事后报销，疾病确诊后持正规医院的确诊报告和医师级医生出具的诊断报告，就能申请理赔，比报销型更及时。中国人保上海分公司个险营销部中介业务部负责人叶子健建议给孩子买消费型重疾险。因为消费险保费低、保额高，更适合应对儿童重大疾病这样的小概率但大开销的情况，年保费几百元。 　　住院费用一般包括医药费（非自费药与自费药）、检验费、床位费、膳食费、手术费等。信诚人寿北京分公司资深业务总监孙呈尧认为，一些少儿医疗险对医药费可报销的上限设得高，但其他费用的补充不足或是条款含混。投保费用型保险时，最好选择医药费、检验费、床位费等项目罗列明确，并且注明了可报销比例的保险产品。 　　但商业儿童医疗险的保额存在制度性的限制。成人保险保障的是被保险人创造收入的能力，但少儿不具备这种能力。所以，除非附加寿险责任，否则中国法律规定少儿给付型保险的保额上限5万元，京沪穗等少数经济发达城市放宽到10万元。 　　6岁以后：商业意外险附加医疗保障 　　孩子入学后感染疾病机会下降，但发生意外的几率变高。因此学龄儿童除了基本医疗保障外，可以选择补充附加医疗保障的商业意外险，意外产生的门诊和住院费用支出也能报销。 　　商业意外险以消费型居多，每年保费100元至300元。目前各大保险的网销产品都有复合型的儿童险，既包括重疾赔偿也包含意外赔偿，有些还包含了儿童的意外责任险。和给付型医疗险一样，儿童意外险的保额也有最高10万元的限额。 　　给孩子买意外险时要注意 　　01 理赔范围和免赔条款非常重要。便宜的商业保险可能在免赔条例中有更多限制，赔付条款的细节则要全部弄清楚。 　　02 选择对自己最实用的选项，比如烫伤、跌落、气管异物、运动受伤等。“儿童绑架勒索津贴”之类的就算了吧。 　　03 附加医疗险最好选择能用于非医保类药物的，补充基本医疗保障的空缺。 　　2nd 别让孩子当守财奴 　　孩子花钱大手大脚，或是完全对管理自己的钱没有概念，这不能怪孩子没天赋，多半是你的责任。好观念和好习惯都需要从小培养，别错过了这个机会。 2013年1月，信诚人寿保险有限公司联合中国关心下一代工作委员会、中国青少年研究会发布的《2012中国少儿财商调研》白皮书显示，中国家长已经认识到理财的重要性，但基本上没有开展理财教育：50.1%的家长愿意对孩子进行理财教育，但是苦于找不到好方法。 买卖游戏是个好办法 四五岁的孩子可能还无法理解“钱能生钱”这样的概念，可以从认识钱币、反复进行简单的交易游戏、积累每次一两样低价物品的实际购买经验开始，慢慢建立对货币的认识。这个年龄也是建立数字概念的时间。 5岁前的孩子每次处理的金额数字在10以下，如果在家里玩买卖游戏，就从简单的整数开始，先加法后减法。每次要求购买两样或三样物品，先让孩子学会熟练加总，再锻炼找钱，让他继续熟悉减法。关于钱币的数字，也可以变成趣味问题：为什么钱币只设置这几个数字？ 除模拟交易游戏外，也可以在购物时带孩子去选低价物品。给10元钱，他们自己决定买什么，自己看价格标签，看看有什么东西是想要又能买得起的。每选择一种东西，就可以做一次数字大小的比较。带小数的价格标签，还可以教孩子做四舍五入的估算。 脑科学博士、儿童思维发展机构童年汇创始人陆宇斐认为6岁以上已经相当了解数字的孩子，才可以使用账户，而且概念要简单，只要让孩子意识到钱不容易保管时可以选择存入银行，能通过存折上的数字了解账户情况就可以。超过1000元就可以存入银行账户，少于1000元则可以在家里自建现金账户。 学管钱，从心愿账户开始 给未满18岁的子女开立银行账户，你只需要带着自己的身份证、能表明监护关系的有关证明和孩子的证件：户口簿、出生证、独生子女证等就可以。大部分中资银行的工本费、年费都不会超过10元。一些外资银行还有专门针对有这种需要的儿童账户，在父母的指导下，孩子除了能存