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我国农村金融服务存在的问题及其对策思考 　　【摘要】农村金融服务是党和政府联系农村、农民的重要纽带，是发展现代农业的有力支持。近年来，金融机构积极响应国家的号召，努力创新金融产品、改进金融服务，在推动现代农村金融制度建设，构建功能齐备、分工合理、普惠群众的农村金融服务体系等方面做了大量探索和尝试，在服务“三农”、支持农村经济发展中发挥了重要作用。但总体看，农村金融服务主体少，能力弱，方式单一等现象依然普遍存在，越来越不能满足农村经济发展的需求，严重制约了农业现代化发展。创新农村金融体制机制，全面提升服务水平，是建设社会主义新农村、推进农业现代化必须破解的难题。本文试图以九江市农村金融机构服务农村经济发展的现状为例，分析农村金融发展存在的不足，并提出对策建议。 　　【关键词】农村金融 问题 对策 　　2012年，九江市实现农业总产值197亿元，同比增长4.3%，农民人均纯收入7785元，同比增长15%；粮油生产实现“九连增”，农产品市场供应充足，以粮、棉、油、水产、水果为主的传统主导产业基地规模不断扩大，以蚕桑、油茶、花卉苗木等为主的特色产业蓬勃发展；规模以上农业企业399家，农民合作社发展到2099家。这其中，虽然金融业功不可没，但必须看到，现阶段农村金融的困境日益凸显，农村金融服务落后，已经成为促进现代农业发展的重要掣肘因素，成为农村经济发展的“瓶颈”。主要表现在四个方面： 　　一、农村金融服务动力不足 　　经过30多年的改革与发展，九江农村经济虽然基本突破了自给自足的局限，但家庭承包经营仍然是全市农业经济的基本经营制度，以家庭为代表的农户是农村金融需求最重要和占比最大的主体。以家庭为代表的农户信贷需求具有多样性、分散化、季节性和规模小的特点，因此，提供农户信贷的金融机构必须广泛布点，迎合农业生产的季节性需求，还要在贷款集中发放时增加相应的人手。小额、零星的农户信贷既增加了金融机构的经营成本和风险控制的难度，在贷款利率受到严格管制的情况下，金融机构发放农贷的直接经营收入往往不足以抵补信贷成本或只有微利，因而对以利润最大化为经营目标的商业性金融而言，普遍不愿涉足农村金融服务。2012年，九江市全部贷款余额779.05亿元，其中农业企业贷款余额只有217.9亿元，农户贷款余额仅157.36亿元。 　　二、信贷管理制度不适应农村实际需求 　　随着九江市农业产业化深入推进，农村对资金的需求量变大、周期较长，现有农村贷款在期限、结构、金额等方面设计与农村资金需求特点不匹配，农村特色养殖和经济果业等开发项目的见效期一般需要2至3年甚至更长时间，而现实的贷款产品金额偏小，农户小额贷款期限一般在一年之内，短期信贷投入难以发挥资金扶持作用，严重制约了农业经营主体扩大再生产的需求。 　　三、农户缺乏有效的贷款抵押担保 　　为防范贷款风险，金融机构对农村贷款的规定条件较为严格，而大部分农户往往缺乏合格的贷款抵押担保品。一般来说，农户所拥有的比较值钱的“财产”主要是没有完整产权证明的住宅和只有经营权的耕地，而按照现行的《担保法》，耕地的使用权不具备抵押效力，农民的住房不能办理房产证，也不能作为抵押品。而除此之外农户所拥有的农产品、农业生产资料等财产由于价值评估麻烦且难以变现，大都不能够被金融机构认可为合格的贷款抵押品。金融机构虽然也可以接受担保方式的贷款申请，但目前大多数地方没有完善的农村信用担保体系，需要贷款的农户也很难找到担保人。因此，即使一些在今后有贷款偿还能力的农户也很难通过贷款审定。 　　四、金融服务的覆盖率不高 　　开展农村金融服务经营成本较高、收入较低且风险较大，缺乏可持续性，加之金融机构考察贷款人财务状况和信贷条件较为困难，因此，近年来商业银行经营战略调整，逐步将利润率较低的农村营业网点撤销或合并，重点发展利润较高的城市营业网点，提高经营层次，九江市县域偏远农村的金融服务网点逐步减少，县以下农村地区基本上只剩下农村信用合作社和邮政储蓄两家正规金融机构，且基本是信用社独撑局面。2012年，在九江市217.9亿元农业企业贷款余额中，农村信用社贷款130亿元，占比约60%，农发行和农行贷款分别为43.5亿元和14亿元；在157.36亿元农户贷款余额中，信用社贷款101亿元，占比达64%，农行贷款13亿元。在金融机构纷纷撤出农村，对开展农村金融业务积极性不高的情况下，农村金融服务功能已明显削弱。 　　党的十八大报告指出“坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路”。实现四化同步发展，难点和重点在农业现代化。在支撑农业现代化的众多因素中，必须高度重视发挥农村金融的重要作用。2013年中央一号文件对农村金融改革创新提出了明确要求，强调“加强国家对农村金融改革发展的扶持和引导，切实加大商业性金融支农力度，充分