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论我国巨灾保险制度建立的可行性分析 　　【摘要】近年来全球灾难事故的频发，气候的变化、自然灾害及其不断升温的恐怖主义袭击，人类社会面临的自然灾害和人为的灾害风险已愈来愈加频繁，损失惨重，同时也将保险商推向了巨额赔付的深渊。 　　【关键词】巨灾保险 制度建立 可行性 　　我国是自然灾害的重灾区，洪水、地震、台风等自然灾害的成灾面积都相当广泛，2008年让人痛心的汶川地震和南方雪灾，2010年西南大旱、玉树地震、甘肃甘南的特大泥石流，和2013年四川省雅安的地震等等，这些自然灾害造成了人员财产的巨大损失，灾难过后保险行业偏低的巨灾投保率成为一个必须迅速改善的问题。对比国际保险业在自然灾害面前的数据来看。慕尼黑在保险方面的数据显示，2008年美国艾克飓风灾害造成了383亿美元损失，保险损失达185亿美元，保险赔付占比高达48.3%；2005年美国卡特里娜飓风造成1250亿美元损失，保险损失达622亿美元，保险赔付占比高达49.8%；1994年美国落杉矶地震造成440亿美元损失，保险损失达153亿美元，保险赔付占比也达到34.7%。 　　而我国2008年一年由自然灾害造成的经济损失已经多达1130亿美元。其中210亿美元是冰雪灾害损失，保险赔付占比为5.7%，保险损失约达12亿美元；四川汶川地震造成850亿美元损失，保险损失约达3亿美元，保险赔付占比仅为0.35%。在大灾有大爱的自然灾害中，保险公司竭尽所能，实行了“应赔尽赔”，同时启动快速理赔绿色通道、先行赔付等灾后理赔措施，放宽了很多条款限制，秉承着特事特办的原则。 　　但是，危难时刻特事特办和人性化的放宽限制并不能掩盖弥补制度设计上的不足和尴尬。纵观以往灾难发生，每一起重大自然灾害都暴露了保险行业的真实情况，每一次灾难都是对保险行业深度和密度的严峻考验。 　　在中国财产保险意识的薄弱也是保险行业不足的原因所在，自然灾害的发生多是位于贫困地区，这些地区的居民生活条件往往比较艰苦，贫困的生活条件，知识面的匮乏，相对而言保险这种为未来风险做保障的超前意识更为显得难以触及，所以保险的普及率、认知率都相当薄弱。据统计同一时期偏远区县的财产保险保费收入在所属省市财产保费收入占得份额仅为千分之几。这不得不引起保险行业的反思。作为以市场化风险管理为手段的保险行业，对保障贫困地区的人身财产安全，分担政府抗灾救灾负担，推进灾后重建方面能发挥积极有效的作用。而对于灾害的直接受害者，不管是个人还是家庭来说，保险赔偿的意义远远高于政府的抚恤金。 　　但对于保险行业保险产品存在的免责条款中对自然灾害的免责免赔来说，如何补偿自然灾害对人民群众造成的生命财产的损失，是迫在眉睫需要解决的问题，保险行业的弊端不能只是在灾后一时的反思，而是应及时完善与健全保险范围，承担更全面的责任与风险。 　　在汶川地震之后关于发展地震保险、建立巨灾保险制度的呼声越来越高，人们自然灾害保险越来越关注，但是直到现在巨灾保险制度的建立基本上仍处于原地踏步的阶段。对于自然灾害的频繁出现，财产保险的普及和认知薄弱，巨灾补偿制度的欠缺是刻不容缓的事。 　　我国的保险业由于历史原因起步较晚，技术相对落后，即便是年均30%左右的发展速度仍无法使其满足现实的巨灾保险需求，同时由于资本资金和资产质量问题，其自身还受到偿付能力不足问题的困扰，以至于对已承担风险的巨灾损失也存在准备资金不足的风险。另一方面，由于大多数居民和企业在正常费率下对巨灾保险的购买意愿低落，导致我国巨灾保险的发展严重滞后。 　　所以我们可以认为，我国巨灾保险制度的建设与完善不仅是解决一般老百姓的生命财产的安全问题和灾后重建问题的重要途径，也是解决保险业以至于金融业安全问题的首要选择。因此针对我国巨灾风险状况开展深入的、具有前瞻性的研究，探讨如何构建我国巨灾保险制度，具有极大的理论意义和实际应用价值。 　　一、我国巨灾保险体系现状 　　1995年前我国各种财产保险和人身意外险的基本责任包括洪水、地震，也就是说在投保了财产保险就同时享有了巨灾保险，这是采用借鉴原苏联的一揽子责任保险模式。而1995年颁布的《保险法》把地震、洪水从财产保险的基本责任中剔除，洪水作为财产保险的综合责任，地震作为附加责任单独承保。至此，我国的巨灾保险体系基本没有形成，巨灾风险责任只是在附加险和综合责任险中承保而积累下来，且对巨灾风险没有进行单独管理，对相关责任也大量留置，形成了保险业内的巨大风险积累。 　　通过对我国巨灾保险现状予以简单分析，就可以得出我国巨灾保险制度存在的重大缺陷：（1）巨灾风险责任的针对性不明显，没有与一般风险责任加以区分；（2）巨灾保险保险费率欠缺考虑风险发生的概率和危害程度；（3）承保能力薄弱，巨灾保险准备金的管理与积累欠缺有效的保障机制；（4）巨灾保费所需要