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完善我国商业银行个人理财业务的对策 　　摘要：商业银行个人理财业务在商业银行各项业务中的地位明显提升，正逐渐成为商业银行进一步发展的重点业务。个人理财业务是完善银行业服务功能的重要手段，也是提高商业银行竞争力的主要因素。目前，我国商业银行个人理财业务存在组织机构、管理模式不完善；理财产品同质化严重；缺乏高素质的理财人员等问题。商业银行促进个人理财业务的发展，应推进混业经营，建立完善的组织机构和运行机制，加大理财产品品种的创新，培养专业性强、高水准的金融人才。 　　关键词：商业银行；个人理财；发展；问题 　　中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-02 　　随着金融市场的竞争日趋激烈，商业银行的收益逐渐减少，为改变传统盈利模式，增加利润空间，商业银行不断发展个人理财业务以增加中间业务收入。个人理财业务是在传统的银行业务扩展基础上，为资金充足客户提供的资产保值、增值等需要而提供的综合性金融服务，是商业银行为个人客户提供有效的财务规划、财务分析、资产管理、投资顾问等专业化服务。它要求商业银行运用各种专业优势，在综合分析客户的投资目的、资产状况、风险承受能力以及个人偏好的情况下，为客户制定符合实际，具有可操作性的现金规划，消费支出规划，风险管理与保险规划。随着人们对理财业务的认识深入，对专业理财管理服务的需求日渐增强，个人理财业务将成为商业银行的一个新的利润增长点。 　　一、我国商业银行个人理财业务的现状 　　（一）个人理财产品市场规模不断扩大，股份制商业银行仍是发行主力 　　近年来，我国商业银行理财市场呈现快速发展态势，理财产品发行总量明显增加，银行发行理财产品近两万款，年均增长70%；理财产品发行规模为20万亿元，年均增长一倍。不管是产品发行规模还是产品发行数量，其同比增长速度均大幅提高。2011年，大型银行占据个人理财市场的主导地位，国有商业银行的理财产品发行数量为6500款，股份制商业银行的全年产品发行数量为7300款。城市商业银行异军突起，2011年市场份额较上年提高5个百分点，产品发行数量超4000款。可见，随着理财产品规模不断扩张，股份制商业银行仍为发行的主导力量。 　　（二）理财业务向综合性转变 　　我国实行严格的金融分业经营机制，银行的投资渠道狭窄，商业银行推出的理财产品多是对银行传统的存贷款产品和中间业务产品的重新包装和组合。随着我国金融市场的不断发展和个人金融需求的日益多元，银行个人理财业务品种逐渐丰富。商业银行逐步实现向综合理财业务的转变，加强了与券商、保险公司、基金管理公司、信托公司等非银行金融机构的合作。投资者可以根据风险偏好和心理收益预期选择所需的理财产品。 　　（三）个人理财产品短期化趋势明显 　　短期理财产品由于具有高流动性和高收益性普遍受消费者欢迎。2008～2011年短期理财产品发行量占市场份额从10.64%上升到30.28%，虽然银监会为防止商业银行变相高息揽存，规范商业银行理财市场的健康发展， 2011年9月，提出对“利用短期产品进行监管套利行为”进行限制，但当月发行的1～3月期的理财产品占比仍接近60%，其中32～45天期的理财产品占比更高达30%。可见，在银监会的严格监管下，银行发行的理财产品仍然属于短期性质，发行期限仅仅避开1个月以下期限的监管红线。 　　（四）非保本型理财产品成为理财产品市场的主流 　　在近年商业银行发行的理财产品中，非保本浮动收益型产品市场占有率达到一半以上。保证收益型产品市场份额则小幅下降，而保本浮动收益型产品发行数量在10%左右。从各类风险收益特征产品的市场占比变化形势看，固定收益类型的产品市场份额呈现萎缩趋势，浮动收益类型的产品越来越被认同。 　　二、商业银行个人理财业务发展中存在的问题 　　（一）个人理财产品同质化问题明显 　　目前，我国商业银行推出的个人理财业务逐年增加，品质繁多，但总体看，各家银行推出的理财产品技术含量较低，大同小异，相互效仿，而质量不分上下，产品营销的目标市场和客户大体一致，仅局限于利率、汇率挂钩与国债、央行票据等投资组合等理财产品，不能根据客户的需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务。 　　（二）商业银行经营理念比较落后 　　个人理财业务曾经被当作扩大银行存款规模、提升业务模式和实现业务转型的一种手段，仅仅是依赖产品导向的发展模式，因此，至今仍未能成功的转变为以客户为中心的综合型发展模式。落后的经营理念使个人理财业务发展缓慢。主要表现为：第一，由于银行间及银行与其它金融机构之间竞争激烈， 落后的经营理念造成银行一味追求市场占有率，不注重产品和服务的创新，导致同质化现象问题严重。第二，银行只是从自身利益出发，以追求自身的利益最大化为目标，不顾客户