经济后发地区农村金融产品发展分析.docVIP

经济后发地区农村金融产品发展分析 　　【摘要】金融是现代经济的核心，农村金融是农村经济发展的核心，农村金融产品和服务方式创新是农村经济发展的重要推动力。为缓解农村经济发展中金融服务供需矛盾，适应“三农”资金需求多元化的特点，人民银行与银监会在2008年联合发布《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》，以2010年河南商丘座谈会为标志，全面推开农村金融产品和服务方式创新工作，促进农村金融产品发展。本文以经济发展起步较迟的陕西省榆林市为样本，对农村金融产品和服务方式创新进行探讨分析。 　　【关键词】农村金融 产品 服务方式创新 发展分析 　　一、榆林市农村金融产品发展的基本情况 　　（一）榆林市农村金融现状 　　截至2012年底，榆林市涉农金融机构主要有5家，分别是农业发展银行、农业银行、农村合作金融机构、邮政储蓄银行和民生村镇银行。农业发展银行推出农业产业化龙头企业、加工企业贷款、农业小企业贷款以及农村基础设施建设贷款，政策性作用有限；农业银行的贷款投向发生结构性转移，投向已从以农业为主转为农业与工商业并举，竞争视角也从农村逐渐转向城市；农村合作金融机构资本规模偏小，筹资难度大，管理滞后，观念老化，不能适应发展农村市场经济的要求；邮政储蓄银行只推出了“农户联保贷款”，缺乏进一步支持农户和农业小企业的信贷资金；2012年6月底成立的榆林榆阳民生村镇银行，主要业务也是面向农村，但由于成立时间较晚，整体规模较小。 　　（二）农村金融发展的政策背景 　　创新是农村发展的动力，积极推进农村金融产品发展，是推动农村经济发展，促进农村金融发展的关键。作为农村经济的核心，农村金融的发展落后，是当前农业和农村经济发展的主要问题。推动农村经济改革发展，落实各项惠农政策，都是离不开农村金融改革的。而农村金融产品发展，则是农村金融改革的突破口与着力点。把推进农村金融创新发展作为支持新农村建设的有效途径，从贯彻落实科学发展观、服务“三农”、建设社会主义新农村的战略高度，充分认识推动农村金融创新发展的重要意义。 　　二、榆林市农村金融发展中存在的问题 　　在当前中国农村存在着较为严重金融抑制现象，按照类型可分为需求型金融抑制、供给型金融抑制和生态型金融抑制现象，金融产品难以满足农村经济发展对金融的需要。所谓金融抑制，是指一个国家的金融体系不完善，金融市场机制不够健全，金融运行中存在过多的金融管制，金融与经济发展之间处于相互制肘、同时落后的恶性循环状态。 　　（一）需求型金融抑制 　　农村有效需求不足而导致的金融抑制现象称为需求型金融抑制。 　　1.第一自给自足的生产方式与农业天然的双重风险导致农村领域自然需求与投资需求的不足，第二农业受到自然条件与经营风险的双重风险的制约，降低了农户的投资性需求。 　　2.农村土地制度缺陷与不甚合理的农村金融制度安排致使农村金融市场的有效需求不足。农业发展银行不为农户发放贷款，农业银行名不副实，农村合作金融机构的支农贷款规模明显较小，以及非正规金融组织对正规金融机构的挤出效应，这些因素共同作用，导致农村金融市场资金紧缺。 　　3.弱势的农村群体与有限的偿还能力难以有效获得金融机构的支持。作为一个以农业生产为主体的区域，榆林市人口中有60%左右的人口分布在农村，随着榆林市能源化工基地建设的进一步开展，城市与农村的收入差距将逐渐拉大，其中处于最底层的则是农村居民中为温饱所困扰的弱势群体。 　　（二）供给型金融抑制 　　农村金融贫困产生供给型金融抑制，当前农村金融贫困的现象十分普遍和突出，供给体系不全、供给总量不足、供给产品单一。 　　1.国有商业银行金融网点的大举撤军导致支农供给体系残缺不全，部分地区出现金融服务盲区。 　　2.逐渐加重的农村信贷资金供需矛盾造成供给总量不足，致使农村经济严重“贫血”。 　　3.单一的金融服务品种与农村金融产品创新的滞后，致使农村经济发展步伐的缓慢。 　　（三）生态型金融抑制 　　农村各种外部环境的贫困性不适应金融的生存和发展而产生的生态型金融抑制，从而导致金融与经济发展之间处于相互掣肘、同时落后的恶循环状态。 　　1.由于农村自然条件和经济发展水平等因素，导致农村金融资源匮乏，直接制约着农村金融生态环境的改善。 　　2.农村信用环境较差，担保机制不够健全，加大金融机构支农风险，阻碍农村金融生态环境建设。 　　3.地方政府在农村金融机构建设和金融服务三农政策倾斜力度不够，影响金融机构支农的积极性。 　　三、对农村金融产品发展的政策建议 　　（一）全面加强农业发展银行的支农作用 　　第一，明确农发行支持农村发展、农业增产、农民增收的定位。第二，进行商业化、市场化运行，加强营销手段。第三，增加农发行资金筹集渠道，只有资金充足才能更好的发挥其金