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小额贷款公司贷款风险与控制措施 　　【摘要】金融危机以来，中小企业经营环境恶化，造成中小企业资金供应严重不足，资金缺乏现象仍然突出。正是在这样的背景下，在相关政策的支持下，小额贷款公司发展起来，广大中小企业贷款难的问题也得到了缓解。但小额信贷公司的出现也伴随着巨大风险。鉴于此，本文对小额贷款公司贷款业务风险控制进行了探讨。 　　【关键词】小额信贷 贷款 风险 　　一、前言 　　长期以来，个人和中小企业贷款难是不争的事实，由于我国金融体系的不完善和社会信用的薄弱，小额贷款一直是困扰各方的难题。中小企业贷款对银行来说一直是块烫手的山芋，小额贷款业务长期被商业银行不屑做或者中间又有繁杂的手续，导致一些急需资金的企业与个人得不到贷款，根据统计，目前北京市中小企业数量占全市企业的95%以上，从业人数占到75%以上，所创造的地区生产总值占全市的50%以上。但是由于银行对中小型民营、私营企业的信心度低，信息不对称，在风险评定和控制上比较困难；同时中小企业单笔贷款金额小，银行投入产出率低，导致了银行对中小企业贷款望而却步。同时又缺乏其他性质的融资机构解决这一需求，往往造成了巨大机会损失和资源浪费。目前，北京市场上涉足中小企业贷款的中资银行寥寥。只有北京银行和北京农村商业银行与发改委合作推出了扶持中小企业的贷款项目，但是也需要申请贷款的企业提供银行认可的担保。 　　二、小额贷款公司的发展现状与风险分析 　　（一）小额贷款公司的发展现状 　　小额信贷公司的定位很明确，就是填补银行业务的空白。因为无论是从经验、人才还是服务能力，小额信贷银行无法与正规的商业银行竞争，只能作为商业银行有机补充部分。目前，小额信贷银行发展迅猛，根据中国人民银行的数据显示，我国小额信贷公司从2008年的不满500家已经迅速发展为2010的将近2700家，而且这个数字仍在不断的增加。在可预见的未来，小额信贷公司必将成为金融市场重要的组成部分之一，为大量中小企业的发展输送血液。从小额信贷公司发展的模式看，有多种形式，例如东信小额贷款公司与建设银行合作，共同推出资金信托计划，建设银行发出信托资金将近2亿元，将其以信托的形式注入到东信小额信贷公司，为小额信贷公司发展提供资金支持。这也是最常见的小额信贷公司与商业银行的合作模式。除此之外，国家开发银行也成为小额信贷公司资金的主要来源，从国家开发银行提供的数据看，截止到2011年初，国家开发银行总共向全国各地的小额信贷公司提供贷款将近140个亿，涉及到的小额信贷公司将近300家。从小额信贷公司的客户构成来看，小额信贷公司主要向一些中小企业提供贷款，其中个体化占据半壁江山，其他性质小规模企业占到一半。从小额信贷的贷款金额来看，小额信贷每次发送信贷数量较少，有将近一半不足1010万元，这也和小额信贷客户为中小企业以及个体户有关。单笔金额超过50万的很少，主要是50万元以下的客户，占总贷款比例的80%左右。 　　（二）小额贷款公司的风险分析 　　小额贷款公司一产生就与风险联系在一起，从国际上看也是如此，2010年末，在印度就发生震惊世界的小额信贷公司倒闭事件，该事件还和大量自杀事件联系在一起，吸引了全世界的注意。在印度由于小额信贷公司发展混乱，加上政府监督管理不力，造成很多小额信贷公司违规贷款，缺乏对贷款风险的控制，结果多人因为无法偿还贷款而选择自杀。该事件被当地政治人物利用，将矛头指向管理混乱的小额信贷公司，号召大家不要偿还小额信贷公司的贷款，即便有还款能力也不要偿还，给小额信贷公司以压力，最终造成大量小额信贷公司倒闭，对印度的金融体系带来巨大的冲击。可见，小额信贷公司的风险问题不容小觑，值得我们注意。本文认为小额信贷公司的风险主要体现在以下几个方面： 　　1.身份制约。小额信贷公司尽管从名义上算作金融机构，但是并不被金融体系所认可。银监会在对小额信贷公司的定义中明确提到，小额信贷公司是由社会自然人、法人等成立的，经营小额信贷业务，不可以吸收公众存款的有限责任公司。这个定义很明确的将小额信贷公司与一般的商业银行做了切割，不能吸收公众存款导致小额信贷身份一直受到社会的广泛质疑。目前仅在工商局注册登记的小额信贷款公司可能随时处于“非法”状态，政府不会为该公司担保、“兜底”和“埋单”。小额信贷公司大部分资金属于自有资金，以大股东注资补充为主。尽管在《关于小额贷款公司试点的指导意见》中给予了小额信贷公司专为村镇的条件，这个是给经营比较好的小额信贷公司一种身份上的承认，规定说，如果小额信贷公司经营时间达到三年以上，而且不良贷款的比例控制在2%以下。同时贷款损失准备充足率要达到130%，就可以向银监会申请专为村镇银行，成为金融体系中的一部分，可以向社会公众吸收存款。但是这种限制归于严格，对于广大中小信贷公司而言，很少能满足这么严苛