发挥保险业金融功能的途径分析.docVIP

发挥保险业金融功能的途径分析 　　摘要：保监会、银监会和证监会共同组成了我国金融体系的监管系统，保险业的发展依赖于区域金融发展水平，也影响着金融体系的完善程度。本文对保险业的发展与经济增长之间的关系以及保险业在金融领域的功能进行分析，并就发挥保险业金融功能的途径进行探究，这对促进我国保险业的长远发展和金融市场的完善、金融体系的稳定都具有非常重要的意义。 　　关键词：保险业；金融中介；功能；经济；途径 　　中图分类号：F270 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）011-000-02 　　一、保险业在经济市场中所处的地位――金融中介 　　1.保险业发展与社会消费之间的关系 　　在我国特殊的金融体制下，学者对整体金融业发展的研究较多，尤其是银行、股票等对经济增长的作用，对保险业的发展与经济的关系研究较少。然而，长期以来制约我国经济发展的一个重要因素就是消费阻滞，受中国传统思想的影响，人们采取谨慎性的货币管理方法――储蓄，持币而不敢消费阻碍了经济的快速增长。研究表明，保险业的发展与社会消费间具有单向的影响关系，即保险业的发展可以促进社会消费，而消费增长对保险业的发展影响较小。因此，通过促进保险业的发展来刺激社会消费，进而促进我国经济的增长是一种有效的途径。 　　2.保险业在金融市场中的重要作用 　　保险行业的内部属性和社会要求决定了其本身就具有资金再分配的功能，因此，在经济市场中保险业处于一种金融中介的位置。作为一种金融中介，保险企业具有聚集金融资金、对其进行跨期配置并提供风险保障的作用。保险机构的资金状况和配置业务运行可以通过资产负债表反映，其中资金状况及资产结构直接显示跨期配置业务的金融功能的强弱。保险业的发展对国家生产性的资本累积也发挥着积极作用，有利于金融中介功能的完善和提高资金累积的效率，对经济的增长具有重要的意义。 　　3.保险业作为金融中介的多重优势 　　保险业不仅是为提供社会风险保障而存在的，还是一种非常重要的资金跨期配置途径，正是因为保险行业的这一特性，决定了它作为金融中介具有多重优势。首先，保险业比债券、股票资金运行风险小，作为融资来源时，流动性风险远小于其他的金融机构，而且保险资金的周期较长，比较稳定；其次，保险机构风险管理的动机和能力较强，在因果关系上，其他的金融机构是因为资金运营业务而进行风险管理，保险业恰好相反，其本身金融中介功能就是在风险管理和保障的基础上发展起来的，因此保险业通常杠杆率较低、拨备率较高，抗击风险冲击的能力较强，对资金风险控制和预防也具有独特的优势。最后，保险合约还具有储蓄和补偿的性质，是一种预防性的储蓄方式，人们选择保险合约时，既可以获得特定风险的补偿，又可以收益一定的利息，因此比银行更具优势。 　　二、我国保险业发展的经济增长效应：基于金融协同的视角 　　1.保险业与银行业的关系 　　基于银行业的发展，保险业对经济的增长具有拉动效应，随着价值水平的提高，保险的助推作用由非线性影响转为稳定的线性影响。不同的保险类型与银行业之间的关系具有不同的性质，就目前来看，人身保险规模较大，其与银行相竞争的投资型产品（分红险、投资保险等）在与银行业的竞争中具有独特的优势。但是如果保险公司过度开发投资理财产品，就会使其原本的风险保障型产业受到一定的限制，再加上我国的金融系统由银行主导，银保渠道并不能有效降低保险业的分销成本，使保险业较为被动。因此，保险业应适当控制理财产品开发，加强其资金渠道的控制能力，充分发挥其社会风险保障的功能，尽量做到与银行业互补，发挥二者之间的协同效应。 　　2.保险业与股票市场的关系 　　在股票市场比较低迷时，整个的保险市场以及各险种的分市场对经济的增长效应都不显著，随着股票市场的不断完善，保险业对经济的助推作用才逐渐显现出来，当股票价值较高时，保险业对经济额增长转为稳定的直线关系。在市场经济体制下，保险市场及各险种分市场与股票市场的互补性较强，竞争性较弱，二者相互依存、交互发展。股票市场的快速发展、市场效率的提高可以拓宽保险业的投资渠道，提高投资效率；将保险资金投资于有效的股票市场，可以进一步发挥股票市场对经济增长的推动作用。 　　三、发挥保险业金融功能的途径 　　1.深化金融体制改革，完善金融市场体系 　　社会经济环境及整个的市场体系是实现经济腾飞和社会发展的基础，充分发挥保险业的金融中介作用，必须深化金融体制改革，完善金融体系，这需要政府及企业的共同努力。深化金融体制改革，不仅要制定对保险资金管理的原则及办法，还要建立合理的风险预警机制，加强资产债务的匹配与监管；保险公司要不断提高自身的经营管理水平，对资金的运营要按照集中统一和专业化管理的要求，注重高技能人才培养，提高资金管理水平。另外，政府及企业要积极学习国外先