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商业银行发展及其与政府和市场关系 　　摘要：银行业一直以来都是一国金融体系的核心，随着我国对外开放程度的不断加强，我国和国际在金融的联系也越来越密切。银行业基本上也处于向前发展的态势，本文拟对商业银行的发展历史进行分析，重点介绍政府与市场的作用与相互关系，以及二者在商业银行发展过程中如何平衡，期望找到解决现实中商业银行的发展面临困境的良方。 　　关键词：商业银行发展；政府；市场 　　中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）010-00-01 　　一、商业银行的产生与发展 　　1.西方商业银行的发展历史 　　西方银行业可追溯到公元前的古巴比伦王朝时期。在巴比伦有一家名叫“里吉比”的银行。考古学家在考察阿拉伯大沙漠时发现了石碑，记载在公元前2000年以前，巴比伦的寺院已有对外放款的事迹记录，人们普遍认可的早期银行萌芽于意大利的文艺复兴时期。 　　中世纪时，欧洲地中海沿岸国家，特别是在意大利的威尼斯和热那亚等城市商业市场很是繁荣。但当时社会处于封建割据状态，货币制度相当混乱，为了适应贸易发展的要求，离不开货币兑换。因此，出现了专业货币，随着代理支付制度的发展，贷款不只限于现实的货币，还有部分变成账面信用。而现代商业银行的最早形式是资本主义商业银行，伴随着生产力的发展以及生产技术的进步和社会劳动分工的扩大，资本主义生产关系渐渐萌芽。 　　2.中国商业银行的发展历史 　　相比于西方银行，中国的银行产生相对晚些。中国有关银钱业的记载，比较早的是南北朝时期的寺庙典当业。唐代时期，出现了像汇票的“飞钱”，这是中国最早的汇兑业务。北宋时期，四川富商发行的“交子”，是我国早期的纸币。发展到明清，当铺是中国最重要的信用机构。最先来到中国的西方银行是英国的东方银行，随后很多资本主义国家蜂拥来华设立银行。清朝晚期，为了摆脱外国银行控制，清政府在1897年在上海设立了中国通商银行，代表着中国现代银行的产生。 　　新中国建立后，商业银行的发展总体上可以分成三个阶段：第一阶段是计划经济时期的国有银行，第二阶段是股份制商业银行，最后一个阶段是上市的股份制商业银行。今天的商业银行，和当时“商业银行”的称呼已差别甚远。如今的商业银行已被赋予更加广泛和深刻的内涵。随着社会经济逐渐发展，银行业竞争加大，商业银行的业务范围随之扩大，逐渐变成多功能和综合性的“金融百货公司”。 　　二、商业银行发展过程中政府与市场的定位 　　1.政府间接引导的“美国模式” 　　美国银行制度基本经历了三个阶段，即发展初期、成长期以及发展成熟期。在不同时期政府发挥的作用是有差别的，但总体上是政府间接指导的模式。 　　（1）1837至1929年的自由经济时期。这段时间因为受自由经济思潮影响以及工业革命的推动，美国的中小银行在此时得到了迅速发展。这段时期，美国中小银行的发展环境基本上是美国政府倡导的自由竞争和政府的不干预、放任其发展，迎来了商业银行的第一次发展高潮。 　　（2）1932至1980年的严格管制时期，中小银行处于相对保护的阶段。经过三十年代的大萧条之后，社会对自由竞争与政府不干预的观念发生了怀疑，认为金融行业具有内在的不稳定性，得因于银行体系的脆弱带来严重负外部性，因此社会、金融业和政府都具有强烈的制度变迁要求，期望能有一种新的制度安排维护银行体系的安全与稳健。政府的主导思想从倡导自由竞争以及政府的不干预向限制金融业过度竞争转变，确保金融业的稳健经营。 　　（3）1980年至今管制放松时期：中小银行发展的新时代。二十世纪七十年代后的金融创新浪潮此起彼伏，金融业国际化步伐加快。美国为了满足金融产业渐趋融合的势头，增强本国金融业的国际影响力，从八十年代初就开始了金融管制放松的过程。在此条件下，美国中小银行虽然没有了政府分业经营的限制，但也迎来了发展前景。 　　2.政府与中国商业银行的发展 　　中国商业银行的发展，不能全部参照国外的模式，而应结合中国自身国情与经济发展程度，在深刻研究中国商业银行发展局势的基础上，充分参考西方发达国家成功的商业银行运作经验，一步步改变当前不利于中国商业银行良性发展的政府行为模式――政府主导型的行为模式，大力推进中国商业银行的持续健康发展。 　　三、商业银行发展过程中政府与市场的关系 　　1.二者的制约与平衡 　　在相应的历史环境下，政府作为投资主体对商业银行的发展起到了重要的推动作用。在中国商业银行发展起步时期，因面临风险高，不确定性强以及社会投资不多，为了加快商业银行发展，客观上需要政府作为重要的、直接的投资人，以解决商业银行发展中资金不足问题。随着商业银行的逐渐发展，市场化程度要求日益提高，政府越位与不到位的双重行为缺点和商业银行的市场运作实质渐渐地不相适应。政府主导型的