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小微企业的自救 　　摘要：随着我国经济的发展，小微企业已成为我国经济至关重要的组成部分，为我国社会就业机会的提供、财政收入及出口的增加，包括GDP增长等方面都有巨大而明显的作用，然而有一个重要问题始终贯穿于小微企业的整个发展过程，即资金的融通和及时供给，这也被广泛的认同为当今小微企业是否能够顺利发展的瓶颈问题。 　　关键词：小微企业；融资瓶颈；银行信贷；企业融资 　　2011年6月，在国家四部委联合印发的《关于印发中小企业划型标准规定的通知》中，首次将我国的中小型企业细划为中型、小型和微型企业。小微企业由于在对就业机会的提供、财政收入及出口的增加，包括GDP增长等方面都有巨大而明显的作用，逐渐被认为是我国经济的重要组成部分，其发展对于我国市场经济体制的完善起着至关重要的作用。 　　然而，小微企业融资问题不同于其他各类企业，由于其特点即企业规模小、门槛低，盈利增长点也常处于缺乏状态，这些直接提升了小微企业的融资难度，限制了企业的发展速度，使小微企业难以获得相应的信贷支持，与之对社会经济的贡献并不相称，小微企业的融资困难已成为其发展的瓶颈。 　　虽然小微企业难以融资并顺利发展与社会对其态度和政府的扶持力度有着很大关联，但是企业自身也对其顺利融资起着至关重要的作用，本文试图分析小微企业自身缺失，并提出建议以为小微企业融资途中的自救提供参考方向。 　　1.制约我国小微企业融资的内部因素 　　1.1企业自身缺失性因素影响 　　小微企业不具备优良的信用状况，缺少有效管理。道德风险问题突出，信贷风险较高。我国小微企业的主要构成是民营企业，其组织类型多为合伙式、或家族合伙式的经营方式，财务上通常账、钱不分，难以达到正常的企业财务管理的要求，缺乏信用观念，财务制度明显不完善，更没有完整的信用记录，不具备现代企业独立和完备的产权制度。这些情况削弱了小微企业财务状况透明度。在贷款过程中，拖欠现象时有发生，信用状况堪忧。同时，多数小微企业在财务报表规范性不佳，从而经营与财务状况也难以真正把握，不符合商业银行信贷要求，这也直接影响到银行对小微企业信贷的审核和发放。 　　小微企业融资担保能力通常偏低。由于其规模和发展程度有限，小微企业难以具备符合规定的贷款担保物。大部分小微企业缺乏可供抵押的固定资产，抵押物的价值水平与商业银行信贷要求相去甚远，使得银行在小微企业出现道德风险时无法实施事后惩罚措施，因而不得不出于自身规避风险的客观现实出发，谨慎对待此类贷款。 　　1.2小微企业本身存在的市场局限性 　　小微企业的中长期融资产品少，短贷长投现象突出。由于企业规模有限，小微企业经营风险较大，发展极易受到经营环境的影响，同时资金需求与循环状况通常可用“短、频、急”三字概况，即贷款主要是满足流动资金需求，贷款需求较急、频率较高且资金需求一次性量较少，这些特点使得小微企业融资的复杂性使其融资成本较高、管理成本较高，提供贷款的商业银行或金融机构不愿放贷。 　　小微企业创新能力不强，产品技术与中高级人才短缺。营运资金不足影响了其研发力量，难以运用科技含量提升产品定价转移成本上涨的压力，只能减少利润以适应社会的发展和产品的更新。调查分析结果显示，现阶段小微企业最缺少的还是技术。同时，小微企业中高级技术人才流失严重，发展需要难以满足。技术与人才的低效利用会恶化小微企业的资金状况，使其不得不依靠小额贷款满足资金的流转，迫切的需求增加了贷款的成本，不利于小微企业的融资与长久发展。 　　据有关权威部门统计，近30%的中小企业在两年之内就退出市场，截至2008年末，全国小企业不良贷款率达到11.6%，风险明显偏高。导致企业很难取银行的信任，顺利获得贷款。 　　综上，小微企业难以融通资金的状况和其自身的生产经营状况有密不可分的联系。企业规模小，自身在财务决策、企业管理方面存在缺陷，信用等级低，资产负债率过高，普遍缺少专业型人才，企业竞争力不强，这些严重影响了小微企业的融资难易程度。 　　2.小微企业自救途径 　　当前，国家与社会都已经渐渐对小微企业愈发重视，这种环境必然利于小微企业发展，但是如果小微企业想从根本上解决其融资难的发展瓶颈问题仅仅靠其他方面的支持是绝对不够，企业必须从经营理念的根本问题上意识到自己的不足，开展自救。 　　2.1小微企业应学习信贷知识 　　一般来说，小微企业只有较短的生命周期，我国小企业自创办起五年内的死亡率达到30%之高，工商部门也有统计显示，小企业这一群体具有着较高的开户注册率也有着不低的吊销注销率。银行出于自身的发展考虑对信贷发放必然要求高安全性、高收益性，所以，小微企业更应注重自身专业人才的培养，成立自己专门负责融资信贷的部门，从分析自己的企业类型、经营模式、所需要的信贷业务类型出发，深入全面的对各个商业银行的信贷