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移动信贷冲破融资难题 　　入夜，张小鸥、郭嘉琦、王省坐在“圈子咖啡”，摆弄着墙角的乐器。 　　咖啡馆老板程赫名是“我爱微电影”的项目总监，这里坐着的就是他“TEAM 52”团队的主力成员：长于精准有哪些信誉好的足球投注网站和推介技术的王省是程序工程师；美术总监张小鸥负责产品的视觉设计；最小的郭嘉琦只有20岁，还在北京大学就读，但已经可以承担从前端到后台、从界面到交互体验的全面程序开发工作。 　　因网而生的“梦之队” 　　“我爱微电影”是一个移动端短片电影及视频的精品推介平台，目前正在APP Store上发售，市场还不错。如果不是移动客户端在中国市场的爆发式增长，人们很难想象一群热血青春的宅男美女靠着一个程序就可以在市场中立足——他们中的绝大部分甚至对金钱没有太多概念。 　　“电商类、工具类、游戏类、社区类的产品，在移动互联网上的开发成本越来越低，使得我们这样的人可以专注于做某个非常细分的领域，而且可以拉拢到一批客户。在互联网尤其是移动互联网行业，大家关注的不是毛利率，而是用户数量和用户活跃度。”程赫名有过在文化产业的从业经验，对于未来，他有比“弟兄们”更多的现实思考。 　　像“我爱微电影”这样的程序，开发成本通常不超过10万元，但为了培养高黏性用户，单项产品的后续技术维护、内容更新和品牌宣传则需要投入更多的资本。运气好的话，会有天使投资人介入，200～300万元就可以让一个程序正常发展起来，但这样的机会其实并不多。他们有愿景、有未来，但在成长期，无论他们是否意识到，都需要一些专业人士和专业渠道去筹措资金，才能坚持到“前途一片光明”的那一天。 　　长期以来，“融资难”一直是制约中小企业和小微企业发展的一个重要因素，移动互联时代的到来，不仅为他们提供了产品市场，也提供了可能的资金渠道。 　　北京易知路科技有限公司CEO庞恩辽在接受《新理财》采访时表示，由于移动互联网具有开放、及时、透明的天然属性，很容易打破供应链上下游间的产业壁垒，电商的介入让金融机构和筹资企业之间的资金交流成本更低，也更安全，“移动信贷”这一概念的诞生成为必然。 　　一种筹资思路的改变 　　与“我爱微电影”团队不同，闵玉明来自传统行业。作为一家民营企业的老板，闵玉明已经有过好几次融资经历，但“几乎都不是很顺利”。 　　在创业初期，由于产品积压、资金断链，闵玉明求助于银行，却因资质调查不合格而被拒之门外；他转向民间借贷，最终以15%的年利率筹到50万元运营资金；几年后，公司迅速发展使其再次面临资金缺口，闵玉明再次转向银行，在经过几次“打点”和繁琐的程序审批，“好歹算贷款成功了”，但资金到位距其提交申请足有3个月之久。 　　对闵玉明来说，资金问题贯穿着创业的整个过程，“银行很少会对我们这样的企业感兴趣——成本高、效益低，没人愿做傻事；而在民间拆解时，我们的议价能力又往往比较低。” 　　一款由融道网开发的名为“融资有道”的APP应用改变了闵玉明的融资思路。 　　2012年6月，由于分厂急需一笔300万元的周转资金，闵玉明接触了这个移动信贷平台。在按照说明提交了相关贷款申请以及公司信息后，闵玉明很快收到了来自融道网的几家金融机构的匹配申请。在与各家业务员分别沟通、洽谈后，他选择了其中一家，并顺利拿到了300万元贷款。 　　随着移动互联网发展日臻成熟，传统的金融行业投融资模式正在悄然改变。 　　依网而聚的资金流 　　6月9日，一达通中小企业外贸研究中心发布了2013年5月《珠三角中小企外贸指数报告》，报告对500家固定企业样本进行分析后表示，受汇率的持续影响，5月份珠三角中小企景气程度快速下滑，外贸形势堪忧。 　　作为一家民营机构，一达通所发布的报告能够引起市场的普遍关注，原因在于其研究样本来自它与阿里巴巴合作建立的“Work at alibaba”外贸平台。《新理财》在2011年对这一平台进行分析时，就曾提出这样的商业逻辑：首先，有大量的小微企业现金告急；其次，网络有强大的资金汇聚功能。 　　网络借贷机构正是应此逻辑而生。这些机构大多以P2P（点对点）形式存在，个人投资者通过平台选择借款对象，平台对借贷双方身份进行审核，借款利息由借贷双方议价确定，投资人若急需用钱，可以通过这个平台把自己手里的债券转让给其他人以套现资金，投资收益率约为10%～20%。 　　2012年，移动互联网用户首次超过PC用户，也为移动信贷未来超过传统网络信贷提供了可能。在融道网CEO周汉看来，未来移动互联网技术对金融业产生的影响将是“革命性的”，不仅会颠覆当今企业在融资时所存在的一些低效率、高成本的操作手法，还将大大提升整个社会的资金使用效率。随着智能手机等移动终端的普及，企业主借助移动互联网寻找贷款的可能性将远远高于PC渠道，移动信贷相比于传统网络信贷更适合于小微企业。